低質(zhì)量信息，給銀行信貸決策擋道

　　目前我國(guó)已經(jīng)有一套垂直的金融預(yù)警體系，實(shí)行由宏觀、中觀和微觀三個(gè)不同層次的預(yù)警系統(tǒng)所構(gòu)成的垂直型監(jiān)測(cè)預(yù)警，即由銀監(jiān)會(huì)、各商業(yè)銀行總行等組成宏觀預(yù)警系統(tǒng)，建立跨省的銀監(jiān)局、各商業(yè)銀行分行等組成區(qū)域性中觀預(yù)警系統(tǒng)，由商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)等組成微觀預(yù)警系統(tǒng)。這種垂直型系統(tǒng)比較符合我國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融管理體制，操作起來(lái)也較為方便。但是，對(duì)于解決銀行信貸方面的信息不對(duì)稱，還不足以應(yīng)對(duì)。

　　雖然銀行對(duì)貸款企業(yè)的審核，主要通過(guò)對(duì)借款人訪問(wèn)、閱讀公司的年報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)公告等幾種方式進(jìn)行。但是，借款人可能刻意隱瞞信息、對(duì)年報(bào)進(jìn)行包裝。銀行處于一種信息不對(duì)稱的不利地位。傳統(tǒng)審核貸款公司年報(bào)、拜訪貸款人以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的做法，不能滿足全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。而由于決定企業(yè)信用的來(lái)自法院、工商、公安、

審計(jì)、環(huán)保、質(zhì)檢等的信息，大多處于信息孤島狀態(tài)，要想獲得企業(yè)全面的信息，如果僅僅依靠銀行工作人員通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索，一方面時(shí)間花費(fèi)太多、效率低下，另一方面，收集的信息不完整、帶有偶然性，從而造成不良客戶過(guò)關(guān)。

　　畢博管理咨詢董事RolandSpahr博士曾表示，在中國(guó)，銀行目前可以利用并加以評(píng)估的一些客戶信息，比如企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和個(gè)人賬戶信息等，很多都還屬于低質(zhì)量的信息。信息質(zhì)量的低劣削弱了以預(yù)測(cè)為主要目的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的質(zhì)量。因此，中國(guó)的銀行比其他國(guó)家的銀行更渴望找到解決內(nèi)部與外部欺詐行為的方法，從而解決由于錯(cuò)誤信息而造成的信貸決策過(guò)程中的問(wèn)題。

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