近幾年，由于新技術的發展提供了傳遞金融產品的新渠道，并開辟了新市場，故許多銀行已減少了其傳統的分行網絡，這不僅是為了削減成本，更重要的是銀行認識到，隨著金融服務自動化程度的不斷提高和市場需求發生變化，分行策略(數量、地點、方式)也需要加以相應的改變，因此必須根據未來市場的需要設計新的分行模式。

　　銀聯信分析：

　　一、銀行產品特性對分行策略的影響

　　(1)銀行產品具有無形特性，這決定了傳統銀行銷售和推廣金融產品的重點在于向客戶說明使用銀行產品的益處，需要有一定知識和經驗的職員與客戶進行溝通，從而促使分行網絡的發展。隨著產品標準化概念應用于銀行產品，業務推廣技術的發展，以及銀行產品在消費市場滲透力的增加，銀行的營銷策略將集中于銀行產品的有形化和個性化特征，如支票本、信用卡和月結單的設計。雖然這些有形方面的設計有助于消費者了解銀行的某項產品，但某些更復雜的銀行服務，如個人投資理財仍具有無形的特征，仍需要銀行專家提供顧問意見，并繼續影響分行網絡的規模和形式。

　　(2)各種銀行服務的特征日益相同，但服務質量仍有區別。例如各分行客戶排隊時間的長短，各分行的位置所提供的方便程度不同。由于客戶判斷銀行服務質量的客觀標準基本相同，因此銀行應日益重視職員的業務知識和銷售技巧的培訓等軟件建設，以提高服務質量，而逐步減弱諸如分行規模、外觀設施等硬件建設。

　　(3)銀行服務有繁忙時間和非繁忙時間之分，因此在客戶可接受的時間內提供服務，滿足高峰期和低谷期的客戶需求，同時又要節約成本也是銀行分行網絡設計和計劃要考慮的問題。這導致銀行延長分行服務時間，提供可24小時服務的ATM設施、電話銀行服務和以電腦終端為基礎的家居銀行服務。

　　(4)銀行服務與客戶關系的持續性。在消費者購買商品時，商店與消費者的關系往往是一次性的；而銀行服務與客戶關系往往具有持續性(特別是大客戶)，銀行與客戶關系的保持與否取決于其是否相互信任，以及銀行是否能提供可靠的財務顧問服務。傳統上，一般由分行職員對客戶提供咨詢服務，目前銀行服務的自動化程度增強雖使銀行與客戶面對面聯系的機會減少了，但很多

　　二、新技術對分行策略的影響

　　新技術在各行業都是改革的基本動力，銀行采納的新電子技術不僅改變了銀行與客戶的關系，而且也提供了新的業務機會和客戶。采用新技術的動力不完全來自客戶需求，也有競爭壓力。保持銀行業務的發展及其競爭優勢需要不斷采用和適應新技術。

　　(1)改變營銷方式。新技術可以擴大銀行服務的范圍，可以通過新的分銷渠道，改善客戶獲取服務的方便程度和降低服務收費。

　　(2)對市場重新劃分。當新技術使銀行服務容易獲取或引起新需求時，會產生新的業務機會。

　　(3)進化銀行基本職能。新技術可以降低成本，提高盈利，或通過人力資源的調整將原來不盈利的業務變為盈利的業務。同時，更有效的客戶信息可以改善銀行營銷的質量和結果。

　　(4)對消費者行為和金融成熟的程度產生影響。

　　總之，新技術可以提高銀行的經營效率和盈利性，促使其業務增長。例如ATM的廣泛使用增強了獲取銀行服務的方便程度，減少了支票的數量；網絡技術使公司電腦與銀行電腦直接聯網進行資金轉換已經較為盛行。但新技術的使用也對銀行提出了更高的要求，個人和公司客戶的價格敏感性增強，反過來又會影響銀行對其所提供服務的選擇，銀行必須通過業務量的增長來彌補縮小的利潤率，甚至需要調整某些產品或服務的營銷策略和銷售方式。同時新技術也減少了銀行與客戶面對面溝通的機會，使銀行擔心會失去一些年長而富有客戶的業務機會。

　　三、傳統分行模式的修正

　　鑒于以上銀行自身內外兩大因素對傳統分行模式產生的沖擊，我們可以根據變化了的市場設計新的分行模式。在發達國家，傳統的分行網絡正在收縮，其作用和功能也在改變。一些銀行的主要分行設有專門為公司客戶服務的大戶室，另一些銀行則實行衛星化經營，即在中心分行集中專家，隨時向附近分行的客戶提供較高層次的咨詢服務。修正后的新的分行模式在規模、功能和布局上要考慮以下幾個方面的因素：

　　(1)銀行未來的市場占有率和個人銀行業務量預期。這直接影響到銀行分行網絡的規模，銀行可以改變現有分行的形式，提高現有網絡的盈利性，或采用全新的業務分銷渠道。

　　(2)銀行的目標市場。目標客戶的行為特征決定了銀行業務分銷渠道的發展，例如受教育程度較高的年輕客戶對新技術諸如電話銀行、網絡銀行的接受能力強，而年長客戶仍習慣于傳統分行。

　　(3)客戶獲得服務的方便性及其成本和利潤。例如分行需要考慮延長營業時間或提供自動化服務以方便客戶，但也要考慮相應的成本和利潤。

　　(4)布局。社會經濟因素的變化會使某些地區分行的盈利下降，而其他地區又存在著新的業務發展機會。但考慮到新建分行的成本，銀行也可以選擇其他分銷渠道。

　　(5)定價策略的配合。例如成功采用成本加利潤策略有助于減少分行網絡的管理成本，而短期內以虧本價或滲透價爭取市場份額的定價策略則不利于控制分行成本。

　　(6)個人銷售的作用。由于許多銀行服務仍具有無形和不可分割的特性，故個人銷售是不可缺少的，重要的是分行功能需要轉變，應著重于提高生產力和附加價值。

　　(7)此外，還需考慮其他競爭者的策略、其他分銷渠道的潛在業務量和盈利性、分行網絡功能轉變后人員的再培訓、內部管理及售后服務等問題。