FN記者 周萃

　　　6月6日，在上海舉行的“上海黃金交易所第四屆會員大會”上，央行官員證實，央行已正式批準黃金交易所吸收外資銀行作為交易所會員的申請，匯豐銀行、渣打銀行、加拿大豐業銀行、UBS瑞士銀行以及法國興業銀行等五大外資銀行將獲得交易所發放的首批外資會員牌照。

　　這預示著，外資銀行搶灘內地市場的又一波“行情”正在涌動。

　　如果說黃金交易僅僅是

商業銀行利潤來源的一小部分，那么獲準經營中間業務三大支柱之一的銀行卡業務，將可能使外資銀行從中資銀行的嘴邊掠走巨額財富。

　　在日前結束的中美第二次戰略經濟對話中，中美雙方就“允許具有經營人民幣零售業務資格的外資法人銀行發行符合中國銀行卡業務、技術標準的人民幣銀行卡”達成一致意見。與此同時，中國銀監會啟動了向外資法人銀行開放銀行卡業務的具體操作程序，目前已經有東亞、花旗兩家外資銀行遞交了發行借記卡的申請。

　　放行外資銀行銀行卡業務，無疑為外資銀行在中國金融服務市場開辟了一個新天地。眾所周知，信用卡業務收入是銀行中間業務收入的三大支柱之一。公開資料顯示，只要是經營良好的國外發卡行，信用卡業務收入占本行零售業務總收入的比例，一般都處于20%至40%之間。而在利潤方面則更有突出貢獻，比如花旗銀行的信用卡業務收益已占純利潤的33%，而美國運通的“運通卡”利潤甚至占公司全部利潤的70%。

　　利潤如此豐厚，也難怪國內相關監管部門甫一放行，幾家外資法人銀行便應聲而動。四家外資法人銀行中，東亞銀行和渣打銀行均表現出強烈的發卡意向。東亞銀行(中國)有限公司日前表示，該行已經向監管部門遞交了發行人民幣借記卡的申請，并希望成為首批向本地居民提供該項服務的外資銀行，同時他們的信用卡也將很快推出。另有消息稱，渣打銀行(中國)有限公司已在旗下的財富管理部門中專門成立了一個團隊，負責銀行卡的設計和上市發行，并將積極地與監管部門進行協調與交流。而花旗和匯豐早在獲得單獨發卡允許之前，已通過與中資銀行合作的形式發行了聯名信用卡，繞道進入國內銀行卡市場。

　　國內廣闊的市場前景，也讓外資銀行為之激動并心懷憧憬。據統計，截至2006年，中國信用卡發卡總量已經超過5600萬張，盡管13億人的人均持卡量才0.04張，但中國信用卡的增長速度卻非常驚人。以標準貸記卡為例，2004年增長83%，2005年與2006年都達到了100%。可以想象，一旦這個市場全面放開，外資銀行將如何鉚足全力與中資銀行一較長短高低。

　　事實上，自去年12月11日我國銀行業全面對外開放以來，外資銀行便頻頻出手，房貸、財富管理、中小企業融資、私人銀行，乃至近期獲準進入中國黃金市場、獲準經營銀行卡業務，外資銀行正以前所未有的速度迅速深入中國內地金融市場。

　　外資銀行逐漸擴大和深入在中國的金融業務，會為國內市場和消費者帶來什么影響？比起半年前的理性分析，現在我們更多了感同身受的切身體驗。外資銀行開到家門口，首先讓老百姓在選擇銀行服務時，多了一個參照的標準，多了一份選擇。外資銀行的突出強項是優質的服務和個性化的產品。消費者自由選擇的結果將使內資銀行吸收、借鑒外資銀行的經營模式和理念，提升服務品質。因此外資銀行的競爭壓力會“倒逼”中資銀行加大改革和創新的力度，最終提高對客戶的服務能力和效率。

　　業務創新能力是外資銀行對國內市場的又一重大影響。近日,中國社科院金融研究所“理財產品評價項目組”對外發布了一份名為的《IFB銀行理財產品發展及評價報告》。這是國內首份由獨立第三方依據自建數據庫,對2006年市場上約500余只產品(占當年發行數量的一半左右)進行收益和風險評估后的分析報告。報告指出,2006年銀行理財市場的一個特點是,與中資銀行注重以量取勝不同,外資銀行更注重產品的設計和適銷對路。在外幣理財產品上,外資銀行則更占有優勢,以美元外幣理財產品為例,據該系統對已評估的353只美元外幣理財產品按超額收益率進行排名,進入前6名的均是外資銀行。該項目組負責人殷劍峰表示:“在產品的創新上,中資銀行尚任重道遠。”

　　在理財市場上，外資銀行的這種創新能力表現突出。各家銀行提供的理財產品類型豐富多樣，具有多種投資主題，可選擇與多種目標指數掛鉤。例如新興市場債券指數、奢侈品

股票籃子、體育贊助商股票籃子、可再生能源股票籃子、全球

房地產股票籃子、生物燃料股票籃子、水資源股票籃子、全球快遞業股票籃子，這些創新的指數掛鉤產品使投資者在風險相對較低的情況下能夠把握資本市場最新的投資熱點。外資銀行提供的房貸按揭產品，也根據市場需求適時推出產品，而不像中資銀行那樣根據現有產品來生搬硬套市場需求。另外全球資源配置的優勢也使得外資銀行高端客戶服務優勢更加突出。

　　外資銀行已經真正來到我們身邊。雖然全面開放僅僅只有半年，外資銀行卻在“跳躍式”的發展過程中讓我們感受到全新的服務理念和服務方式。面對這些在國際范圍內經營了好幾個世紀的“百年老店”，如何迅速找出差距，迎頭趕上，成為擺在中資銀行面前的一大課題。