文/一鳴

　　股指直奔4100點之時，市場調整預期已現。“530震蕩”，多重利空導致股市下挫，牛市正式步入調整期。部分早期入市的股民見好就收，懷揣著入袋為安的資金，盤算起加息后的理財計劃。據北京個人貸款專業機構“偉嘉安捷”統計，4-5月提前還款數量較上兩月增加近20%，而其中約65%提前還款是因為借款人使用換按揭方式轉換貸款銀行和貸款方式。

　　所謂換按揭，即“同名轉按揭”，是指正處在按揭期間的借款人，為了增加(減少)貸款金額或延長(縮短)貸款年限把住房按揭從一家銀行轉到另一家銀行。目前銀行貸款產品花樣繁多，“雙周供”、“氣球貸”、“固定利率貸款”等豐富的節省利息的個人貸款產品吸引購房人。同時各類除股票外的投資產品如商鋪投資、黃金投資、外匯投資等正顯現出巨大的魅力。因此，同名轉按揭“省錢”和“再融資”的特性在此時便受到了理財人士們的普遍關注。

　　換按揭特性一：省錢

　　換按揭，可以在不進行房產交易的情況下改變貸款銀行及貸款產品。比如近年來央行連續調息，從2006年至今，央行已經調息4次，

房貸利率已經由從最初的6.12%飆升到如今的7.20%，而且不排除利率繼續上漲的可能。那么選擇了浮動利率房貸產品的借款人可以使用換按揭的方式，在不進行房產交易的情況下轉為固定利率房貸，從而節省不少利息支出。

　　案例：

　　李先生貸款30萬購買一套房屋，貸款期限10年，還款方式為等額本息。

　　如果從第2年開始，連續三年，利率每年上調0.27%，那么李先生10年共需還款約406308元，其中包含利息約106308元。

　　可如果李先生使用換按揭的方式，將貸款品種改變為固定利率貸款，那么，10年共需還款約401846元，其中包含利息約101846元。此時，選擇固定利率要比選擇浮動利率節省利息約4462 元。如果利率每年上調次數增多或幅度加大，那么李先生選擇固定利率貸款將會節省更多的利息。

　　換按揭特性二：再融資

　　房產價格近年來持續走高。已經貸過款的房屋，由于其評估價同市場價一起水漲船高，因此使用換按揭的方式，改變貸款銀行，可以利用房產進行一次再融資。

　　案例：

　　陳女士3年前購置60萬元房產一套，向銀行貸款30萬元。最近她打算買車需10萬元資金。由于房產已經在抵押之中，她向多家銀行打探希望再次抵押貸款未能如愿。偉嘉安捷按揭顧問為陳女士提供的解決方案便是通過換按揭的方式，在產權不發生變更的情況下，使用“同名轉按揭”業務向其他銀行重新申請一次按揭貸款。

　　陳女士原來總價60萬元的房產，如今市價已達到75萬元，重新申請的貸款金額最高可能達到50萬元，趙女士在還清原銀行貸款30萬元后，還剩余20萬元。這20萬元相當于再次融資獲得的貸款，正好可用于買車。

　　偉嘉安捷的按揭顧問指出，由于換按揭可用于重新調整貸款方案，不僅可更換貸款產品，更換貸款銀行，還可用于更換還款方式，實現貸款方式的重組。正因其具省息、

理財、融資等多重功能，因此在連續加息及股市調整的后調控時期，才會受到理財人士的如此關注。