來源：國際金融報

　　回顧2021年銀行被開具的罰單，反洗錢已成為第二大被處罰案由，近日又有銀行因違反反洗錢相關(guān)規(guī)定被罰。

　　根據(jù)中國人民銀行反洗錢局發(fā)布的關(guān)于印發(fā)《法人金融機構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險自評估指引》（下稱《指引》）的通知要求，法人金融機構(gòu)應(yīng)于2021年12月31日前制定或更新本機構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險自評估制度，以符合《指引》的總體要求，并于2022年12月31日前完成基于新制度的首次自評估。

　　看似離我們很遠的反洗錢行動其實與每個人息息相關(guān)，反洗錢工作已經(jīng)成為維護國家安全和金融穩(wěn)定的重要保障，未來銀行將加大反洗錢的投入力度。

　　反洗錢是罰單主要案由

　　近年來，對于銀行反洗錢的罰單層出不窮。回顧2021年，反洗錢和信貸管理算是銀行領(lǐng)罰單的重災(zāi)區(qū)。比如據(jù)統(tǒng)計，中國銀行便有6張因違反反洗錢法被人民銀行處罰。據(jù)南財智庫-21世紀(jì)資管研究院聯(lián)合極客合規(guī)發(fā)布的報告，2021年開具的反洗錢領(lǐng)域的罰單達到1460張，占比15.84%，數(shù)量較上一年大增50%；占比也由去年的12%增至15.8%，連續(xù)兩年成為第二大被罰案由。

　　2021年11月，人民銀行發(fā)布的《2020年中國反洗錢報告》提到，2020年我國打擊洗錢犯罪成效顯著，反洗錢監(jiān)測分析中心共接收4319家報告機構(gòu)報送的大額交易報告近118億筆，可疑交易報告258.67萬份，同比分別增長6.5%和57.96%。

　　近日，中國人民銀行烏魯木齊中心支行公示的行政處罰信息顯示，昆侖銀行股份有限公司（下稱“昆侖銀行”）因存在違反反洗錢相關(guān)規(guī)定的行為，被罰款269萬元。同時，昆侖銀行時任多位高管亦被處罰。

　　因?qū)`反反洗錢相關(guān)規(guī)定的行為負有責(zé)任，人民銀行烏魯木齊中心支行對時任昆侖銀行行長佐衛(wèi)處1萬元罰款；對時任昆侖銀行副行長、行長何放處4.5萬元罰款；對時任昆侖銀行行長助理王明東處6萬元罰款；對時任昆侖銀行副行長嚴(yán)九處1萬元罰元。

　　1月7日，中國人民銀行福州中心支行在官網(wǎng)上公示了一批行政處罰信息，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司福州分行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明的客戶發(fā)生交易等違法違規(guī)行為，被處罰款165萬元；中國郵政儲蓄銀行股份有限公司福建省分行因銀行結(jié)算賬戶交易監(jiān)測不到位、個人銀行結(jié)算賬戶開戶未備案或超期備案、開立具有對外收付功能的虛擬賬簿等違法違規(guī)行為，被給予警告，并處罰款100萬元；中國銀行股份有限公司福建省分行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明的客戶進行交易等違法違規(guī)行為，被處罰款165萬元。

　　央行發(fā)布的《中國反洗錢報告2020》顯示，人民銀行全年共對614家義務(wù)機構(gòu)開展反洗錢執(zhí)法檢查，其中87%為法人機構(gòu)，依法處罰反洗錢違規(guī)機構(gòu)537家，罰款金額5.26億元，處罰違規(guī)個人1000人，罰款金額2468萬元。

　　“自2021年三季度銀保監(jiān)會開出第一張反洗錢罰單開始，金融機構(gòu)反洗錢便已步入實質(zhì)性的多頭監(jiān)管時代。2021年的反洗錢法修訂征求意見稿，也構(gòu)建了多部委監(jiān)管職責(zé)框架。未來多頭監(jiān)管將成常態(tài)，反洗錢義務(wù)機構(gòu)也將面臨進一步的合規(guī)壓力。”曾任人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心分析部主任的倪建明表示。

　　銀行需加大反洗錢投入

　　從2004年，人民銀行牽頭成立反洗錢部際聯(lián)席會議機制，協(xié)調(diào)反洗錢相關(guān)的23個司法、執(zhí)法和行政部門；到2018年人民銀行的銀辦發(fā)120號文，就已要求特定非金融機構(gòu)必須承擔(dān)反洗錢義務(wù)，并接受人民銀行或行業(yè)主管部門的監(jiān)管檢查和違法違規(guī)行政處罰；再到去年的反洗錢法修訂征求意見稿，我國對反洗錢的監(jiān)管逐漸完善趨嚴(yán)。

　　“反洗錢法的修訂最直接和最根本的變化是對金融機構(gòu)反洗錢工作大方向的調(diào)整，凸顯從合規(guī)性到有效性的變化。”律商聯(lián)訊風(fēng)險信息中國區(qū)域總監(jiān)、公認(rèn)反洗錢師協(xié)會會員陳志平對《國際金融報》記者表示。

　　“反洗錢法發(fā)布以來，我國反洗錢工作制度日趨完善，反洗錢監(jiān)管效能顯著增強，打擊洗錢和上游犯罪取得成果，參與反洗錢國際治理與合作不斷深化。”中國人民銀行反洗錢局局長巢克儉認(rèn)為，當(dāng)前修法有其必要性，“當(dāng)前，我國反洗錢工作形勢發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)行法律在反洗錢目標(biāo)任務(wù)、理念、義務(wù)范圍、調(diào)查、處罰等方面已經(jīng)不能完全適應(yīng)新形勢的要求。為使反洗錢工作更好地服務(wù)于國家治理能力現(xiàn)代化建設(shè)、服務(wù)于防范化解金融風(fēng)險的要求、服務(wù)于維護國家安全和金融安全工作，急需進行修改。”

　　陳志平指出，需要看到的是隨著中國反洗錢整治的推進，部分已見成效。舉例而言，比如以前的反洗錢法就像買車人只關(guān)心車?yán)锸欠裼布R全，而現(xiàn)在更要關(guān)注開車時的細節(jié)，是否系緊安全帶，是否遵照交通法規(guī)。“回歸到金融行業(yè)，我不僅要知道金融機構(gòu)有沒有反洗錢的人員配置、系統(tǒng)流程機制，我還要知道你是否有效地應(yīng)對了企業(yè)風(fēng)險，投入的人員和系統(tǒng)是否有效保證反洗錢的管理水平。”

　　他認(rèn)為，未來中國的銀行還有更多的路要走。第一個是對風(fēng)險的一個認(rèn)知水準(zhǔn)，不同金融機構(gòu)面臨的洗錢風(fēng)險不同，要根據(jù)各行的業(yè)務(wù)細節(jié)、機構(gòu)規(guī)模、客戶群的分布來判斷；第二要做好客戶的盡職調(diào)查，做好客戶身份識別，對客戶辦理金融服務(wù)背后的意圖也要有所了解；第三是對所有權(quán)的一個穿透，識別資金最終受益人是誰，從而更好地甄別相關(guān)客戶或者業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險，也是監(jiān)管和國際反洗錢組織對我國金融機構(gòu)未來期許的地方。

　　根據(jù)國際反洗錢官方組織FATF（金融行動特別工作組）對中國2021年反洗錢工作的“強化后續(xù)報告”，我國反洗錢工作在兩方面存在不足：一是銀行等金融機構(gòu)在盡職調(diào)查中，對客戶身份識別、制裁及最終受益人識別不到位（涉及3條內(nèi)容）；二是對支付等特定非金融機構(gòu)，在盡調(diào)、風(fēng)險評估、監(jiān)管措施等方面要求不明確。

　　從銀行對客戶的身份識別來說，仍需要完善。舉例而言，有一種洗錢手段名為跑分，實則是參與者用自己的銀行卡，對公銀行賬戶、第三方收款碼等支付工具，讓不法分子利用這些賬戶轉(zhuǎn)移非法資金，協(xié)助不法分子進行洗錢。而不法分子會用偽裝和現(xiàn)金獎勵的模式誘使跑分者協(xié)助洗錢。遼寧省本溪市公安局就在近期偵破了一起特大網(wǎng)絡(luò)“跑分平臺”案，涉案流水金額高達500億元，銀行須加強識別“跑分”模式下的洗錢行為，進一步降低潛在金融風(fēng)險。

　　上海富拉凱律師事務(wù)所銀行風(fēng)險合規(guī)部認(rèn)為，單從銀行防范客戶利用跑分洗錢的角度分析，正因為跑分的本質(zhì)，就是出租銀行卡、對公銀行賬戶、收款碼等給不法分子使用，因此如何辨識出這些有問題的銀行卡或賬戶便成為關(guān)鍵所在。

　　至于參與跑分最常見的對公賬戶，多以無實際經(jīng)營地址、無真實經(jīng)營或無人員的“空殼公司”為主，客戶主體特征則類似出租、倒賣銀行賬戶的主體，銀行只要強化客戶開戶環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》進行嚴(yán)格把關(guān)，就可以消除很大一部分利用銀行卡跑分的洗錢風(fēng)險。

　　此外，陳志平還指出：“在反洗錢的管控中，金融機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)要有足夠的重視，反洗錢工作不僅僅停留在業(yè)務(wù)部門，而是從董監(jiān)高人員建立反洗錢重要性的意識，從上而下的建立起來這樣一個反洗錢合規(guī)的文化，并且保證說我們金融機構(gòu)有足夠的投入在反洗錢的各項資源上面。”

　　從開具的罰單來看，又罰機構(gòu)又罰高官已成常態(tài)。人民銀行《2019年中國反洗錢報告》中，就著重提到了“雙罰”成效。2019年，人民銀行全系統(tǒng)共對1744家義務(wù)機構(gòu)開展反洗錢執(zhí)法檢查，針對違反反洗錢規(guī)定的行為依法予以處罰，罰款金額合計2.15億元，同比增長13.7%，基本實現(xiàn)“雙罰”。其中，依法處罰違規(guī)機構(gòu)525家，罰款2.02億元；處罰個人838人，罰款1341萬元。

　　“觀察行業(yè)趨勢，我們可以看見各行在反洗錢的團隊和技術(shù)上投入將越來越大，后續(xù)管控措施較成熟的銀行將能夠進一步擴張業(yè)務(wù)，而無法全面防范洗錢風(fēng)險的銀行則將業(yè)務(wù)收縮，避免接觸風(fēng)險較高、超出防范領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。”陳志平表示。

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責(zé)任編輯：梁晨婕