2003年工行在滬小企業貸款起步，發放單筆不超過500萬元小康貸款，當年發放8.3億元。2004、2005、2006年分別凈增16.1億元、52億元、60億元，今年目標凈增80億元。工行上海分行小企業不良率僅0.74%，且不良貸款不等于壞賬。

　　小企業貸款與大企業貸款相比，不良率與壞賬率關聯度較低，基本上“輸時間，不輸錢”，通過抵押物處理，大部分能收回貸款資金。但小企業貸款業務遇到不少難題，其中之一就是信息不對稱。小企業貸款的瓶頸是信息不對稱，通過中介平臺，發揮中介熟悉行業圈子的優勢，可以使銀行業務得到較快發展。

　　銀聯信分析：

　　【業務關鍵】小企業信貸貴在信息對稱

　　我國信用體系不完善，造成金融機構與小企業間存在嚴重的信息不對稱，金融機構難以對小企業完全信任。而小企業尚未有效借助外部相關機構證明自身資質，明確償付能力，一定程度上也使金融機構不愿與之建立關系。調查顯示，79.1%的金融機構在企業申請貸款時看重其是否具有外部審計制度，對小企業外部審計提出很高要求。

　　工商銀行小企業貸款業務，以江浙滬三省市發展較突出。江浙分行的成功是做到了信息對稱。在浙江，信息對稱到銀行了解企業老板親屬的程度。此前受到銀監會表揚的浙江泰隆商業銀行，有貸款余額的企業達8000多戶，對這些企業，該行近200名信貸員定時走訪，了解行業景氣度、企業生產銷售動態及企業主個人情況。

　　【業務創新】借力行業中介熟悉企業

　　如何破解小企業貸款業務中的信息不對稱，被各大銀行所關注。銀行一般要求企業有5年成長史，企業主從事自己熟悉的行業與產品，且絕對不能有賭博、吸毒等不良習性。面對上海小企業數量眾多，銀行又人力有限，打破信息不對稱的兩個辦法，一是發展板塊業務，二是借力發展。

　　工行上海第二支行的小企業業務特色是鋼貿融資和工程車融資。到目前為止，第二支行的這兩塊業務基本沒有不良率。

　　工行的主要經驗在于：一是通過行業中介或中介機構平臺，先由中介篩選企業，發揮其熟悉行業及企業主的優勢，再由工行進行把關；二是采取了聯保、市場擔保、外部監管等措施。

　　例如，若是5家企業貸款，一是需要企業間聯保，由其中的企業為其他企業承擔擔保責任；二是有配套的市場擔保；三是個人無限擔保責任；四是專業擔保公司提供擔保。在四個環節的保證下，貸款可以做到萬無一失。鋼貿融資的整體貸款擔保成本約為11%左右，該行業民間借貸的成本要達到18%左右，因而銀行有一定的競爭力。

　　比如在工程車融資中，銀行要求工程車制造企業承諾不見物回購，若企業不退還工程車，也要由生產商提供回購。銀行汽車貸款風險最大的是轎車，工程車不是消費貸款，有投入產出回報，維修要到指定場所，企業就能夠控制。到目前為止，不見物回購沒有發生過。企業主已自付了很大一筆資金，怎么舍得讓汽車生產商把車“拖回去”。此外，中介機構在工程車融資中，投入了一定量的保證金，但目前尚未發生不良貸款。

　　小企業貸款并不完全被擔保“卡住”。去年10月，上海普利特復合材料有限公司在沒有任何有形、無形抵押物情況下，獲得工行1000萬元貸款。通常只向大企業發放的高額信用貸款，中小企業也享受到了優厚待遇。銀行風險管理的措施首先是專業化的服務中心把關，其次是銀行考察了公司的生產狀況等情況，并以監管公司應收賬款的方式，確保貸款安全。

　　【銀聯信分析】借力中介機構可以一舉多得

　　我們在談到小企業貸款的時候，往往說到小企業經營不規范，受行業、經營者影響導致財務狀況不穩定。一些商業銀行為了避免這種信息不對稱，要么回避這部分客戶，要么通過供應鏈尋找行業的領跑者。其實，通過與完善的中介機構合作，商業銀行可以充分了解企業、擔保落實便利、還款來源有保障，同時省去了大量的人力費用。

　　商業銀行貸款中介活動是指商業銀行出于對專業分工協作、成本收益比較、信息不對稱、業務經營需要等方面考慮，通過簽訂合同、協議等形式在貸款過程的不同環節引入不同類型中介機構為其貸款業務提供有關服務的商業活動。

　　目前，商業銀行一般在以下貸款環節引入中介機構：企業申請貸款提供的財務報表需審計時引入會計師、審計師事務所；對具備貸款條件而無抵押物的企業發放貸款時引入擔保公司；抵押物價值認定時引入評估機構；

房地產等貸款辦理時引入登記機構(主要包括房地產交易所、國土局、工商局、車管所等機構)；抵押物登記有瑕疵或有權審批人要求辦理公證時引入公證機構(主要是各地公證處、律師事務所)；房屋、汽車等抵押財產需要保險時引入保險中介機構；發生貸款糾紛、訴訟時引入律師事務所。

　　從根本上講，商業銀行與中介機構由于利益關系聯系在一起。在貸款活動中，商業銀行處于主導地位，中介機構則是被選擇和被使用的角色。但是，中介機構對商業銀行來講也是一把“雙刃劍”，一方面，它在推動商業銀行業務發展、防范貸款業務風險方面具有積極、重要的作用；另一方面，如果商業銀行對中介機構選擇不當、疏于管理或過分依賴，也可能會帶來較大的風險隱患。

　　銀行應客觀、公正評價中介機構的咨詢業績，制定科學的考核辦法，與中介機構建立良好的長期合作關系銀行應進一步規范貸款業務評估委托工作，客觀評價中介機構的咨詢業績，并進行動態考核調整。可選擇幾家具有項目咨詢資質的社會中介咨詢機構，按照其公司管理情況、以往的咨詢業績、工作作風、辦事效率、評估報告差錯率等，再根據項目評估要求，科學地制定評估考核指標和標準，按年(或季度)進行考評，對較差公司進行淘汰。

　　另外，在調整評估機構時，還要關注中介機構經營定位及經營理念。在固定資產項目貸款評估中，為克服銀行自身能力不足的問題(如技術要求高、貸款企業為集團性質等)，應聘請資質全、等級高、信譽好的綜合性中介機構提供服務。

　　此外，建議擇機引入銀行委托制度，實現責權利的統一。引入銀行委托制度，由銀行根據貸款需要委托中介機構出具評估意見，合理收取企業一定的評估費用。這樣既可以使中介機構對銀行負責，客觀公正地出具審計、評估意見，又可以提高報告的利用價值，而且因銀行與中介機構長期、批量的合作，可以降低中介收費標準，減輕企業的負擔。