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　　作者曾在P2P公司工作兩年

　　我本人是一位金融行業(yè)從業(yè)者，在北京一家P2P借貸模式的公司工作了兩年，借著這次新浪財經(jīng)給的這次機(jī)會，想用白話跟大家講一講我個人對目前國內(nèi)P2P借貸的理解和認(rèn)識。

　　首先，什么是P2P借貸？P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的簡寫，意思是：個人對個人、伙伴對伙伴。

　　P2P作為一個從國外引進(jìn)的一種金融模式，目前正在中國扎根變異，不再把自己局限在網(wǎng)上，結(jié)合O2O的綜合交易模式，將線下的商務(wù)機(jī)會和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相結(jié)合。即簡稱：線上、線下。

　　P2P金融模式作為國內(nèi)的一種新興行業(yè)，目前在中國這種公司已經(jīng)發(fā)展到7000多家，足以說明這個市場有多大！

　　中國GDP的70%是有中小企業(yè)貢獻(xiàn)的，但是每一個企業(yè)都存在資金周轉(zhuǎn)壓力，卻得不到資金支持，其實大部分人都知道，銀行都是為國企服務(wù)的，這些中小企業(yè)很難從銀行貸款。即使能貸，操作周期也很長，可能沒等銀行批貸下來前這家企業(yè)就倒閉啦！

　　這樣來看P2P借貸模式還是具有重大的社會責(zé)任意義的，這種模式提高了資金利用率，促進(jìn)了民間資本流動，幫助廣大中小企業(yè)“速效”借款，并讓理財客戶的收益最大化體現(xiàn)，促進(jìn)了貸款利率市場化、透明化，有利于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會安全穩(wěn)定。

　　P2P金融在國內(nèi)發(fā)展初見雛形，但沒有明確立法。據(jù)說今年銀監(jiān)會等五家金融相關(guān)機(jī)構(gòu)會將這塊納入監(jiān)管，目前只有“中國小額信貸聯(lián)盟”給出些指導(dǎo)性意見，正因其監(jiān)管空白導(dǎo)致目前國內(nèi)P2P金融及小額信貸市場混亂。

　　去年倒閉或跑路的P2P公司有80余家，以及今年(中歐溫頓借P2P之名瘋狂斂財后跑路的事情)更導(dǎo)致其P2P行業(yè)名聲敗壞！

　　目前國內(nèi)P2P公司有的做資金池理財、有的做借貸撮合、有的再發(fā)展到債權(quán)轉(zhuǎn)讓。琳瑯滿目的這些產(chǎn)品讓理財客戶眼花繚亂，真真的是“理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”啊！ 

　　我個人感覺中國是一個模仿力、造假力很強(qiáng)的一個國家，單看金融行業(yè)這塊，借款客戶申請貸款需要的資料：房本、戶口本、身份證、企業(yè)五證、征信、銀行流水等這些東西全都可以作假，而且有的足以已假亂真。

　　據(jù)我個人所知：拿著這些假資料去銀行及P2P貸款公司貸到款的人有很多，貸完款后就找不到人啦！這些虛假貸款事項是導(dǎo)致一些小型借款公司倒閉的重要因素。

　　我個人認(rèn)為今年是P2P金融、互聯(lián)網(wǎng)金融小額借貸至關(guān)重要的一年。

　　有銀行功能的這類P2P“影子銀行”，不需要承受銀行的各項流動性管理指標(biāo)，包括撥備計提、準(zhǔn)備金等，倒閉的P2P中，大部分采用這種模式。即便有風(fēng)險，但不得不提這種模式實則效率很高，這類P2P壯大很快，也誕生了一些風(fēng)控環(huán)節(jié)過硬、流動性情況良好的行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)。

　　這類P2P正在“洗牌”，最后比的就是三大內(nèi)功：壞賬率、借貸成本、開發(fā)成本。亂世出英雄！“內(nèi)功深厚”者將成為行業(yè)“大佬！

　　我個人建議廣大投資者在選擇理財產(chǎn)品時一定要理性，不要被高收益所迷惑，“高收益高風(fēng)險”這是必然的。

　　例如有些公司承諾年收益在20%以上的P2P類理財，投資者要慎重考慮啦！可以試想下某些平臺承諾投資者的收益越高，其公司的運營成本就更高，然后就是借款者的借款利率高了！高利率可能導(dǎo)致的就是借款者跑路或公司倒閉。

　　建議大家購買理財產(chǎn)品時，1)看其公司注冊資金是否在5000萬以上，2)建議盡量選擇理財產(chǎn)品年收益在15%以內(nèi)的，3)盡量選擇債權(quán)對接類理財。

　　我個人建議國家相關(guān)部門可以盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P借貸、小額借貸公司等進(jìn)行監(jiān)管整頓，出臺相對應(yīng)的法律法規(guī)，使其陽光化發(fā)展，真正的做到惠國惠民！

　　1) 建議由國家金融相關(guān)部門牽頭互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P借貸公司、小額借貸公司等建立一個共用的互聯(lián)網(wǎng)信用平臺，使其每位借款人的全部信息可以共享、一鍵可查。

　　2)建議對各平臺的理財產(chǎn)品收益率和貸款利率規(guī)范化，給出一個監(jiān)管框架。

　　3)建議成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，針對這些金融類公司資金流向進(jìn)行監(jiān)管，完善風(fēng)險保障金儲備，或者由第三方機(jī)構(gòu)來不定時的監(jiān)測這些金融類公司產(chǎn)品合法性及公司各項規(guī)章制度。

　　4)建議對這些金融類公司進(jìn)行不定期的專業(yè)相關(guān)法律法規(guī)培訓(xùn)。

　　5)建議利用各種宣傳媒體定期對廣大群眾中進(jìn)行金融理財類知識宣傳。