天津農(nóng)村合作銀行為解決中小企業(yè)貸款難問題，量身打造了“信用共同體”。這種方式有效突破了中小企業(yè)沒有抵、質(zhì)押能力的貸款瓶頸，建立的信用機(jī)制，不需擔(dān)保和抵、質(zhì)押，企業(yè)就可以獲得信用貸款。

　　通過這種方式，到2007年5月，花筒2300家中小企業(yè)信用發(fā)放了信用貸款7.3億元。天津農(nóng)村合作信用社系統(tǒng)有12個(gè)區(qū)級農(nóng)村合作銀行和信用聯(lián)社，營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)519個(gè)，各項(xiàng)貸款余額490億元，存款余額達(dá)到667億元，市場占有率10%，在全市銀行業(yè)排名第五。

　　目前，天津農(nóng)村合作銀行創(chuàng)建了信用共同體43個(gè)，針對小企業(yè)貸款“額度小、頻率高、時(shí)間急”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，開展差異化營銷服務(wù)策略，為小企業(yè)提供多種特色服務(wù)，包括對信用貸款實(shí)行“三免”，即免抵(質(zhì))押、免擔(dān)保、免聯(lián)保，企業(yè)持貸款證隨用隨取等。新建一批信用共同體，形成規(guī)模效應(yīng)，擴(kuò)大企業(yè)受益面，創(chuàng)造性地為小企業(yè)服務(wù)。

　　一、創(chuàng)建“箱式”和“傘式”信用共同體

　　天津農(nóng)村合作銀行在四年前就確立了“做社區(qū)型小的零售銀行”的市場定位，樹立‘抓小放大’的經(jīng)營理念，把經(jīng)營方向?qū)��?zhǔn)民營、私營中小企業(yè)和個(gè)體工商戶及城鎮(zhèn)居民。開展信用工程，推出‘信用共同體’的服務(wù)品牌，把中小企業(yè)作為自己的長期合作伙伴，開發(fā)了“箱式”和“傘式”兩種信用共同體，形成了以開發(fā)小額信用貸款為品牌的城市社區(qū)信用體系。

　　在“箱式共同體”中，管委會的責(zé)任就是督促區(qū)域內(nèi)的企業(yè)按時(shí)還款付息，然后將貸款利息總收入的5%交給管委會，作為對其加強(qiáng)管理的補(bǔ)償。同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)做出承諾，凡是被評定的企業(yè)，如果全部按時(shí)還本付息，那么從第二年開始，貸款利率將下降一定幅度；如果第二年還是全部按時(shí)還本付息，利率將再下降一定幅度。但只要有一戶不履行合約，利率就要返回到上一年的水平，如果是兩戶以上，優(yōu)惠利率就會被取消。

　　在“傘式共同體”中，需要建立起擔(dān)保基金，為被評定的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。天津農(nóng)村合作銀行過去曾經(jīng)成立了一些擔(dān)保公司，來提供擔(dān)保基金，但擔(dān)保公司需要收取費(fèi)用，而這種費(fèi)用實(shí)際上是轉(zhuǎn)嫁到了商戶和中小企業(yè)身上，加重了它們的負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在的“傘式信用共同體”中，是由行業(yè)內(nèi)的骨干企業(yè)抽調(diào)部分資金作為擔(dān)保基金，銀行相應(yīng)地取消了對中小企業(yè)的部分利率優(yōu)惠，而將這部分利益作為骨干企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保基金的補(bǔ)償。這樣一來，擔(dān)保基金就有了比較高的回報(bào)，相關(guān)企業(yè)也更加愿意承擔(dān)這部分責(zé)任了。

　　兩種信用共同體對信用貸款實(shí)行的都是“三免”政策，即免抵押、免質(zhì)押、免擔(dān)保，信用商戶持貸款協(xié)議書隨用隨取；銀行對授信額度內(nèi)的貸款申請，不再增加任何復(fù)查內(nèi)容、保證條款和手續(xù)費(fèi)用；對授信額度內(nèi)的貸款申請，銀行確保資金供應(yīng)，當(dāng)日提出貸款申請，當(dāng)日發(fā)放貸款；在信用商戶全部履行承諾的前提下，銀行對第二年的貸款實(shí)行利率優(yōu)惠，如商戶不能履行承諾，利率就返回到原來的水平。

　　這樣就出現(xiàn)了一種結(jié)果，即使有一兩家企業(yè)由于遇到了某些不可抗力，造成不能按時(shí)還款，其他的商戶、中小企業(yè)就會考慮到自身利益，自覺組織起來維護(hù)團(tuán)體利益，將欠款還清。如果出現(xiàn)了個(gè)別企業(yè)惡意拖欠的現(xiàn)象，管委會和整個(gè)商城里的商戶、中小企業(yè)就會將其驅(qū)逐出去，逐漸地形成了小范圍內(nèi)的誠信環(huán)境。

　　二、轉(zhuǎn)換思維，實(shí)現(xiàn)“信用共同體”的建設(shè)

　　隨著城市的發(fā)展，不少農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入了城市社區(qū)，服務(wù)對象和經(jīng)營環(huán)境都發(fā)生了較大變化，城市業(yè)務(wù)迅速增加。面對形勢的變化，天津農(nóng)村合作銀行立足現(xiàn)實(shí)，轉(zhuǎn)換思維，2003年，在經(jīng)過全面調(diào)查和認(rèn)真研究，借鑒農(nóng)村信用工程建設(shè)的初步經(jīng)驗(yàn)，積極探索服務(wù)城市社區(qū)的新路子，將農(nóng)村信用工程建設(shè)延伸、嫁接、引入城市，以私營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城市居民為主要服務(wù)對象，并從實(shí)際出發(fā)具體刨析中小企業(yè)“貸款難”的癥結(jié)，推出“信用共同體”的服務(wù)品牌，采用先予后取、共榮共贏的方式，建立了良好的誠信環(huán)境，與中小企業(yè)共同成長。

　　(一)由注重還款能力的真實(shí)性到還款意愿的真實(shí)性

　　在傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)中，借款人的償債能力往往是銀行考慮是否放款的首要因素，但面對在交易中心、商城內(nèi)經(jīng)營的企業(yè)商戶，很大一部分屬于夫妻、家庭作坊式的經(jīng)營，沒有規(guī)范的賬目核算體系，缺乏信息透明度，缺少有效抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀，如果仍按老思維來審核，必然會出現(xiàn)“企業(yè)無錢貸款難，銀行有錢不敢貸”的局面。進(jìn)一步考慮這些企業(yè)商戶往往有著豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展得好，活力也是最強(qiáng)的，正是看準(zhǔn)了這一點(diǎn)，天津農(nóng)合行認(rèn)為，企業(yè)有無合乎規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)償還物作抵押，當(dāng)然是重要的貸款選擇標(biāo)準(zhǔn)，而現(xiàn)金流頻率最能體現(xiàn)商戶把握商機(jī)的能力，既然他們市場定位中的服務(wù)對象是“面向民營中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)居民”，與其執(zhí)著于合乎規(guī)范的抵質(zhì)押品，倒不如充分利用還款意愿這個(gè)軟性標(biāo)準(zhǔn)，在信用共同體中為他們創(chuàng)造條件，為中小企業(yè)貸款難開辟一條通途。

　　(二)先予后取，一個(gè)專為市場定位而設(shè)的制勝法寶

　　進(jìn)入氣派的天津民企鑫茂集團(tuán)的行政樓大門，你會發(fā)現(xiàn)與其他辦公場所炯然不同的是，大廳進(jìn)口一側(cè)是市農(nóng)合行營業(yè)部鑫茂分理處，一側(cè)是集團(tuán)信用服務(wù)中心。銀行不是建在鬧市街頭，而是建在共同體場所內(nèi)，這種設(shè)置充分體現(xiàn)了天津農(nóng)合行又一個(gè)嶄新經(jīng)營理念----先予后取，以信用共同體建設(shè)來確立銀行和客戶、場地所有者間的利益平衡點(diǎn)，并以此設(shè)置機(jī)構(gòu)。摒棄分支機(jī)構(gòu)設(shè)置以存款源為主，將繁華商區(qū)、鬧市街頭作為首選的常規(guī)模式，現(xiàn)在天津農(nóng)合行則是在封閉或較封閉的小環(huán)境中以商城、貿(mào)易市場、商會等經(jīng)濟(jì)實(shí)體為載體，與商戶、市場管委會或商會形成利益對等的結(jié)合點(diǎn)，組成“箱式”或“傘式”信用共同體，向商戶發(fā)放信用貸款。這種模式天津合行首創(chuàng)并已成功運(yùn)作了3年，8.1億元貸款無一筆不良。

　　在信用共同體內(nèi)發(fā)放貸款中，除縝密細(xì)致的書面資料外，傾注更多心血的是關(guān)注行業(yè)動態(tài)及行業(yè)走向，關(guān)注商戶在交易過程中的發(fā)展意愿，把握單筆、小額、先予后取的原則，最終實(shí)現(xiàn)他們做大做強(qiáng)的愿望。農(nóng)合行大畢莊支行天津物流中心分理處，4名員工以建立信用共同體始，3年來放貸5000萬元，而目前他們的存款已凈達(dá)兩個(gè)億，就有力地詮釋了他們的經(jīng)營理念。

　　(三)三方利益的捆綁效應(yīng)為信用貸款加裝防護(hù)鎖

　　在構(gòu)建信用共同體框架時(shí)，天津合行將市場管理方列為重要組成部分，受到信用共同體這種運(yùn)作模式制約，商戶與商戶、商戶與市場管理方及合行自身，隨時(shí)都在進(jìn)行著動態(tài)誠信博弈。對于商戶而言，一人違約，就可能遭遇下一年度整體利率上浮、共同被懲戒的擴(kuò)大效應(yīng)；對于市場管理方而言，市場經(jīng)營受阻、人氣不振，即意味著整個(gè)市場喪失了

競爭力；對合行而言，合作者不能協(xié)同作戰(zhàn)，也就鎖定了信用共同體的頹勢敗局。這是三方都不情愿看到的。因此，這種潛在的違約成本令理性的三方自覺履行相互監(jiān)督、相互溝通義務(wù)。

　　三、信用共同體服務(wù)城市中小企業(yè)成效顯著

　　天津農(nóng)村合作銀行深化制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，為有效解決中小企業(yè)“貸款難”問題而專門量身打造了“信用共同體”，這種融資模式主要依靠企業(yè)信譽(yù)建立信用機(jī)制，不需擔(dān)保和抵、質(zhì)押，企業(yè)就可以獲得相應(yīng)額度的信用貸款，有效的解決了中小企業(yè)抵押不足、信用缺失的貸款瓶頸，為銀行業(yè)支持中小企業(yè)發(fā)展開辟了一條新途徑。

　　在6月6日舉辦的“首屆中國企業(yè)國際融資洽談會”上，天津農(nóng)村合作銀行展位前熱鬧非凡，該行推出的“信用共同體”備受參展企業(yè)的熱捧。

　　銀聯(lián)信分析：

　　“融資難”已經(jīng)成了制約我國中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一，當(dāng)然這種狀況的形成，除了與國內(nèi)各銀行在對中小企業(yè)貸款門檻較高，融資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，中小企業(yè)融資渠道較少以外；中小企業(yè)抵押不足，缺少信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，以及財(cái)務(wù)透明度低，銀企信息嚴(yán)重不對稱的現(xiàn)象，均為貸款難的重要原因。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查，有46%的中小企業(yè)是由于類似的原因而貸款失敗。

　　商業(yè)銀行要拓展中小企業(yè)貸款市場，必須圍繞解決信息不對稱這個(gè)中心難題進(jìn)行探索，這個(gè)思路已成為各商業(yè)銀行的普遍共識。但是，從實(shí)踐的情況看，不少商業(yè)銀行由于對微小企業(yè)生存狀況缺乏足夠的了解，不很清楚微小企業(yè)信用資源特點(diǎn)與大中型企業(yè)信用資源特點(diǎn)原本存在的重大差異，往往在很大程度上仍然沿襲以往適用大中型企業(yè)的套路，試圖辟出解決微小企業(yè)信息不對稱難題的路徑，結(jié)果成效并不明顯。通過認(rèn)真分析大量的實(shí)踐案例便不難發(fā)現(xiàn)，在我國現(xiàn)實(shí)存在的、處在稚嫩發(fā)育期的微小企業(yè)群體，盡管普遍缺乏第二償債能力，但是未必普遍缺乏第一償債能力；盡管普遍缺乏提供反映信用狀況硬信息的資質(zhì)，但是未必缺乏能夠真實(shí)反映信用狀況的軟信息。

　　多年來，我國商業(yè)銀行普遍構(gòu)建起來的征信、評信、授信融資規(guī)范，明顯帶有倚重硬信息、偏重企業(yè)第二償債能力的體制特征。它能比較有效地解決大中型企業(yè)的信息不對稱問題，卻顯然不能全面而真實(shí)地反映小企業(yè)、微小企業(yè)的信用狀況，從而不能有效解決小企業(yè)的信息不對稱問題。

　　天津農(nóng)村合作銀行認(rèn)識到了我國小企業(yè)、微小企業(yè)普遍與所在社區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會人文資源有著共生互動的密切關(guān)系，呈現(xiàn)出依托血緣、親緣、業(yè)緣、地緣諸多信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)群體性生存的特點(diǎn)。從解決問題的關(guān)鍵著手，立足社區(qū)構(gòu)建形式多樣的信用共同體，依托這些載體低成本地共享目標(biāo)客戶的信息，有效解決小企業(yè)、微小企業(yè)信息不對稱難題。并在實(shí)踐中獲得了成就。

　　事實(shí)上以上分析的客觀真理性早已被大量的案例所證明。不論是深發(fā)展“1+N”

供應(yīng)鏈金融理念的運(yùn)用與實(shí)施還是前不久建設(shè)銀行、阿里巴巴攜手推出企業(yè)信用度貸款服務(wù)，這些在微貸市場取得可持續(xù)突出業(yè)績的銀行，其賴以形成核心競爭力的基礎(chǔ)就在于有著對于小企業(yè)的信息優(yōu)勢，也顯示了對接小企業(yè)群體信用共同體對于解決信息不對稱的巨大功效。

　　具體而言“供應(yīng)鏈金融”融資模式跳出了單個(gè)企業(yè)的傳統(tǒng)局限，站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的全局和高度，從更宏觀的高度來考察實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從關(guān)注靜態(tài)轉(zhuǎn)向企業(yè)經(jīng)營的動態(tài)跟蹤，從核心企業(yè)入手控制了風(fēng)險(xiǎn)，這將從根本上改變銀行業(yè)的觀察視野、思維脈絡(luò)、信貸文化和發(fā)展戰(zhàn)略。同樣“e貸通”同樣解決了銀行與企業(yè)之間沒有信息溝通平臺，缺乏良好信用關(guān)系的難題。

　　當(dāng)然，這些方式目前都可能存在著一些不足和缺陷，但是不可否認(rèn)的是這些產(chǎn)品為解決中小企業(yè)貸款難提供了一種新思維。同時(shí)這些機(jī)制的具體實(shí)施也會加強(qiáng)企業(yè)的誠信建設(shè)，培育企業(yè)家的信用觀念，增強(qiáng)企業(yè)重合同、守信譽(yù)的自我約束意識。

　　目前，我國的信用體系還不完善，未來的發(fā)展將是以銀行為中心的金融信用體系、以企業(yè)為中心的商業(yè)信用體系和以政府為中心的政府信用監(jiān)管體系“三足鼎立”的局面。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出都打通原本獨(dú)立的兩者，不僅為中小企業(yè)資金鏈短缺困局貢獻(xiàn)出創(chuàng)新性的解決思路與多方共贏模式，同時(shí)亦有望實(shí)現(xiàn)銀行現(xiàn)有資源的進(jìn)一步優(yōu)化。只有在良好的信用環(huán)境下，建立和維護(hù)良好的銀企關(guān)系，企業(yè)才能贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的大力支持，也才能為從根本上解決中小企業(yè)融資難奠定一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　【關(guān)鍵詞解讀】

　　1.信用共同體。“信用共同體”指，為了適應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)、小企業(yè)、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)居民融資需求，根據(jù)金融監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，打造的一個(gè)以銀行小團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)對企業(yè)大集群的合作雙贏的信用模式，是一種以信用為號召力和影響力，慎終如始，恒信立業(yè)，精細(xì)服務(wù)，智慧經(jīng)營的協(xié)調(diào)互信。

　　2.箱式共同體。“箱式共同體”是以集聚在一定區(qū)域內(nèi)的商戶、中小企業(yè)為服務(wù)對象，將具有一定發(fā)展規(guī)模、商戶較為集中的大型批發(fā)商城、批發(fā)市場、物流中心、貿(mào)易貨站等固定場所，視為農(nóng)村的一個(gè)行政村，將其封閉起來，以這個(gè)商城的管委會為載體，開展信用工程建設(shè)。天津農(nóng)村合作銀行通過組成由銀行、管委會、商戶代表等多方參加的信用商戶評定小組，逐戶評定轄區(qū)內(nèi)商戶的信用等級，確定授信額度，發(fā)放小額貸款，并由銀行、管委會、信用商戶三方承諾各自的權(quán)利和義務(wù)，組建成“箱式”信用共同體。

　　3.傘式共同體。“傘式共同體”是以行業(yè)內(nèi)分散的商戶、中小企業(yè)為服務(wù)對象，以固定的商會、促進(jìn)會為載體，組成信用共同體。同時(shí)，銀行從入會的企業(yè)中選出經(jīng)營穩(wěn)定、資信良好、資本金充足，并具有一定規(guī)模的一家或多家行業(yè)骨干企業(yè)，建立起擔(dān)保基金，為被評定的商戶、中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。這種由銀行和中小企業(yè)共同組成的信用共同體，使入會的中小企業(yè)可以在被評定信用等級的基礎(chǔ)上，得到優(yōu)惠貸款支持。

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