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　　年后，余額寶[微博]類理財產品預期年化收益率節節敗退，從最高7.9417%跌到現在的5.353%，而且跌勢不減；而且，理財通等部分“寶寶”T+0的即時贖回機制，也悄悄變成了T+1。大半年來，上班族樂此不疲的理財神器威風不再，上班族該如何理財呢？

　　人人聚財合伙人、副總裁黃芳做客證券時報網財苑社區時指出，普通投資者目前不適合在股票和期貨等高風險產品上做過多配置，可適當在銀行理財和余額寶這些最基礎、收益偏低的金融產品做考慮。

　　作為普通投資者，適合的投資渠道有哪些呢？股票、期貨適合嗎？還是理財產品好些？ 這是許多財苑網友們關心的問題，黃芳認為，普通投資者如果缺乏長期實戰經驗及金融背景，目前不適合在股票和期貨等高風險產品上做過多配置。

　　銀行理財和余額寶屬于最基礎、收益偏低的金融產品，此外還可以關注P2P理財產品。而近幾個月來，余額寶是被大家聊的最多的產品，其實該產品只是貨幣基金銷售的一個渠道，并沒有在產品配置及產品創新上做出過多的改變，其背后仍然是傳統的基金類產品，所以無所謂好壞，只是它通過便捷的操作流程適度降低了交易成本，提高了用戶的參與度而已。

　　當然，對于寶寶們的收益率的持續降低，這是因為，作為過去依賴于銀行協議存款的一種貨幣基金產品，在結束了允許提前支取而不罰息的制度紅利的時代之后，“寶寶”們收益下降是必然的，最終下降到3%-4%左右都是比較正常的。雖然余額寶確實給很多人帶來了福音，但是“受害者”銀行們紛紛采取行動大肆封殺，在這樣的情況之下，最終余額寶的時代很可能會結束。

　　沒有了制度紅利做依托，余額寶不過是一個很普通的貨幣基金銷售渠道而已，其優勢會很快被銀行理財、P2P等其他產品超越。