作者 劉陽

　　前有四大國有銀行的壟斷以及股份制銀行的堵截，后有正在轟轟烈烈改革的農信社作“追兵”，加上外資銀行敲門而入步步緊逼，中國的城市商業銀行正面臨著愈加激烈的市場競爭：要么在弱小中滅亡，要么加入強者的行列求生。

　　“中國的城市商業銀行正處在發展的拐點上，” 北京銀行董事長閻冰竹在接受采訪時說，“2007年，是中國銀行業全面開放后的第一年。面對外部環境的重大變化，我們將面臨更大的生存壓力�！�

　　以北京銀行為代表，國內其他的113家城市商業銀行也面臨同樣的問題，伴隨全國城市商業銀行發展論壇第八次會議的召開，這些銀行的生存與發展問題引起了金融界的關注。

　　中國的城市商業銀行一直處于比較憋屈尷尬的境地，被稱作是四大國有商業銀行和12家股份制銀行之后的“第三梯隊”。自它們出生以來就有著先天的不足，目前全國共有114家城商行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來。自成立伊始，資本金不足、資產質量低下、不良資產比率高等問題一直如影隨形。

　　生存還是滅亡，這是一個問題，遭遇“十面埋伏”的城市商業銀行如何尋求突圍，如何殺出一條血路？

　　2004年8月，在首屆全國城商行董事長培訓班上，中國

銀監會副主席唐雙寧提出了一個城商行改造的時間表：爭取用一年左右消滅經營狀況差、各項監測指標不符合要求的城市銀行，爭取三年內完成高風險城市商業銀行的風險處置工作。

　　這意味著，城市商業銀行必須迅速做出抉擇，突圍已經時不我待。抓住一切可以利用的有利條件，在絕望中尋找希望，城市商業銀行的改革在艱難中起步。

　　閻冰竹在回憶那段歷程時深有感觸：北京銀行成立之初，發展基礎薄弱、設施陳舊、冗員沉重，面臨著利益調整、隊伍穩定、業務拓展等諸多壓力。即便這樣，當時的北京城市信用社的基礎在這支隊伍仍然算是佼佼者。

　　之后是一段脫胎換骨的艱難歷程：在化解風險中生存，在強化管理中壯大，在業務創新中發展。更名、引資、跨區域重組聯合……，中國城市商業銀行的領導者們展現了驚人的勇氣和魄力，讓這支“小米加步槍”的隊伍逐步發展成為中國銀行體系中最富成長性與活力的部分。

　　北京銀行通過更名提升了品牌知名度，通過引入戰略投資者獲得了先進的經營理念， 通過異地經營和發展金融衍生品找到了新的增長點。今天，它在全球千家銀行排名中位居262位，已經步入了國際中型銀行之列。

　　南京銀行與日照市商業銀行的資本合作不斷深化，實現了城市商業銀行之間的聯合創新；

　　徽商銀行掛牌成立后，進行了更深層次的機制變革，推動自身向現代商業銀行經營模式快速轉變；

　　深圳市商業銀行、寧波銀行等都已開辦金融衍生產品交易；

　　濟南市商業銀行啟動技能引進項目，實現了經營管理的全面提升……

　　如今回頭再看它們的成績單，數字表現出來的就是別樣的生動。1999年，全國城市商業銀行資產總額僅為5千億元，存款余額4.5千億元，貸款余額2.7千億元。而截至2006年末，資產總額已經增加到2.57萬億元，較1999年末增加2.02萬億元，增長364%。其中：貸款余額為1.37萬億元，較1999年末增加1.1萬億元，增長408%。負債總額為2.45萬億元，較1999年末增加1.92萬億元，增長362%。其中：存款余額為2.18萬億元，較1999年末增加1.73萬億元，增長386%。所有者權益1218億元，較1999年末增加970億元，增長390%。2006年全年實現利潤136億元。資本充足率達8.48%，核心資本充足率達7.35%，不良貸款率降至4.8%。

　　在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，中國有9家城市商業銀行入圍，向世人展示了城市商業銀行的良好風貌。面對這樣的成績單，中國銀監會主席劉明康以詩句作了點評，“沉舟側畔千帆過，病樹前頭萬木春”。

　　但是，劉主席同時指出，在慶賀成績的同時，更應該看到愈演愈烈的挑戰，“形勢喜人，但形勢更催人”。

　　劉主席分析說，一方面，城市商業銀行取得的成績還不穩固，如置換的資產面臨減值的可能，真正的公司治理機制和透明度建設還有待時日；另一方面，加入WTO的 5年寬限期結束，中資銀行直面外資銀行的全面挑戰，城市商業銀行面臨的挑戰更是不容忽視，尤其在個人

理財業務、

零售業務等方面。為此，劉明康特別提醒城市商業銀行要特別關注三類風險：一是集團客戶授信風險；二是關聯交易風險；三是流動性風險。他強調，目前城市商業銀行業務單一，防御風險能力較弱，要在發展中不斷提高風控能力和水平，要注意發展速度與抗風險能力相匹配。

　　劉明康還透露說，許多城市商業銀行提出了拓展發展空間，實現跨區域發展的要求。對此，銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識，即城市商業銀行也是股份制商業銀行，只要達到相關監管指標即可跨區域發展；監管部門將進一步統一監管標準，實施同質同類監管，以引領和支持城市商業銀行又好又快發展。這意味著會有更多的優質城市商業銀行得到跨地區發展的機會。

　　在這次會議上，中國銀監會副主席唐雙寧給全國114家城市商業銀行提出了具體的發展目標和要求，即到2008年要基本具備現代金融企業的雛形，到2012年建設成為具有較強競爭力的現代金融企業。

　　如果將1995年的“城市信用社改造為城市商業銀行，初步建立現代商業銀行運行框架”視為中國城市商業銀行發展史上的第一次革命。那么蛻變成現代金融企業無疑是它們的第二次革命。突圍，浴火重生后必將是另一片廣闊天地。