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我眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融

　　編者注：新浪財(cái)經(jīng)舉辦“#我投我分享#”互聯(lián)網(wǎng)金融征文活動(dòng)于上周啟動(dòng)，匯聚各位“小財(cái)主”們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)捏w驗(yàn)故事，為大家搭建互聯(lián)網(wǎng)金融資訊和經(jīng)驗(yàn)分享的平臺(tái)，聰明您的投資，便利您的理財(cái)。[活動(dòng)詳情]

　　這是一位浙江的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)達(dá)人。他發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)給他來了六個(gè)方面的變化。他的意見在于，定期類網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品比較匱乏，理財(cái)通缺乏網(wǎng)頁平臺(tái)，手機(jī)丟了又急需用錢的時(shí)候不好辦。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最大挑戰(zhàn)不是國內(nèi)銀行，而是國際金融資本。

　　作者：@陳里4127[微博]

　　網(wǎng)絡(luò)金融全面地改變了我的生活，粗粗一算，就有六個(gè)方面被改變。

　　還房貸

　　以前跑兩家銀行 現(xiàn)在通過支付寶完成

　　以前我每月還房貸都要跑兩家銀行，取出現(xiàn)金、存入現(xiàn)金。存、取款的過程中生怕被小偷，飛車黨看到，一不小心一個(gè)月的薪水可能就泡湯了。自從用上余額寶，我開始對(duì)支付寶有了解，現(xiàn)在房貸和卡賬都通過支付寶完成。

　　以前因?yàn)榛钇诖婵罾�率低到可以忽略不�?jì)，房貸總是月初想到的時(shí)候就還�，F(xiàn)在后來有了類余額寶產(chǎn)品，我的房貸每月大約5000元，還貸總是二十號(hào)以后再還，每月能多出十幾塊的收益。

　　信用卡

　　以前不用 現(xiàn)在能用就用

　　以前我從來不用信用卡，覺得用信用卡太麻煩，還得記得還款，一不小心忘記就會(huì)被罰息，而且利息是從消費(fèi)之日算起，不是從超期之日算起。現(xiàn)在有了類余額寶產(chǎn)品，能用信用卡就用，反正有免息期，讓錢在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品里多生幾塊錢利息，并且?guī)缀蹩梢噪S時(shí)取現(xiàn)。雖然錢不多，但心里很爽，“寶寶”們的出現(xiàn)第一次讓我真正的從銀行賺到了錢。

　　銀行卡

　　以前卡里永遠(yuǎn)有錢 現(xiàn)在24小時(shí)內(nèi)被清零

　　以前我的銀行卡永遠(yuǎn)都有錢，現(xiàn)在我的銀行卡在工作日的24小時(shí)內(nèi)都會(huì)被清零。因?yàn)閺念愑囝~寶產(chǎn)品到賬速度極快，特別是百度和網(wǎng)易的產(chǎn)品幾乎是幾秒鐘就能到賬，在你走到ATM機(jī)之前，錢肯定就能轉(zhuǎn)到你指定的卡里。

　　對(duì)我這種喜歡宅在家里的人來說，銀行卡里的活期存款根本就沒有存在的必要。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　以前4.8%年化收益就買 現(xiàn)在5.5%以上才考慮

　　以前我看到4.8%年化收益的銀行理財(cái)就會(huì)急吼吼的跑去買，現(xiàn)在沒有5.5%年化的根本不在考慮范圍內(nèi)，即使比網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品略高(我去年9月開售購買余額寶，類余額寶產(chǎn)品正常的收益區(qū)間在4.5%-4.8%之間)，我還是愿意再等等，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)降低了我的等待成本。

　　節(jié)日期間買理財(cái)產(chǎn)品

　　工行暫停跨行轉(zhuǎn)賬 支付寶解決難題

　　今年春節(jié)期間平安銀行推出的一款春節(jié)特別理財(cái)產(chǎn)品，年華收益6.5%，我的錢都在工商銀行，但工行卻說法定節(jié)假日暫停跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，正在我發(fā)愁時(shí)，支付寶解決了我的難題，25萬現(xiàn)金我用我們家三個(gè)支付寶帳號(hào)，分兩天從工行轉(zhuǎn)入我的平安銀行賬號(hào)，購買到了那款理財(cái)產(chǎn)品。

　　P2P

　　以前抵觸私人借貸 現(xiàn)在開始涉及

　　以前我對(duì)私人借貸很抵觸，因?yàn)槲腋赣H曾經(jīng)也借錢給別人過，借的時(shí)候容易，收回來的時(shí)候難。后來開始聽說P2P的借貸，開始投資一些在有利網(wǎng)，中間由于加入了擔(dān)保公司，把催討的工作集中，降低催討的成本，到目前為止還算安全。

　　但個(gè)人感覺P2P始終不會(huì)適合絕大多數(shù)普通工薪階層，因?yàn)樗�的風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)高于類余額寶產(chǎn)品。

　　網(wǎng)絡(luò)金融的存在一些問題，以下是我提的問題及建議。

　　定期類理財(cái)產(chǎn)品比較匱乏

　　貨幣基金網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品大多是活期類的，定期產(chǎn)品如百度百發(fā)、挖財(cái)寶等少數(shù)很少，而且推出次數(shù)有限，百度百發(fā)只推出過一期。

　　其余定期大多是保險(xiǎn)類產(chǎn)品，如：網(wǎng)易、支付寶合作的幾款半年期、一年期的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)類產(chǎn)品收益率在現(xiàn)實(shí)中其實(shí)很低，我曾詢問過中國人壽總部的相關(guān)人士，據(jù)他說保險(xiǎn)收益率很難達(dá)到如此的高收益，也不太可能會(huì)超過銀行理財(cái)和貨幣基金，這幾款保險(xiǎn)能給出這么高的收益率，其實(shí)廣告的意味更濃。

　　建議網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)推出自己的具有穩(wěn)定收益的定期產(chǎn)品，可以有幾種思路可供參考。

　　一是，跟百度百發(fā)一樣的定期協(xié)議存款；

　　二是開發(fā)銀行積數(shù)類產(chǎn)品(在浙江許多地區(qū)貸款需要存款積數(shù)，存款部分利息由銀行支付，賣出積數(shù)可向貸款人收取一定費(fèi)用，我所了解貸款人除向銀行支付8%貸款利息外，還需向積數(shù)出賣方支付3%的費(fèi)用，這樣可以緩和與銀行之間的矛盾)；

　　三是募集資金購買債券；

　　四是，募集資金勇于購買政府信托。這類產(chǎn)品需要根據(jù)國家規(guī)定設(shè)定一定門檻，現(xiàn)在信托門檻低也得有10萬、30萬、50萬起步。前幾個(gè)月監(jiān)管層要求銀行理財(cái)產(chǎn)品禁止資金池交易，這可能會(huì)使幾乎是剛性兌付的銀行非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，這是網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)入定期產(chǎn)品的大好機(jī)會(huì)。

　　理財(cái)通缺乏網(wǎng)頁平臺(tái)

　　我身邊的朋友有這樣的擔(dān)心，一旦自己的手機(jī)丟失或手機(jī)沒電，怎么才能把理財(cái)通的錢取出呢？其他類余額寶產(chǎn)品都有自己的網(wǎng)頁平臺(tái)，而理財(cái)通卻沒有，這是一個(gè)問題。

　　P2P理財(cái)信息披露太少

　　P2P理財(cái)平臺(tái)跟擔(dān)保企業(yè)的實(shí)力參差不齊，投資者缺乏了解信息的渠道，過去一年以來有多家P2P公司破產(chǎn)，這對(duì)起步發(fā)展階段的行業(yè)非常不利。希望國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期發(fā)布這些相關(guān)機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、壞賬率等能直接反映企業(yè)經(jīng)營能力的信息，讓投資者不會(huì)像無頭蒼蠅一樣亂投資。

　　P2P產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益配比不合理。其他P2P產(chǎn)品我不知道，有利網(wǎng)有兩種借款形式，一種是采用年金形式還款的產(chǎn)品，一種是一次還本付息。我個(gè)人覺得一次還本付息借款肯定比年金形式還款的風(fēng)險(xiǎn)更大，結(jié)果收益率確是年金形式還款的更高。這樣的設(shè)置是否合理？個(gè)人覺得即使考慮年金形式到賬，投資者要不斷的網(wǎng)上操作所增加的人力成本，兩者的收益率也應(yīng)該相當(dāng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融最大挑戰(zhàn)是國際金融資本

　　個(gè)人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的挑戰(zhàn)不是來源于國內(nèi)的銀行，其實(shí)國內(nèi)銀行最大競爭對(duì)手也不是互聯(lián)網(wǎng)金融，最大的挑戰(zhàn)來源于國際金融資本。

　　在臺(tái)灣、韓國、美國等國家他們的存款利率是1%-2%，貸款利率是2%-3%，他們有著很大的套利空間。

　　我接觸過一家外貿(mào)企業(yè)，他們老板告訴我，前段時(shí)間有幾個(gè)臺(tái)灣人找他，讓他去臺(tái)灣注冊(cè)家公司，再向銀行借款，通過虛構(gòu)出口貿(mào)易，把這部分資金轉(zhuǎn)到自己國內(nèi)企業(yè)名下，再通過國內(nèi)企業(yè)把資金借出去，他們只要求6%的年化收益率，其余的收益都給那老板。

　　我們浙江中小企業(yè)融資，給銀行貸款利息至少8%，只外銀行還要企業(yè)拉存款，只有有了存款積數(shù)才給你發(fā)放貸款，積數(shù)的費(fèi)用一年也要3%，加一起11%的貸款成本。中間存在5%的利差，這還是在外匯管制的前提下，用非法手段流轉(zhuǎn)的資金成本才6%。

　　如果一旦外匯管制全面放開，拿國外的套利資本肯定如同洪水猛獸一般蜂擁過來，金融業(yè)根本不可能保持現(xiàn)在的利差水平，所以未來外匯管制只有在利率水平接軌的前提下才能放開，否則對(duì)國內(nèi)的金融企業(yè)沖擊太大。

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