作者 李冪

　　晨報訊 央行今年三次加息，“房奴”的還貸負擔也重了起來。7月26日上午，為了能辦理提前還房貸的業務，昆明市民金某在眾目睽睽之下，跪求銀行工作人員。南京的提前還貸服務怎么樣呢？記者走訪了南京的部分銀行。

　　提前還貸需先登記

　　昨天，市民戴先生趕到建設銀行，想提出10萬元提前歸還住房貸款，沒想到工作人員遞給他一張“預約登記表”。“今天不能提前還，你先登記，我們要拿到上面審批，等到8月11日再過來還。”工作人員說，“銀行有規定，預約10天后才能辦”。等到10天后，不就要多付10天的利息了嗎？戴先生問能否通融一下，銀行一口回絕道：“這是人行的規定”。

　　在交行和民生銀行，預約時間原則上規定為10天。不過，貸款者可先與經辦貸款的工作人員聯系，再根據具體的還款情況最終決定預約時間。在深發展，工作人員表示，部分提前還貸當日即可辦理，全部提前還貸則預約一天后辦理。此外，銀行大多規定了提前還貸的最低還款金額，從1萬元到3萬元不等。

　　預約期的利息自己扛

　　“現在明明有錢可以還，銀行卻一定要拖到10天后辦理，我豈不是要多付10天的利息？”戴先生問，多付近180元利息誰埋單？

　　“那也沒辦法，是上面規定要預約的。”建行工作人員說，反正只要多付10天的利息，金額不大。

　　對此，戴先生感到難以理解：“雖然只是100多元錢，但性質卻是銀行阻礙了客戶降低貸款成本。”據計算，從去年開始到今年，假如貸款額為100萬元，加息至今，每月增加了300元左右的利息。因此，提前還貸成了“房奴”減負的重要渠道，預約的規定卻讓貸款者多支付了一部分利息，以50萬元貸款為例，10天的利息就達到了866.25元。

　　銀行為啥設門檻

　　被問到為何要設預約門檻時，部分銀行表示，提前還貸難免減少了銀行的利息收入，這對銀行的預期收益會造成損失。而且銀行對放貸規模等資金安排都是有計劃的，如果提前還貸過于集中也會沖擊到銀行的計劃。預約則在一定程度上減緩這些沖擊。

　　也有部分銀行表示，一般在月末和季末時銀行計劃吃緊，趕在這時候提前還貸，必然遭遇預約門檻。其他時間則較為寬松，貸款者和銀行經辦人協商后，縮短預約期的可能性較大，有時還能做到隨到隨還。

　　提前還貸應該更人性

　　銀行該不該設預約期限呢？記者請教了君悅律師事務所南京分所的律師魏旭先生。他表示，貸款者還款時，雙方都要依據合同約定進行。因此，從法律公平的角度上看，如果合同上標明了預約期限，且合同經貸款者確認，則預約時間按合同規定生效，預約期間產生的利息也由貸款者承擔。

　　但從人性化角度上看，貸款者相對銀行而言是弱勢方，且因貸款而承受著較大的經濟和心理壓力，所以銀行最好盡量縮短預約時間，減少貸款者的負擔。由于銀行提前還貸審批的時間一般為7個工作日左右，因此銀行不妨把提前預約時間壓縮到7天以內。

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