21世紀網 P2P行業有望擺脫“無準入門檻、無行業標準、無監管機構”的三“無”帽子。

　　4月8日，銀監會副主席閻慶民首度回應P2P監管問題，由銀監會牽頭的研究工作已經開始，但誰來監管還有待確定。不過從行業反應看，由銀監會監管P2P行業的可能性較高。

　　從地方層面上看，上海、深圳也正在摸索可行的自律和監管措施。2013年底，上海市網絡信貸服務業企業聯盟率先發布國內首個《網絡借貸行業準入標準》，內容涉及運營持續性要求、高層人員任職資格條件、經營條件、經營規范等多個層面。

　　2014年2月13號深圳市出臺《深圳市政府關于支持互聯網金融創新發展的指導意見》。《意見》對互聯網金融的監管提出，要完善互聯網金融監管執法體系，努力構建互聯網金融安全區。

　　銀監會向P2P監管開腔

　　4月8日，銀監會副主席閻慶民在博鰲亞洲論壇上表示，按照國務院最近的決定，為了加強對互聯網金融的發展、規范和監管，由銀監會牽頭來承擔對P2P監管的研究，相關工作剛剛開始，這是銀監會首次對這一問題作出回應。

　　銀監會對P2P監管的發聲，與近兩年P2P行業的野蠻生長不無關系。另一方面，P2P平臺的投資人在遭遇問題時，也需要尋求監管部門的指導。

　　在2013年10月危機中，那些將錢投到倒閉或者出問題的平臺里的投資者們，只能通過網絡或線下抱團，與問題平臺溝通解決問題，而遇到騙子平臺或是跑路平臺，更是難以維權。

　　21世紀網消費者報告4月初曾接到一起投訴，一位P2P投資人在3月17日向浙江某網貸平臺賬戶充值時，充了5筆單筆1000元，但賬戶顯示只到了2筆共2000元。該投資人打電話給銀行核實，銀行客服確認“出去了五筆”，“我就打了網銀交易記錄向網貸客服反映，她們也承認確實掉單了三筆，說在七個工作日會退回卡上”。

　　但時隔近半月，掉單的3000元卻遲遲未返還。該投資人向21世紀網消費者報告投訴時表示，“不知道誰監管P2P網貸”。

　　實際上，不少P2P從業人士不止一次發出過“求監管”的呼聲。2013年10月，因個別平臺創始人跑路而引發連鎖反應，部分P2P平臺出現擠兌風波和提現困難。一位在上海從事P2P行業的人士曾憤然表示，“跑路者是P2P行業的公敵”。

　　面對行業亂象，在呼吁監管的同時，也應看到作為一種金融創新，監管力度需要講究適度。英國著名P2P網貸平臺Zopa現任董事長菲利普•瑞斯也認為，過于繁冗的監管會扼殺P2P行業的生命，適度的監管才會帶來更多的金融創新。

　　而閻慶民在博鰲論壇上也表示，對于互聯網金融要適度監管，要給互聯網金融定一些基本的、最低的條件的監管，否則會造成金融的不公平、不平等競爭。

　　同時，對互聯網金融要進行不同類型的劃分，從而進行有效的分類監管。閻慶民強調，P2P網貸平臺是否歸銀監會監管還沒有確定，相關事宜正在研究之中。

　　對于P2P監管大幕將啟，上述業內人士表示，監管并不能一次性解決P2P所有問題，居心不良的人完全可以換一個名目干類似的事情，最終只會以劣幣驅逐良幣的現象讓P2P行業的創新和發展停滯或倒退。

　　他建議，不僅要對P2P網貸公司，也要對類似模式的公司進行監管。管人采用備案制，資金采用托管制。僅僅這樣還存在漏銅，可能需要有一家類似登記結算中心的公司核準借款人的真實信息，以免平臺利用虛假借款人套走資金。

　　信用卡P2P風險多

　　雖然最終的監管單位還未確定，但是銀監會首度回應P2P網貸平臺監管問題，不論是對業界還是對投資人來說都是一個明確的信號。

　　而在幫助投資者解決問題的同時，21世紀網發現網貸平臺出現掉單并不都會出現拖延返還，極少數網貸平臺的違規操作才讓這些P2P平臺上的投資充滿了風險。

　　人人聚財媒體總監劉俠風告訴21世紀網，正常情況下，支付過程中有2個鏈條，第一個是P2P和第三方支付之間，第二個是第三方支付和銀行之間。

　　銀行扣款成功后，會反饋結果給第三方支付，此環節如果出問題，會導致支付掉單。第三方支付收到銀行的反饋結果后，會反饋給P2P公司，此環節中掉單概率比較大，主要原因就是P2P和第三方的技術接口對接出問題了，或接口不穩定造成的。

　　“像這種問題發生，直接找P2P公司即可，他們會安排處理，會跟第三方支付那邊那邊溝通確定好，沒到賬的資金去哪里了。一般是在一個工作日到賬，最多兩天”，劉俠風表示。

　　而在21世紀網通過上述投資人提供的訂單號回溯支付鏈條時，發現銀行的錢款先是支付到中移電子的客戶備付金賬戶，再轉為丁丁網消費，但資金卻支付到智付——一家第三方支付公司，而原本5筆單筆1000元的訂單最終卻只生成了2個單筆1000元訂單返回到網貸平臺。

　　對此，該第三方支付公司客服表示：“這個是我司的的商家訂單的，是商家那邊設置的”。平臺客服則稱，可能是投資人刷新充值導致的重復支付。

　　曲折的支付鏈條，讓原本能夠簡單解決的掉單問題拖了又拖。

　　另一方面，21世紀網還發現該網貸平臺還存在著信用卡P2P問題，網銀在線、寶付支付、匯潮支付、新生支付、智付支付、融寶支付六家第三方支付公司依然在該平臺提供信用卡充值業務。

　　一位廣東第三方支付從業人士告訴21世紀網，這種操作按理說是違規的，他表示，對于P2P理財類的，人民銀行[微博]規定不允許用信用卡，因為可能涉嫌信用卡套現。

　　但實際上，在P2P行業發展初期，平臺開放信用卡充值接口并不少見。

　　有業內人士分析，對于平臺而言，雖然開放信用卡充值接口違規，但是不開放必然影響很多用戶，而且第三方支付公司為了占領市場也愿意違規開放信用卡接口。而從投資者角度來看，也不排除個別投資者用信用卡充值來變相套現。

　　隨著行業加強自律的呼聲愈來愈高，部分P2P平臺自覺關閉了信用卡充值接口。新新貸CEO張揚認為，停止信用卡充值是為了能夠從源頭堵住利用信用卡額度進行P2P投資套現，這種“空手套白狼”的行為風險對用戶自身也是不利的。

　　因為對于信用卡連續大額套現或疑似通過網站投資的行為，一旦被銀行信用卡部門注意到，將很可能影響到個人的信用額度，一般銀行會選擇適度降低信用卡額度。而一旦P2P投資出借資金無法及時收回，還會出現信用卡賬務難以歸還等問題。