目前，各家商業銀行都在為爭奪極富潛力的個人信貸市場，紛紛推出新穎的個貸產品。但其中一個突出的問題是，各家銀行放出的各種概念、口號漫天飛，弄得客戶眼花繚亂。從最初的等額本息、等額本金還款法，到固息房貸、雙周供、循環貸、隨借隨還等，新型房貸產品層出不窮。而隨著外資銀行的進入，銀行間的競爭將更加激烈，各家銀行必定會在個人房貸產品上更多地下苦功。

　　日前，浦發銀行輕松理財智業卡推出自助支用個人綜合授信款項的業務。在無須到銀行申請的情況下，最高可自助支用信貸資金175萬元。其中包括：透支消費額度5萬元＋附加透支額度50萬元＋自由支用貸款20萬元＋經營性支用資金100萬元。功能齊全、彈性的可支配額度的創新使浦發行的信用卡業務必將占領市場先機。

　　銀聯信分析：

　　一、滿足市場需求、拓展金融創新空間

　　近年來，

房地產市場宏觀調控手段頻出，為了應對市場的變化，商業銀行紛出奇招，尤其是個人貸款業務，產品種類增多、定價靈活、還款方式也更加講究個性化。

理財房貸、創業貸款、轉按揭、加按揭、“一房兩貸”、循環貸等多個圍繞房產做文章的貸款產品，這些個人房貸產品如雨后春筍，不斷推陳出新。

　　現在市場上受追捧的個貸產品無非就是盤活固定房產，貸款者與銀行約定某個貸款額度，在此額度內無需再次審批就可隨時借款。而當客戶有閑置資金短期不用時，也可隨時還貸。

　　浦發銀行曾進行了廣泛市場調查，發現不少信用卡、借記卡用戶普遍認為：儲蓄卡、理財卡及信用卡功能相對獨立，持卡人要使用相關金融服務，就必須辦理不同種類的多張

銀行卡，客觀上給持卡人帶來了一些麻煩。這些持卡人都認為需要一種功能齊全的銀行卡，讓金融生活更加便利。這給了銀行創新個人金融產品的空間。一張能在儲蓄卡、理財卡及信用卡三個賬戶之間互相轉換的卡片，市場潛力一定巨大。

　　二、信用賬戶的透支額度大

　　一般而言，個人從銀行貸款必須逐筆提供貸款用途證明，并經過繁復的審批手續后才能提款，時間長、手續繁瑣。而通過輕松理財智業卡自助支用個人綜合授信的款項，在無須到銀行申請的情況下，最高可自助支用信貸資金175萬元。

　　其中包括：透支消費額度5萬元＋附加透支額度50萬元＋自由支用貸款20萬元＋經營性支用資金100萬元。而最高20萬元的融資周轉貸款，體現為通過網上銀行、電話銀行、自助設備隨時申請支用，并在柜面及ATM機上自由提現。經營性支用資金體現在自助轉賬功能上，針對做生意的客戶，在申請開辦該卡時一次性登記經常付款的對方賬號，有需要時，就可以在100萬元額度內將資金定向劃出給指定的收款方。

　　三、獨特的彈性額度

　　智業卡的奧秘，就在于當透支賬戶與貸款賬戶結合在一起時，透支賬戶的可支配額度將成為彈性額度�？蛻艨梢酝ㄟ^網上銀行、電話銀行、自助設備將貸款賬戶授信額度的最高50萬元內臨時調入透支額度內，會讓高額罰金減少一半。

　　例如，當信用賬戶到還款期，理財賬戶如果沒有錢，銀行會自動從你的貸款賬戶中劃轉相應的資金用于還信用賬戶中的欠款，信用卡透支罰息為18%年息，可是從貸款賬戶劃轉出的資金利息為8.9%這樣就可以節約一半的還貸利息。

　　信用賬戶除了為客戶提供最高5萬元的循環信用，最長50天的消費免息期外，還可全額提現，另外還為客戶提供彈性額度，客戶可根據自身需求，通過電話銀行、網上銀行自主申請臨時信用額度，該額度可用于消費。

　　四、輕松理財智業卡三大優勢

　　輕松理財智業卡集投資理財、信用卡、綜合授信多種功能為一體，具有三大優勢：

　　1、一張卡、雙授信、三賬戶

　　憑借強大的科技實力和敢為人先的創新精神，浦發銀行化繁為簡，推出“三合一”輕松理財智業卡。據浦發銀行工作人員介紹，輕松理財智業卡集投資理財、消費透支和個人授信多種功能為一體，將理財賬戶、消費透支賬戶、貸款賬戶的功能集中在一張銀行卡上，是國內首張“三賬戶、雙授信”的銀行卡。

　　輕松理財智業卡的理財賬戶不僅具備多幣種多儲種存款功能，還為客戶提供浦發銀行獨創的定制化匯款、存款、投資、咨詢等理財服務。

　　輕松理財智業卡的消費透支賬戶除了為客戶提供最長50天的消費免息期外，還為客戶提供彈性額度，客戶可根據自身需求，通過電話銀行、網上銀行在個人授信額度內自主調撥臨時額度。

　　貸款賬戶為客戶提供“隨用隨借、隨借隨還”的個性化貸款服務，具有一站式雙重授信、8種方式的多樣化還貸等特色。

　　一張卡、雙授信、三賬戶，輕松理財智業卡的推出可以說是銀行卡的再次突破，個人信貸領域的重大創新。

　　2、額度自由調

　　通過個人綜合授信申請輕松理財智業卡的客戶將能享受這一功能，根據客戶個人綜合授信額度的一定比例確定客戶智業卡的附加額度。當客戶面臨較大額消費需求的時候，可通過各種電子渠道自助將智業卡附加額度激活，調整到透支消費賬戶中；另外當客戶有緊急資金周轉需求時，在規定的額度內可通過電話銀行、網上銀行進行自助融資周轉貸款，實現“隨用隨借、隨借隨還”。銀行業內人士表示，輕松理財智業卡的額度自由調功能是都市白領一族成功跨越了額度瓶頸。

　　3、取現雙重利

　　普通信用卡取款額度低，通常只有信用額度的50%，而且還征收取現手續費和高額的消費透支利息；而智業卡具有“取現雙重利”的特點。首先，和輕松理財系列卡一樣，由于關聯了理財賬戶，智業卡的取現直接從理財賬戶支取，無需支付消費透支利息；第二，如果理財賬戶資金不夠，輕松理財智業卡將自動把客戶的未還部分轉成一筆消費貸款，或者客戶通過網上銀行、電話銀行等電子渠道進行“融資周轉”貸款，將可用智業卡附加額度以貸款形式轉入理財賬戶歸還貸款，利率大大低于普通信用卡18%的年利率。

　　隨著經濟的發展及國內金融市場的開放，個貸市場已經成為各銀行的必爭之地，其競爭將越來越激烈，誰在服務上先行一步，就意味著搶先占領市場一步。浦發銀行智業卡的這種靈活支用模式，將會助燃新一輪的個貸風潮。同時，產品的不斷創新也會使中國的銀行個貸產品向規范化、個性化方向發展。

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