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play 網絡金融不會脫離傳統(tǒng)金融

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南京銀行電子銀行部總經理陳瞰

　新浪財經訊 “2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”于7月7日在北京舉行。本次論壇的主題為：未來銀行之路·轉型與突圍。南京銀行電子銀行部總經理陳瞰出席并做主旨發(fā)言。他表示，互聯(lián)網金融不是可以適用于所有銀行，能解決任何未來面臨困難的唯一手段。面臨的內因和外因促使著各家銀行在尋找著突破和轉型的手段。他還談到，無論互聯(lián)網金融如何發(fā)展，其金融的實質并沒有改變，風險始終是任何金融運行模式中的應有之義。就網絡金融而言，傳統(tǒng)的金融風險形式其實并沒有消失。

　　以下為發(fā)言實錄：

　　尊敬的季總、各位領導、各位新聞媒體的朋友們，大家下午好！很高興代表城市商業(yè)銀行在此作一次交流，讓我們有這樣的平臺跟各位剛才有股份制銀行的一些領先者，向他們學習和交流的平臺，非常感謝。

　　今天圍繞著整個論壇的主題，網絡金融的突破與風控，我給大家匯報的題目是“在堅守中尋找突破”。包括上午的一些銀行界的前輩，包括剛才的股份制銀行的精英，已經為我們介紹了整個網絡金融發(fā)展的背景，下面我也再圍繞我的材料，作一個簡單的介紹。從2013年起，行業(yè)內公認的叫作互聯(lián)網金融元年，當時是以余額寶的崛起而代表這樣一個事件的發(fā)生，到了2014年、2015年，整個互聯(lián)網金融應該說是在全部的參與者，應該說也包括在座的各位，包括我個人，在共同的推動下，應該達到了一個巔峰的狀態(tài)但是到了2016年，整個風向感覺好像是變了，剛才季總也說了，2016年稱為規(guī)范元年，之前從監(jiān)管部門，包括人民銀行、銀監(jiān)會，包括各個監(jiān)管部門，包括從賬戶、從支付，以及從資管相關的產品等等條線，紛紛地下達了一些相關的規(guī)范制度，給我們感覺好像這些制度都是來針對互聯(lián)網金融的。其實我覺得，從我個人理解，這可能是一個誤解。我其實對今天的題目是有一些個人的想法，包括叫作突破與風控，我覺得一個互聯(lián)網金融，哪怕是一個金融業(yè)態(tài)，從它的誕生到發(fā)展才兩年的時間，我覺得無論是從它的基礎、它的技術以及它的規(guī)范性來說，都還沒達到成熟的條件，所以在這個條件下，就像一個孩子，在孩子的成長初期就說我要尋找你突破、尋找你轉型，這可能是對整個行業(yè)或者這樣一種現(xiàn)象的發(fā)展，可能不是特別負責任。從種種現(xiàn)象來看，包括之前遇到大的P2P平臺跑路現(xiàn)象，以及各個銀行面臨到的經營困難，覺得可能我們遇到了一些，在整個網絡金融方面遇到了瓶頸，所以我們需要它突破，或者需要它做調整，來適合微硬的更好的發(fā)展，這是我自己的一點想法。

　　從2013年起到今天2016年為止，互聯(lián)網金融呈現(xiàn)了S型的發(fā)展形態(tài)，一方面整個銀行網絡金融需要創(chuàng)新、需要突變、需要突破現(xiàn)在困擾我們商業(yè)銀行，尤其是像南京銀行這樣股份制銀行的夾在身上的桎梏，運用互聯(lián)網理念推動傳統(tǒng)銀行的業(yè)務轉型，另一方面，誠如今天上午我聽了興業(yè)銀行行長講的，整個網絡金融并沒有改變金融的本質，它的實質仍然是基于金融契約的資金融通，它還是希望銀行以提供信用和經營風險為它的整個經營實質。所以說，與傳統(tǒng)金融形式一樣，在我們提高的網絡金融應該還是以風險管理為重中之重，所以這也是今天這個分論壇上提到的主題，就是突破與風控的原因。

　　近年來，中國銀行業(yè)，剛才季總的材料里面也介紹了，在互聯(lián)網金融里面參與的公司，或者是這種角色會越來越多，包括互聯(lián)網企業(yè)，加上網絡金融，傳統(tǒng)企業(yè)也在往網絡金融轉型，另外一方面，作為我們這樣的傳統(tǒng)銀行，也在網絡金融進行轉型，我們一直在努力推進網絡金融的創(chuàng)新。從幾方面考慮，一方面就是上午各位領導講的，整個中國銀行面臨的經濟環(huán)境，在面臨著這樣一個變化，以及各家商業(yè)銀行從自身的發(fā)展角度來說，也面臨著迫切的發(fā)展需求。所以說對于傳統(tǒng)銀行來說，無論是發(fā)展，我們現(xiàn)在講的比較熱的直銷銀行也好，還是探索大數(shù)據(jù)金融也好，包括區(qū)塊鏈，包括其他的線上的交易銀行也好，都是希望依托于互聯(lián)網這樣一個技術來推動傳統(tǒng)金融業(yè)務的數(shù)字化轉型。無論從外在的以及從內在的來說，都是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網時代下面必須選擇的新的歷史使命。

　　我也想補充一點，包括之前我們跟一些同行的交流，以及今天中午一個小范圍跟一些同行的交流來看，其實我想說的就是，應該從整個的互聯(lián)網轉型來說，應該說對于我們這樣的銀行來說，只是在未來轉型中間的一條道路，這個我覺得跟前兩年有點比較浮躁的互聯(lián)網概念應該說是有關的。現(xiàn)在各家銀行覺得隨著互聯(lián)網金融概念的提出，覺得互聯(lián)網金融可能是未來商業(yè)銀行轉型的一條非常便捷，而且是快捷的道路，但是隨著整個互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢的演進，可能慢慢互聯(lián)網金融的本質在發(fā)生一些變化。這樣的話，可能互聯(lián)網金融在各家銀行的角色也處于相對比較尷尬的地位。應該說從上午各家銀行行長的發(fā)言中我們也可以感覺到，未來各家商業(yè)銀行尋求突破的過程中間，或者轉型的過程中間，應該道路是非常多的，互聯(lián)網金融可能只是一條助推轉型的工具或者是一個手段。其他更多的還是依托于各家行的精細化管理或者是跨境業(yè)務或者是更多其他的交易銀行業(yè)務，都是未來各家銀行根據(jù)自己的定位或者根據(jù)自己的情況來選擇不同的轉型之路。我覺得不要把互聯(lián)網金融當作一個能解決任何問題，或者是這么講，互聯(lián)網金融不是可以適用于所有銀行，能解決任何未來面臨困難的唯一手段。面臨的內因和外因促使著各家銀行在尋找著突破和轉型的手段。

　　關于銀行做互聯(lián)網金融，我們聽到的更多的論調就是銀行不具備天然的互聯(lián)網基因，相較于互聯(lián)網企業(yè)我們會缺乏先天的優(yōu)勢，實際上傳統(tǒng)的銀行在發(fā)展網絡金融確實是其不足。但是也有其自身的優(yōu)勢，對于傳統(tǒng)銀行來說，發(fā)展網絡金融應該立足于自身優(yōu)勢，尤其是各家行應該結合每家行的業(yè)務特色和經營的領先的領域來發(fā)展互聯(lián)網金融。應該說從戰(zhàn)略上是揚長避短，從戰(zhàn)術上應該是取長補短這樣的發(fā)展策略。一方面，我們應該更加深刻地理解和把握金融的本質，充分發(fā)揮銀行在資金管理上，包括風險控制上，包括在品牌信譽，甚至是在于像包括大行，包括我們行這樣的情況，包括的物理網點都應該成為我們在未來發(fā)展網絡金融的積累出來的優(yōu)勢，應該是相結合的。另外一方面，應該突破傳統(tǒng)的思維，積極地借鑒互聯(lián)網企業(yè)在用戶體驗、場景創(chuàng)造以及使用習慣等等方面，包括獲客、包括營銷等等方面的長處，結合銀行未來的大資管、消費金融，包括供應鏈金融以及智能投顧、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)金融領域，尋找自己的業(yè)務突破點，融合傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢和新興的互聯(lián)網理念，最大化地發(fā)揮銀行主導的，或者銀行參與的網絡金融的價值和效能。

　　對于銀行來說，如果回到金融的本質就在于積累優(yōu)勢上的積極運用，要在既有積累優(yōu)勢上積極運用互聯(lián)網技術，探索突破點。我覺得可能在銀行發(fā)展網絡的有效路徑可能就是在于此。我剛剛多次提到了，無論互聯(lián)網金融如何發(fā)展，其金融的實質并沒有改變，風險始終是任何金融運行模式中的應有之義。就網絡金融而言，傳統(tǒng)的金融風險形式其實并沒有消失，包括操作風險、流動性等等風險，其實還是依然存在的，而且在整個互聯(lián)網技術的推動下面，可能會呈現(xiàn)出更加易傳染或者易轉化，以及技術風險更加突出的新的特質。所以說銀行在推進網絡金融的時候，既要尋求突破，更要嚴控風險底線，更要運用互聯(lián)網技術推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的轉型升級，更要用互聯(lián)網技術帶動整個風險管理的創(chuàng)新發(fā)展。結合這樣的訴求，我們覺得可能從我們的理解來看，可能戶有以下幾點，能夠解決這樣的問題。

　　首先，要充分地利用，結合大數(shù)據(jù)的應用，包括整合結構化的數(shù)據(jù)，或者是非結構化的數(shù)據(jù)，包括行內的、包括行外的，包括客戶行為交易數(shù)據(jù)等等，運用大數(shù)據(jù)降低信息不對稱的情況，提高金融交易效率，擴大服務邊界，解決浦發(fā)丁總提到的，為長尾客戶做的信用下沉的信用風險問題。

　　第二，要求互聯(lián)網參與公司，一定要在數(shù)據(jù)交互以及共享互聯(lián)上面發(fā)揮各自的主動性，以解決信息孤島的問題，使得全社會各類基礎數(shù)據(jù)能夠互通互聯(lián)，用快速的思維釋放數(shù)據(jù)的價值，這也有助于社會化征信體系的建設和健全。這其實剛才賈總也介紹了，需要社會各方的參與，包括金融機構、政府機構以及公共服務部門。

　　第三，提高整個系統(tǒng)自動化，用更多的智能決策降低人工操作風險。再一個就是要更多地運用新的技術，包括生物（音）健全以及其他交叉驗證的手段，來識別和攔截可疑交易，并通過建立網絡洗錢、網絡套現(xiàn)等等，包括監(jiān)控、預警，量化術語模型，進行實時監(jiān)控，包括進行阻斷包括網絡詐騙在內的可疑交易，向民生銀行學習的就在于此。由于互聯(lián)網金融整個的網絡屬性，應該夯實技術基礎，將基礎風險防范端口前移，包括數(shù)據(jù)加密、多重身份校驗等等來減少和降低終端安全的風險，來防范網絡風險的事件。網絡金融的快速發(fā)展已經是中國銀行業(yè)的快速變革，但是網絡金融并沒有改變金融的本質，堅守金融本質，筑牢底線是我們義不容辭的責任。在業(yè)務突破的同時，應該探索建立更有效的風險管理體系，運用更加完備的風控手段去護航網絡業(yè)務發(fā)展，形成二者相互依托、相互促進的發(fā)展局面，這才是大家共同的愿景，也是我們南京銀行不懈努力的方向。謝謝大家。