Prosper：創(chuàng)建客戶組模式

　　Prosper是美國繁榮市場公司(Prosper Marketplace) 的簡稱，Prosper由克里斯•拉爾森(Chris Larsen)聯(lián)合他人于2006年2月在美國加州舊金山市創(chuàng)立，是美國金融史上第一個P2P銀行�？死锼�•拉爾森曾是美國先驅(qū)型網(wǎng)上按揭及個人貸款提供商——“E-loan”公司的聯(lián)合創(chuàng)立人，現(xiàn)擔任Prosper的首席執(zhí)行官。

　　操作流程

　　同Zopa一樣，在Prosper平臺內(nèi)的借貸操作實踐非常簡單。凡是具有美國合法公民身份，超過520分的個人信用評分、社會保障號、個人稅號、銀行賬號的注冊客戶，均可以從事Prosper平臺內(nèi)的借貸交易。

　　借款人可以申請?zhí)囟ɡ�率�?000～25000美元之間的無擔保貸款。Prosper平臺內(nèi)借款人的借款期限通常為3年，要求按月還款，且無提前還貸的違約金或罰息。與Zopa平臺不同的是，Prosper平臺建議加入“客戶組”以獲得更為優(yōu)惠的借款利率，同時鼓勵“客戶組”內(nèi)借貸。

　　如何借款

　　與Zopa平臺的操作類似，借款人在完成Prosper平臺內(nèi)的客戶注冊，并獲取在Prosper平臺內(nèi)的信用評級之后，方可進行借貸交易�？蛻粜庞迷u級結(jié)果由Prosper平臺參照該借款人在益百利(Experian)信用評級公司的信用評分確定。

　　在完成上述操作步驟之后，借款人就可以進入Prosper平臺內(nèi)的資金借貸頁面。譬如， Joe Davis申請一筆小額借款，詳細說明借款原因及個人情況，并列出借款額度為3000美元、最高利率為7%的借款請求。隨后，包括Lisa在內(nèi)的貸款人，參照Joe Davis的信用評級(如AA、A、B、C、D、E或HR級)，確定貸款額度，并以自身設(shè)定的貸款利率參與競標，利率低者勝出。最終，所有競標成功的貸款資金將匯總形成Joe Davis的3年期貸款。

　　Prosper平臺較Zopa平臺重要的改進是引入了“客戶組”的概念。在Joe Davis列出借款請求之前，他通常要申請加入某個“客戶組”，以謀求較為優(yōu)惠的借款利率。在經(jīng)過“客戶組”負責人考察批準之后，Joe Davis就成為了該“客戶組”成員，并因為貸款人對該“客戶組”較高的信用評價而享受優(yōu)惠借款利率。當然，如果Joe Davis未能如期還款，將直接影響該“客戶組”信用水平，使得全“客戶組”成員的借款利率的優(yōu)惠程度下降。

　　如何放貸

　　Prosper平臺同樣會把貸款人的資金分成若干小份，貸給多個借款人，以有效分散風險來確保穩(wěn)定收益。

　　貸款人應瀏覽Prosper平臺內(nèi)借款市場上的借款需求，以及借款人的信用評級。在考察核準“客戶組”的信用狀況及還款記錄之后，貸款人就可以特定貸款額度下的貸款利率競標，利息低者勝出。最后，所有中標的貸款資金被歸集匯總為借款人的借款資金，并等待交易確認。隨后，借款人將按月償還貸款本息，直至本息結(jié)清。

　　(作者單位：中國工商銀行總行城市金融研究所)