創新是發展的動力。金融業的發展離不開金融體制、金融組織體系、金融業務和產品等多方面的不斷創新。有關部門針對武漢地區近5年來銀行業金融機構業務創新發展情況進行了專題調查，結果顯示武漢地區金融機構業務創新發展較快，但目前也面臨著諸多問題和阻力，亟待商業銀行加以研究解決。

　　銀聯信分析：

　　【創新現狀】武漢地區銀行機構業務創新發展基本情況

　　根據初步統計，武漢地區銀行業金融機構近5年共推出金融創新業務及產品331項。

　　(一)信貸及融資業務日益多樣

　　從近5年來看，武漢地區商業銀行在信貸融資業務方面也進行多種創新。

　　一是信貸管理方式進行了重大創新，授權授信管理已成為各商業銀行普遍采用的方式，極大地提高了信貸審批發放效率。其中僅人行武漢分行營管部組織的“武漢城市圈活動”中簽訂的授信協議金額就高達23.33億元。

　　二是創新了汽車消費貸款、二手房貸款等多個品種的消費信貸業務。2006年末，武漢地區人民幣消費信貸余額達442.53億元，比年初新增67.52億元；5年間累計發放1455.35億元。

　　三是推出了銀團貸款、聯合貸款等新型信貸方式，對企業的大額資金需求積極予以滿足。

　　四是推出了倉單質押貸款、應收賬款質押貸款、提貨單質押貸款、“展業通”等10余種新型信貸方式，努力解決中小企業和民營經濟的信貸需求。2006年末，武漢地區中小企業貸款余額達874億元，5年間累計發放中小企業貸款3917.86億元，其中2006年當年累計發放中小企業貸款1155.54億元，較2005年多放265.66億元，占各項貸款累放數的28.74%。

　　五是有效推廣了小額農貸、農戶聯保貸款、大額農貸等信貸業務，積極支持了“三農”經濟發展和社會主義新農村建設。2006年末，農業貸款余額56.29億元，比2002年末增長125.81%；5年間累計發放農貸170.44億元。

　　六是推動了下崗失業人員小額擔保貸款和助學貸款業務，支持了和諧社會建設。2006年末，下崗失業人員小額擔保貸款余額3961.7萬元，2003-2006年間累計發放4985.7萬元；武漢地區助學貸款余額11.8億元，3年間累計發放26.82億元。

　　七是推出了市場化融資方式——短期融資券，近2年，武漢地區先后核定武漢市轄內武鋼集團公司等6家企業，核定額度108.5億元。

　　八是在商業承兌匯票和轉貼現等新業務的推動下，票據融資業務加速發展，5年間累計融資5252.35億元。

　　(二)新型中間業務迅速拓展

　　2006年，武漢地區銀行機構中間業務收入達10.42億元，比2002年增長3倍多。其中特別突出的是各種新型代理投資理財產品近年來不斷涌現，人民幣和外幣理財產品自2004年推出，到2006年末余額達54.19億元，當年創利271萬元；代理各種基金到2006年末余額達52.05億元，當年創利1733萬元；代理各種國債到2006年末余額14.6億元，當年創利481萬元；代理保險產品到2006年末余額達12.72億元，當年創利1985萬元。

　　(三)電子支付與網上銀行業務加速發展

　　近年來，武漢地區支付清算系統建設取得了新的進展。2004年武漢作為全國首批兩個試點城市率先實現大額支付系統上線運行。3年間處理業務1507.44萬筆、業務量高達15.24萬億元；2006年小額支付系統又成功推廣，當年處理業務64.9萬筆、業務量為96.7億元。同時，還建立了武漢跨區域同城電子清算系統，實現了武漢城市圈9城市間的資金清算一體化。在銀行卡業務發展方面，各家商業銀行也普遍加大了創新和推動力，業務得到長足發展。2006年，武漢地區跨行刷卡消費交易筆數達3029萬筆，交易金額為568億元，分別較上年增長40%以上，交易成功率高達99%。同時，隨著網絡技術的飛速發展，武漢地區絕大多數商業銀行近年來先后都開通了網上銀行交易業務。2006年，武漢地區銀行機構網上銀行、手機銀行、電話銀行交易筆數達1582.99萬筆。

　　【創新重點】創新發展面臨的問題

　　(一)金融業務創新發展總體水平仍然較低

　　一是從信貸需求的角度來看，中小企業和縣域經濟、農村經濟發展的資金需求問題還遠未解決，說明信貸業務創新的力度仍需進一步加大。

　　二是從中間業務收入的占比來看，目前武漢地區銀行機構中間業務收入占經營凈收入的比重僅在15%左右，而國際上大的銀行中間業務對銀行收入的貢獻率已達到30%-70%，中資銀行中間業務發展顯然相對滯后。

　　三是從網上銀行開展情況來看，各家行網上支付的標準不同，使用的安全協議也有差異，從而增加了實現跨系統支付的難度；我國尚未建成強大的網絡安全支付體系。

　　(二)商業銀行的自主創新能力不強。

　　一是在服務需求的響應上，由于缺乏信息系統的有效支持，對客戶需求無法及時挖掘并給予反應。

　　二是在研發流程上，缺乏統一、清晰的產品創新流程。

　　三是在創新推廣上。創新活動往往拘于個案，不能及時總結提煉為標準模式，及時在不同的行業和客戶群中予以快速復制推廣。

　　四是在金融創新產品的塑造上，缺乏品牌意識，有關宣傳側重于單一產品和服務。

　　五是金融創新同質性現象嚴重。

　　(三)金融業務創新的動因有所偏差。西方國家金融創新動機一般基于兩個目的：一是追求利潤，從創新中牟利。二是規避管制，增加經營的靈活性。目前，武漢地區銀行機構有的金融業務創新的動因有所偏差，金融機構創新的微觀動機則偏重于在無序競爭中搶占市場份額，出現了一些不計成本甚至負效益的金融業務創新。與此同時，對央行政策引導的微利貸款市場卻無人問津。

　　(四)缺乏完善的銀行機構業務創新監測體系。為推動銀行機構的金融業務創新，作為金融主管部門，有必要加強對商業銀行業務創新活動的分析和研究，但現行金融統計監測體系卻尚未涵蓋這些創新業務領域。制度缺失導致中央銀行在推動商業銀行金融業務創新方面處于不利地位：一是難以從總體上對武漢地區銀行機構的創新業務發展情況進行全面的分析和評估，難以與發達地區進行比較分析和借鑒，不利于及時查找和解決影響銀行機構金融業務創新發展的問題和阻力。二是不利于及時對銀行的金融業務創新活動進行規范和引導，防范業務風險，維護金融穩定。三是不利于武漢地區銀行機構之間的相互交流，相互學習，取長補短，促進武漢地區金融創新業務發展總體水平的提升。

　　【解決方案】創新發展的建議

　　從以上的情況我們可以看出，武漢的商業銀行雖然在創新業務種類和盈利能力方面有了大幅度的進步，但和全國其他商業銀行面臨著同樣的困難就是還處在創新的較低層次。商業銀行必須明確自身在創新活動中的主體地位，在防范風險的前提下追求利潤，主要要做到以下三點：

　　(一)要進一步增強商業銀行的金融創新業務供給能力

　　金融機構的業務創新能力，將影響其市場

　　一方面，需要增加資本投入，提高銀行機構設備的現代化配置及更新能力，為擴展新型業務項目、提高業務處理能力和金融服務水平提供物質基礎和技術條件。

　　另一方面，要在銀行內部形成一套激勵業務創新的機制，推崇銀行家的創新精神，培養和造就各層次的創新人才。要在內部設置并強化融發明與創新于一體的研究開發部門，以增強業務創新供給的能力和成功率。

　　(二)要及時加強對商業銀行業務創新的引導和規范

　　一是要引導商業銀行堅持與經濟運行緊密結合，為經濟社會發展服務的創新方向。商業銀行金融業務創新的主要動因要以適應經濟社會發展需求為主，以滿足這些需求為目的。

　　二是要引導商業銀行逐步調整金融創新戰略，由吸納型創新為主轉向技術原創型創新。其依據是技術原創型創新代表著當今國際潮流，以此為突破口，可以發揮我國商業銀行的后發優勢，保持技術上的高起點。

　　三是要加強對金融業務創新活動的監管。監管當局要嚴格區分創新與非法違規、不良競爭或冒險經營的界線，避免一些不法之徒打著創新的旗號干非法違規之事。同時，對合法的金融創新業務，也要加強風險防范和監控。

　　(三)要盡快建立健全銀行機構金融創新業務統計監測體系

　　為了便于分析、評估和研究同業金融創新業務發展情況，要探索建立同業金融創新業務統計監測體系，全面統計監測金融機構業務創新活動的所有存量和流量，并及時根據金融創新業務的發展，動態增加新指標，確保統計數據的真實完整。金融創新業務統計監測體系要包括以下統計監測制度：一是建立金融創新業務開辦報備制度。二是制定金融機構創新業務分類管理辦法，對創新業務進行分類管理和統計。三是建立金融創新業務發展月報制度。四是建立金融創新業務發展分析報告制度。