Zopa：互聯(lián)網(wǎng)上第一家P2P銀行

　　Zopa全稱為英國(guó)Zopa網(wǎng)上互助借貸公司，Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間(Zone of Possible Agreement)”的縮寫(xiě)。

　　Zopa的創(chuàng)立者為理查德•杜瓦(Richard Duvall)、詹姆斯•亞歷山大(James Alexander)、薩拉•馬休斯(Sarah Matthews)和大衛(wèi)•尼克爾森(Dave Nicholson)，他們?cè)��?jīng)發(fā)起組建了英國(guó)最大的網(wǎng)上銀行——Egg銀行(www.egg.com)。隨后，他們看到了金融業(yè)的巨大商機(jī)，轉(zhuǎn)而聯(lián)合創(chuàng)立了Zopa公司。

　　操作流程

　　Zopa平臺(tái)的借貸操作實(shí)踐非常簡(jiǎn)單。

　　首先，客戶要在Zopa平臺(tái)(www.zopa.com)內(nèi)注冊(cè)，填列詳盡的個(gè)人資料。其中，登陸密碼須為數(shù)字和字母的組合，以構(gòu)筑金融安全防范基礎(chǔ)。注冊(cè)成功之后，方能登陸進(jìn)入平臺(tái)借款及貸款頁(yè)面，進(jìn)行相關(guān)借貸操作。借貸雙方達(dá)成的借款利率，主要因貸款人的風(fēng)險(xiǎn)喜好程度而定，風(fēng)險(xiǎn)偏好型的貸款人會(huì)追求較高的利率水平，而謹(jǐn)慎的貸款人則會(huì)確定較低利率去規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　Zopa平臺(tái)內(nèi)的貸款人可以提供500～25000英鎊的貸款，以貸款利率競(jìng)標(biāo)，利率低者勝出。貸款人貸給某個(gè)特定借款人的資金最低可以達(dá)到10英鎊，最高不限(主要因?yàn)槌鲇诜稚�風(fēng)險(xiǎn)的考慮，一筆500英鎊的貸款將至少覆蓋50個(gè)借款人，每個(gè)借款份額可以達(dá)到10英鎊)；借款人可以借入1000～15000英鎊的借款，借款資金均是按月償還，但借款人提前還款不會(huì)收取任何的違約金或罰息。

　　如何借款

　　在注冊(cè)完成之后，借款人若想成功融資，要擁有Zopa平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并以此確定借款利率水平。在Zopa公司與Equifax信用評(píng)級(jí)公司簽署的相關(guān)協(xié)議的基礎(chǔ)上，借款人的個(gè)人信用評(píng)級(jí)由Zopa平臺(tái)參照該借款人在Equifax信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)分確定。完成上述程序之后，可以進(jìn)行以下借款步驟：

　　-核定當(dāng)日借款利率。根據(jù)Zopa平臺(tái)內(nèi)的當(dāng)日資金交易狀況，以及成功撮合的借貸利率分布水平，運(yùn)用平臺(tái)內(nèi)的貸款計(jì)算器(Loan Calculator)核定當(dāng)日的借款利率。

　　-提出借款請(qǐng)求。在Zopa平臺(tái)內(nèi)錄入借款人相關(guān)信息，包括自身及家庭情況、借款用途、借款金額及信用評(píng)級(jí)，以及最高借款利率等信息。Zopa平臺(tái)將根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)，安排進(jìn)入相應(yīng)等級(jí)的細(xì)分市場(chǎng)(譬如，A*、A、B和C級(jí)細(xì)分市場(chǎng))，結(jié)合借款金額、愿意支付的最高借款利率，將借款請(qǐng)求列示在Zopa平臺(tái)內(nèi)的借款頁(yè)面上。

　　-獲得貸款。貸款人參考借款人的信用水平，結(jié)合借款人愿意支付的最高利率，以貸款利率競(jìng)標(biāo)，并設(shè)定貸款金額。經(jīng)過(guò)Zopa平臺(tái)管理層考察核準(zhǔn)后，借款人在確定是否申請(qǐng)還款保障保險(xiǎn)之后，就可以獲得貸款人提供的資金，從而滿足融資需求。如果借款人計(jì)劃申請(qǐng)還款保障保險(xiǎn)，則還要行使一套Zopa平臺(tái)內(nèi)的相應(yīng)投保手續(xù)。

　　如何放貸

　　-選擇特定信用評(píng)級(jí)的貸款對(duì)象。貸款人在注冊(cè)完成之后，首先選擇特定信用評(píng)級(jí)(譬如A*、A、B和C級(jí))的貸款對(duì)象，并結(jié)合借款期限(譬如，12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月、48個(gè)月和60個(gè)月，但常見(jiàn)貸款期限為36個(gè)月)，在可供選擇的貸款市場(chǎng)中進(jìn)行借貸交易，譬如3個(gè)A*級(jí)市場(chǎng)(A*12、A*24和A*36)、5個(gè)A級(jí)市場(chǎng)(A12、A24、A36、A48和A60)、5個(gè)B級(jí)市場(chǎng)(B12、B24、B36、B48和B60)和5個(gè)C級(jí)市場(chǎng)(C12、C24、C36、C48和C60)。參考借款人的信用評(píng)級(jí)，結(jié)合貸款期限，貸款人以自身貸款利率參與競(jìng)標(biāo)，利率低者勝出。

　　-貸款人將資金轉(zhuǎn)入Zopa賬戶內(nèi)，以備借款人按照預(yù)設(shè)條款將資金轉(zhuǎn)賬。根據(jù)貸款資金投向的分散程度，貸款人的針對(duì)某個(gè)特定借款人的貸款金額最低為10英鎊，最高為25000英鎊。

　　-Zopa平臺(tái)在考察核準(zhǔn)之后，將借款人的借款請(qǐng)求與貸款人的資金供應(yīng)進(jìn)行匹配撮合。借貸雙方在成功撮合以后，貸款者可以確定資金成功貸出的部分，以及仍然滯留于Zopa個(gè)人賬戶內(nèi)的資金額度，以備后續(xù)資金借貸交易。