繼推出信用貸款產品之后，外資行再度涉足個貸領域———花旗銀行日前推出轉按揭房貸產品。如果說信用貸款填補了中資行個貸業務空白，那么，介入存量房貸市場，外資行則進入了一個較成熟的市場，直面滬上中外銀行競爭。

　　記者了解，增量房貸業務，一般是銀行前期給予開發商開發貸款后，與開發商達成承諾，日后由該行承接按揭房貸業務，未參與前期開發貸款的銀行，很難有所作為。業內人士分析，外資行資金規模相對較小，沒有足夠實力與中資大銀行爭奪開發商貸款，因此把注意力更多放在存量房貸上。

　　據央行上海總部發布的數據顯示，截至6月末，滬上個人住房貸款余額已達2552.09億元，環比增長3.39％，這說明存量房貸市場潛力巨大。

　　深發展零售銀行部總經理朱永榮表示，目前滬上新房供應量相比兩年前明顯減少，隨著近來監管部門加強對

房地產市場的調控，銀行對開發商信貸規模也趨緊。有數據顯示，在股市震蕩影響下，上海6月新建房貸款增加43.7億元，而今年1－5月新建房貸款增加量僅2億元。在這樣的大背景下，不少中資行已把爭奪存量房貸，作為房貸業務突破的重點。

　　目前，上海市場已有的同類產品包括深發展的“雙周供”、“氣球貸”、“按揭信用卡”，招行的“同名轉按揭”等。據銀行分析，有跨行轉按揭需求的客戶，目的不外乎降低原有貸款的負擔或延長原貸款期限、增加原貸款金額，現有中資行產品，基本切中要害，甚至還突破了貸款額度的限制。根據相關規定，個人住房按揭貸款總額不能超過房屋總價值的70%，目前滬上一些銀行通過再授予客戶最高30%的所謂信用額度，貸款總量最高已達100%。滬上一銀行內部人士透露，去年轉按揭業務僅占房貸總發放量的2%，目前份額已增至10%。

　　在中資行業務逐漸成熟的背景下，花旗等外資行能否從市場中再搶一杯羹？目前，各行對房貸客戶提前還貸設置了障礙，部分銀行提前預約期甚至長達3個月，還對還貸不足1年的客戶，按提前還款金額的5%收違約金。同時，目前開辦轉按揭的中資行，基本都承諾無交易成本。因此，外資行必須繼續創新還貸方式，切入中資行空白，如花旗銀行規定，對轉入的人民幣貸款最長可延期至25年，中資行則要求不能超過原貸款期限。

　　隨著外資行的加入，轉按揭產品也越來越豐富，未來滬上銀行間將加快還貸方式創新、互相“挖角”，存量房貸市場將成房貸競爭主戰場。

   加快零售產品推新外資行欲“后發制人”

　　允許辦理境內個人人民幣業務以來，外資銀行已陸續推出不少境內人民幣零售產品，花旗中國副行長兼零售銀行業務部總經理石安楠表示，未來6個月，花旗將圍繞五大類品推出零售產品。

　　石安楠介紹，五大類產品包括QDII產品、保險產品、房貸業務、人民幣基金業務和

銀行卡業務。其中，QDII、保險、房貸產品和業務已獲監管當局批準。

　　無獨有偶，東亞等外資銀行也表示將在下半年大力創新零售產品，首先從QDII產品入手。東亞有望月底率先推出直接購買東亞海外基金的QDII產品。目前，四大外資法人銀行均已推出人民幣保險和房貸產品，產品較為相似。

　　盡管，外資銀行目前尚未獲得監管機構批準開展人民幣基金和銀行卡業務，但石安楠表示，人民幣基金業務將在政策允許范圍內開展，除代銷人民幣基金外，不排除發行自己的基金。據了解，外資銀行在海外成熟市場代銷或發行的基金種類非常多，如在內地市場引入類似產品，將對中資銀行造成一定沖擊。

　　東亞方面稱，人民幣借記卡的準備工作已基本完成，只差監管機構的批文，除人民幣借記卡，外資銀行下半年還有望推出人民幣信用卡。據業內人士透露，外資人民幣信用卡在很長一段時間內將堅守高端陣線，只對VIP客戶推出，主要是為保證客戶質量。

　　石安楠稱，外資銀行開展內地人民幣

零售業務較晚，經驗不足，初期推出產品較為謹慎。在目前進一步開放發展的市場，將創新產品及時引入內地，有望“后發制人”。沙斐 陳珂 每日經濟新聞