來源：國際金融報

　　“您好，我們現在有款消費貸產品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有資金需要嗎？”近期，多位消費者反映接到推銷電話，目前消費貸產品的年化利率最低已降至4%以下。如通過與銀行有合作關系的助貸機構辦理，利率甚至更低。

　　優惠利率推廣消費貸

　　華麗（化名）在兩天內接到數十個推銷信貸的電話，其產品分別來自工商銀行、招商銀行、興業銀行、建設銀行等不同銀行。

　　“有一家機構聲稱，我是建設銀行的優質客戶，現在有一款貸款產品利率降至4%以下，可我根本連建設銀行的卡都沒有，不知道他們是從哪里獲得的信息。”面對助貸機構的電話轟炸，華麗對《國際金融報》記者表示，“銀行現在業務已經如此稀缺了？”

　　實際上，從央行發布的上半年信貸投向數據來看，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，比上年同期少增2.39萬億元。其中，消費貸款增加6468億元，較上年同期少增2.13萬億元；經營貸款增加1.54萬億元，較上年同期少增2644億元。可以看到，兩類貸款比起同期皆有下降，上半年貸款市場低迷。

　　不過，5月至6月信貸投放總體企穩回升，居民貸款數據也明顯回暖。上海金融與發展實驗室主任曾剛分析，當前有效信貸需求不足，銀行在資產端競爭較為激烈，適度下調消費貸利率有助于刺激信貸需求、擴大信貸投放，這也是金融機構對信貸供需格局變化作出的正常調整。

　　從國有行的角度來看，工商銀行個人信用消費貸款利率最低可至3.75%，已接近1年期貸款市場報價利率（3.65%）。

　　中國銀行北京市分行推出個人消費貸款暑期優惠活動，線上申請的“中銀E貸”最高可貸20萬元，額度有效期1年，貸款期限1-12個月，年化貸款利率3.9%起。“還有一款隨心智貸，最長額度有效期可以申請3年，利率最低可至3.75%。”中行的工作人員向記者介紹。

　　郵儲銀行“郵享貸”全程線上審批，可申請額度不超過20萬元，年化利率最低3.85%，單筆貸款期限不超過60個月。

　　而如果從助貸機構的渠道辦理個人消費貸款產品的話，可能還有更多優惠。記者以用戶身份了解到，“如果您滿足條件的話，我們有一款月息2.6%的個人消費貸產品，平常是沒有這樣的活動的。如果您條件略有不滿足的話，還可以申請另一款3%利率的消費貸產品。”相關助貸人士介紹。

　　“現在的貸款要求比疫情前放松了很多。”據某助貸機構經理透露，由于經濟下行壓力大，監管要求銀行加大信貸投放，加上為了完成各項任務指標，銀行和助貸機構都非常積極。“有時候月初的條件審核卡得很死，到了月末銀行還有指標沒放出去，要求就會放松。我們一般建議用戶月末再來辦理，而且會集中幾十個客戶一起辦理，這樣有時還能幫客戶爭取到免息一個月的優惠。”

　　但實際上銀行對申請最低貸款利率的客戶有一定的資質要求，以工行為例，想要申請最低利率，要求在當地有一年的繳納社保和個稅繳納記錄、半年內的工資流水、工作單位需為世界500強或從事公務員等職業。

　　下半年尋求利潤增長點

　　“目前有不少銀行發力消費貸業務，主要是目前國內需求逐步回暖，小額消費貸需求有望逐步回暖；部分銀行推進零售業務轉型。同時，小額消費信用貸業務對于風控能力較強的銀行來說，實際收益并不低。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴《國際金融報》記者。

　　銀行消費貸可用于裝修、大額消費、置辦物件等領域，與擴大消費的導向不謀而合，銀行在此時降息也是緊隨下半年消費市場回暖的趨勢，順應擴大消費貸業務利潤增長點。

　　“同時，國內實體經濟處于恢復期，銀行通過發力消費貸穩定新增信貸業務；另外，為穩定經濟大盤，國內先后推出財政、貨幣增量政策，市場流動性保持充裕，消費貸利率中樞下移，對消費者吸引力有所提升。”周茂華表示。

　　銀行降低消費貸利率，可激發潛在消費需求。截至目前，A股42家上市銀行中，已有26家銀行完成半年報披露，占比61.9%。從上市銀行的半年報來看，消費信貸成為不少銀行新增信貸的支柱，也是下半年的工作重點之一。

　　比如，杭州銀行圍繞財富業務，鞏固消費信貸，布局大零售金融。2022年上半年，杭州銀行個人貸款比重達到36.68%。“下半年提前布局消費市場，積極拓展消費場景明確的零售信貸業務，奠定明年業務發展基礎。”杭州銀行行長、財務負責人宋建斌表示。

　　寧波銀行壓降個人住房貸款規模，發力個人消費貸款，貸款結構顯著優化。半年報顯示，截至2022年6月末，寧波銀行零售貸款業務中，個人消費貸的占比達23.61%，而個人房貸占比僅為4.55%。

　　今年上半年，銀行業普遍面臨信貸需求不足的問題。記者梳理半年報發現，各銀行通過優化信貸結構穩住了新增貸款，在消費金融中深耕細分領域，綠色信貸、新市民金融服務、汽車消費貸成為亮點。

　　上海銀行半年報顯示，2022年上半年，新能源汽車消費貸款投放金額5.03億元，同比增長197.63%；2022年6月末，新能源汽車消費貸款余額10.98億元，較上年末增長41.13%，帶動個人汽車消費貸款余額達502.06億元。

　　該行在半年報中指出，持續深耕汽車金融服務領域，響應國家雙碳戰略和擴大汽車消費的政策導向，積極布局綠色信貸領域，加大與新能源造車龍頭企業合作，重點定位有廠商背景的汽車金融以及融資租賃公司、頭部新能源造車新勢力，加速線上化、無紙化等低碳作業模式創新。

　　展望下半年，周茂華告訴《國際金融報》記者，“下半年隨著國內消費穩步恢復，消費貸利率中樞已明顯下移，在銀行和助貸機構推動下，預計消費貸需求將明顯增長”。

　　比如，在8月份拿到蘇寧消費金融的股權交易許可后，南京銀行的消費金融將被打造成大零售戰略2.0當中的業務發展重頭，創造新的利潤增長點。南京銀行表示，下半年將加大對便捷化、個性化、場景化消費信貸的支持力度。優化“你好e貸”業務流程，統一線上“你好e貸”和線下“信易貸”模型策略，提升客戶用款以及提額體驗。

　　“一般來說，銀行發力個人消費貸業務，具有資金成本、品牌等方面優勢，但市場競爭激烈。對銀行來說，要依法合規開展業務，保護消費者合法權益，加強消費場景創新，并不斷提升信用風控能力等。”周茂華表示。

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責任編輯：張文