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　　還沒有薪水的大學(xué)生如何理財？這位理財達(dá)人除了“節(jié)流”，更注重“開源”。她先后嘗試了貨幣基金，保險類理財產(chǎn)品，比特幣等一共六種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。一直使用的是“理財錢包”余額寶；不怎么敢涉足的是P2P網(wǎng)貸；吐槽的是保險推銷……六種產(chǎn)品，各有心得。

　　作者：@Dr阿亦[微博]

　　作為一名在校學(xué)生，每月能節(jié)余下的錢很少，我以及同學(xué)們都常常戲言自己恩格爾系數(shù)太高。因此“開源節(jié)流”成為我必不可少的一項工作。對于“節(jié)流”，我主要通過記賬來完成，而“開源”，自然就是和互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)了。

　　首先簡單地說說記賬。我堅持記賬已經(jīng)有一年半了，從開始的不適應(yīng)、經(jīng)常忘了記賬，到現(xiàn)在已經(jīng)逐漸養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。在記賬的過程中，我發(fā)現(xiàn)自己通過對每月的支出的了解，能在瑣碎的事情上省下不少錢。

　　例如到我發(fā)現(xiàn)前一個月，我在超市里的花費太多時，我會注意少買零食；或是看到前一月在飯店餐廳等吃飯消費過高時，我也會提醒自己多吃食堂少外出。而且記賬有助于我清楚自己的財務(wù)狀況，為后面合理利用節(jié)余資金提供了方便。

　　再重點說說和互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的“開源”

　　我擁有“真正屬于自己”的銀行卡也是高中畢業(yè)以后的事情，再加上自己比較懶，直到去年寒假，我才開通了網(wǎng)上銀行。也是在去年七月份暑假剛剛開始的時候，我才開始使用網(wǎng)銀并接觸到和互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的事物，算起來到現(xiàn)在也才只有九個月。這里不追求定義的完美性，我所說的“互聯(lián)網(wǎng)金融”只是和“互聯(lián)網(wǎng)”，和“金融”都有關(guān)的相關(guān)的各種產(chǎn)品和服務(wù)。

　　正如我之前所說，因為我比較懶，在這九個月里我感興趣并體驗了的“互聯(lián)網(wǎng)金融”都是不用實地辦手續(xù)，而是坐在電腦前，甚至在手機(jī)上即可完成的。另外由于我對未來預(yù)期的不確定，我選擇體驗的大多是半年以內(nèi)的短期產(chǎn)品。總體來看，我嘗試過的有“寶”類貨幣基金、網(wǎng)上購買的銀行理財產(chǎn)品、帶有理財功能的保險類產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)上其他基金交易等等。

　　以下是我先后嘗試過的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品：

　　貨幣基金

　　說到貨幣基金，可能和很多人一樣，我的“啟蒙老師”自然而然地是余額寶。去年七月份，我把開通網(wǎng)上銀行和快捷支付的銀行卡綁定支付寶，就發(fā)現(xiàn)有“余額寶”這種東西，但我在轉(zhuǎn)入五百元后，就徹底把這件事拋在腦后。直到九月份開學(xué)后，在使用支付寶的時候，我發(fā)現(xiàn)支付寶手機(jī)客戶端著重強(qiáng)調(diào)了“余額寶”一欄。然后我仔細(xì)一看，嘿，收益有不少，我這才趕忙把銀行卡里的活期存款全部都轉(zhuǎn)到了余額寶里。在我的鼓動下，宿舍里的幾位同學(xué)也都用起了余額寶，以至于我們宿舍每天起床的第一個話題曾一度是“余額寶收益又漲(跌)了”。

　　后來我也嘗試過其他貨幣基金，如匯添富現(xiàn)金寶，天天基金“活期寶”中的一些貨幣基金等等。但是因為其他的這些貨幣基金，要么是限制必須在電腦上轉(zhuǎn)入，要么是提示我“姓名中有生僻字無法快速取現(xiàn)”，所以我逐漸放棄了它們。余額寶在手機(jī)端的快捷操作和它與支付寶結(jié)合扮演的盡職盡責(zé)的“理財錢包”角色，成功地吸引并留住了我。

　　在網(wǎng)上銷售的銀行理財產(chǎn)品

　　網(wǎng)上銷售的短期理財產(chǎn)品我只嘗試過一次，現(xiàn)在想來還是圖樣圖森破，后來我也看過一些資料，才發(fā)現(xiàn)它們的“坑人”之處。預(yù)期收益率高的銀行理財產(chǎn)品通常門檻高，實在不是我有能力購買的。而一般低門檻的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率甚至低于同期余額寶收益率，況且這種理財產(chǎn)品通常都是提前幾天預(yù)售，到期后還再需要幾個工作日才能到賬，真正算起來實際收益率是在是低。因此，至少就目前的情況而言，如果網(wǎng)上銷售貨幣基金的相關(guān)政策未出現(xiàn)變數(shù)，我是不會再嘗試這些產(chǎn)品了。

　　保險類理財產(chǎn)品

　　同樣我只是在去年八月份，最初接觸這些東西時，嘗試過一次九十天可退保(贖回)的這種產(chǎn)品，它們的投保和退保還是比較方便的，但是和銀行理財產(chǎn)品有同樣的問題：低門檻，低收益，還要耽誤幾天時間，通常可贖回期限都在三個月以上。另外還附加了一個缺點：自從那次之后，我就總是會接到保險推銷電話。因此對這類產(chǎn)品我已下定決心不再接觸了。

　　P2P網(wǎng)貸

　　我嘗試P2P網(wǎng)貸是因為去年在課程中接觸到了相關(guān)內(nèi)容，然后我自己上網(wǎng)搜索各種資料，在自認(rèn)為比較詳細(xì)地了解了它的機(jī)制，如利率計算等等之后，抱著試一試的心態(tài)，我在一個網(wǎng)站上充值后“搶”得一批“標(biāo)”。距離現(xiàn)在也有半年了，雖說每月將償還一本分本金加利息，這部分資金也可用于再次出借，但是“搶標(biāo)”實在是太麻煩，搶了幾次之后我就不再該興趣了。

　　由于對這類網(wǎng)絡(luò)平臺的不信任，我從一開始就只是充值了很少的錢試一試而已。我所嘗試的平臺是線下審核擔(dān)保的，對于純線上平臺一類我絲毫不敢碰觸，而另一類類似“定期理財”的平臺，我也忍不住對它們產(chǎn)生了懷疑，懷疑它們存在“有資金池”這種問題的風(fēng)險。前段時間聽聞一平臺上一個有擔(dān)保的“標(biāo)”，借款人的確頗有身家，但還是違約了。因此，我對于P2P網(wǎng)貸實在是不敢再過多嘗試，決定就此罷手。

　　網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品

　　和貨幣基金一樣，除貨幣基金外的其他基金產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)銷售也早已有之，所以我認(rèn)為它們算不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。但是在網(wǎng)上的各種銷售平臺購買這些基金，好處之一是有手續(xù)費方面的優(yōu)惠，好處之二就是操作方便，通過手機(jī)端的操作就可以完成交易。因為我每個月能結(jié)余下的錢實在有限，所以我并沒有參與基金定投等交易。

　　比特幣

　　嚴(yán)格地說，比特幣不算是互聯(lián)網(wǎng)金融，它也沒有成為我理財?shù)囊徊糠郑�最多只能算得上是投機(jī)。去年七月份，在了解了比特幣的大致情況后，出于好奇，我通過一家國內(nèi)交易網(wǎng)站充值并購買了一部分比特幣。當(dāng)時由于需要支付寶手動輸入對方賬號，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，充值手續(xù)費也比較高，因此我的充值金額很小，那時我購買比特幣的均價大約在600元/比特幣左右。后來我持續(xù)關(guān)注比特幣，等到了十一月，我就把持有的比特幣全部賣出，均價大約是買入價的十倍左右。不過比特幣波動太大，還有各種平臺和政策風(fēng)險，因此從那次以后，我就不再敢進(jìn)行交易了。

　　以上就是我的一點理財經(jīng)歷和個人心得。