票選好銀行：由新浪網(wǎng)主辦的“2015(第三屆)銀行業(yè)發(fā)展論壇”定于7月9日在北京舉行。作為年度盛會(huì)的重頭戲，“第三屆銀行綜合評(píng)選”正火熱進(jìn)行中。歡迎投票！

　　記者：作為傳統(tǒng)的金融消費(fèi)提供主體，商業(yè)銀行和金融消費(fèi)公司應(yīng)該如何調(diào)整和改善原有的業(yè)務(wù)方式？

　　趙曉君：傳統(tǒng)金融消費(fèi)的提供主體在消費(fèi)貸款服務(wù)上要采取短、頻、快的業(yè)務(wù)模式，因此要在運(yùn)營(yíng)的輕型化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景碎片化和營(yíng)銷(xiāo)管理數(shù)據(jù)化三方面改善原有業(yè)務(wù)。運(yùn)營(yíng)輕型化，一方面是指消費(fèi)貸款資本占用少，有利于向節(jié)約型資本運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型；另一方面是指運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、流程的輕型化，以手機(jī)銀行為核心，重塑零售貸款獲客運(yùn)營(yíng)模式，發(fā)展O2O以及MGM的獲客模式，提升獲客效率和降低獲客成本。

　　充分與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，將貸款辦理流程線上化以及自動(dòng)化，逐漸減少貸款辦理的人工干預(yù)，讓貸款由客戶主動(dòng)發(fā)起并完成，擺脫場(chǎng)所、時(shí)間的限制，客戶一旦產(chǎn)生借款需求，即可馬上獲得貸款，讓貸款像刷卡消費(fèi)一樣簡(jiǎn)單。業(yè)務(wù)場(chǎng)景碎片化，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付滲透到大眾生活的方方面面。

　　消費(fèi)貸款要在大量碎片化的互聯(lián)網(wǎng)支付交易場(chǎng)景中尋找機(jī)會(huì)，把傳統(tǒng)線下的信貸產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)滲透到大家的日常生活中去，也讓消費(fèi)貸款真正落到用途的本源上。在這方面，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)開(kāi)始了探索實(shí)踐，并取得了不錯(cuò)的市場(chǎng)反響。

　　營(yíng)銷(xiāo)管理數(shù)據(jù)化，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，是未來(lái)金融發(fā)展的方向之一。大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)是動(dòng)態(tài)、海量、多維度、相關(guān)性，這顛覆了傳統(tǒng)意義上數(shù)據(jù)處理、樣本調(diào)研和行為預(yù)測(cè)。其將不成規(guī)矩的碎片客戶信息全部收集起來(lái)，然后集中處理，與數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行對(duì)接，將客戶相關(guān)的行為信息，進(jìn)行歷史和當(dāng)前的比較分析并作出對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)。消費(fèi)貸款依托大數(shù)據(jù)應(yīng)用，逐漸脫離傳統(tǒng)“上街拉客”的營(yíng)銷(xiāo)模式，轉(zhuǎn)向預(yù)先選擇客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提升營(yíng)銷(xiāo)成功率的同時(shí)提前預(yù)警并避免高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

　　楊濤：對(duì)于不同類型的消費(fèi)金融提供主體，著力點(diǎn)應(yīng)包括兩方面。一是積極推動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其要鼓勵(lì)中小銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從中實(shí)現(xiàn)客戶需求與業(yè)務(wù)藍(lán)海的共贏，如推動(dòng)開(kāi)發(fā)新消費(fèi)金融產(chǎn)品、試點(diǎn)消費(fèi)信貸證券化、充分利用保險(xiǎn)和擔(dān)保來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)、與社會(huì)保障建設(shè)有效結(jié)合等。

　　二是積極開(kāi)展協(xié)調(diào)合作，建設(shè)良好的消費(fèi)支付環(huán)境，充分利用新技術(shù)來(lái)引導(dǎo)支付創(chuàng)新，因?yàn)樾屡d的電子支付效率的提升以及支付安全的保障對(duì)于消費(fèi)交易效率的提升具有重要促進(jìn)作用。

　　而全新的支付體驗(yàn)，包括新奇的支付文化嘗試，都有利于刺激年輕人的消費(fèi)行為。此外，無(wú)論是消費(fèi)的信用支持、附加的金融服務(wù)還是與支付相關(guān)的便利增值服務(wù)，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)來(lái)說(shuō)都是非常重要的。當(dāng)然，不同消費(fèi)金融提供主體的客戶群應(yīng)該實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。

　　由于信用條件和業(yè)務(wù)模式的差異，銀行消費(fèi)信貸的門(mén)檻相對(duì)較高，消費(fèi)金融公司則居中且也能抓住部分“低端”市場(chǎng)，而各種類金融組織、新興電商企業(yè)等則更適應(yīng)為中低收入人群提供小額便捷的金融支持。

　　消費(fèi)金融雖然在促進(jìn)消費(fèi)方面具有積極功能，但其本身不會(huì)也不能解決居民消費(fèi)面臨的所有問(wèn)題，其蘊(yùn)含的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)同樣應(yīng)引起足夠的重視。發(fā)展金融消費(fèi)，絕不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)該避免過(guò)度依賴消費(fèi)及消費(fèi)金融引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)

　　記者：發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融已有80多年的歷史，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，有哪些可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)？

　　黃余送：發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)金融公司對(duì)放貸業(yè)務(wù)的整個(gè)生命周期都進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控管理：對(duì)相關(guān)貸款政策的制定、對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、對(duì)相關(guān)客戶的選擇、對(duì)貸款賬戶進(jìn)行的相關(guān)管理以及最后對(duì)逾期貸款進(jìn)行的催收等，其中對(duì)貸款政策的制定、對(duì)相關(guān)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、對(duì)貸款的金額和期限以及客戶的相應(yīng)特征都有明確規(guī)定，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　它們?cè)趯?duì)貸款進(jìn)行相應(yīng)審批時(shí)，會(huì)采用自動(dòng)化的決策系統(tǒng)以及相應(yīng)的定價(jià)流程。在錄入相應(yīng)申請(qǐng)的貸款后，要用系統(tǒng)估計(jì)目標(biāo)客戶的違約以及利用貸款進(jìn)行詐騙的可能性，從而計(jì)算出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)平均價(jià)格以及確定出貸款的最高額度。

　　在放貸之后，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶的賬戶，正確記錄客戶相應(yīng)的還款信息，并利用系統(tǒng)及時(shí)更新相應(yīng)客戶的數(shù)據(jù)庫(kù)，在賬戶即將到期時(shí)，事前對(duì)過(guò)期賬戶提出相應(yīng)的預(yù)警以便及時(shí)開(kāi)始后續(xù)催收的相關(guān)工作。

　　楊濤：除了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)自身的努力之外，政府和行業(yè)也從兩方面著手防控風(fēng)險(xiǎn)：一是以消費(fèi)信用體系建設(shè)為抓手，重在形成消費(fèi)金融服務(wù)的客戶激勵(lì)約束機(jī)制；二是包括美國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家，都沒(méi)有專門(mén)針對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則，而是以功能監(jiān)管的思路，著重圍繞消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行監(jiān)管，這也適應(yīng)了混業(yè)時(shí)代的創(chuàng)新需求，有助于把握消費(fèi)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)與效率平衡。

　　記者：商業(yè)銀行對(duì)信用保證類的消費(fèi)信貸是如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的？

　　趙曉君：主要從兩方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制：一是客戶選擇，這也是最關(guān)鍵的，一般來(lái)說(shuō)除了對(duì)征信記錄有要求外，銀行會(huì)嚴(yán)格評(píng)估客戶收入的穩(wěn)定性以及償債能力，從源頭上避免給高風(fēng)險(xiǎn)客戶授信。二是完善貸后管理機(jī)制，對(duì)貸款進(jìn)行全流程動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，定期調(diào)查客戶借款狀態(tài)變化，包括在他行借款狀態(tài)變化，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行防治。

　　記者：消費(fèi)金融公司在這方面有哪些經(jīng)驗(yàn)？

　　盧偉：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中最主要的兩類風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這在全球消費(fèi)金融業(yè)中都是一樣的。識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的基本方法就是收集和分析客戶相關(guān)的各類信息，包括申請(qǐng)信息、歷史信用信息、其他非征信相關(guān)信息等，信息收集的質(zhì)量、效率及處理信息模型的有效性是消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵問(wèn)題。在這方面，消費(fèi)金融公司還在努力探索當(dāng)中。有一些國(guó)外的方法可以借鑒，但是否真正有效還需要依靠本土的實(shí)踐來(lái)進(jìn)行測(cè)試和完善。

　　記者：雖然我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大差距，哪些因素制約了我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展？

　　盧偉：從宏觀上分析，制約我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的主要因素有三個(gè)。

　　第一，居民的透支消費(fèi)意愿。20世紀(jì)70年代及以前出生的中國(guó)人，量入為出的觀念是深入骨髓的，除房貸、車(chē)貸以外，基本上不會(huì)有消費(fèi)金融的需求。80年代，特別是1985年后出生的年輕人，消費(fèi)意愿強(qiáng)，對(duì)消費(fèi)融資的心理承受力高。因此是分期消費(fèi)的主力人群。居民透支消費(fèi)意愿的提升是一個(gè)逐步的過(guò)程，但這條曲線是向上走的，這決定了未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)的潛在規(guī)模將越來(lái)越大。

　　第二是消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的外部條件有待完善，信用基礎(chǔ)設(shè)施有待加強(qiáng)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)與信用相關(guān)的信息具有分散收集和整合度差的特點(diǎn)，主要是政府部門(mén)收集的各類信息缺乏整合和平臺(tái)分享的機(jī)制。這就導(dǎo)致對(duì)借款人的信用調(diào)查成本非常高，信息不對(duì)稱的現(xiàn)象非常突出。

　　第三，從整體上說(shuō)，消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的制度環(huán)境有待進(jìn)一步加強(qiáng)，創(chuàng)新空間有待進(jìn)一步拓寬。

　　記者：如何引導(dǎo)我國(guó)居民擴(kuò)大消費(fèi)金融需求？

　　黃余送：國(guó)家層面，應(yīng)常態(tài)化政策促消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展。居民消費(fèi)是消費(fèi)金融發(fā)展的前提。在影響居民消費(fèi)的諸多因素中，穩(wěn)定的收入增長(zhǎng)和充分有效的社會(huì)保障是兩大關(guān)鍵因素，如果失去了這兩個(gè)基礎(chǔ)，僅在個(gè)別領(lǐng)域采取短期刺激政策，反而容易擠占當(dāng)期其他消費(fèi)需求、透支未來(lái)消費(fèi)能力。

　　因此，擴(kuò)大居民消費(fèi)有賴于從國(guó)家層面根本上解決居民不愿消費(fèi)、不敢消費(fèi)的瓶頸問(wèn)題。

　　一方面，從居民消費(fèi)的需求端入手，以全面深化改革為契機(jī)，加快推進(jìn)收入分配、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域改革，合理改善個(gè)人稅負(fù)水平，擴(kuò)大社保、醫(yī)保、公費(fèi)教育的普惠范圍，提高居民的消費(fèi)能力和意愿。

　　另一方面，從消費(fèi)的供應(yīng)端著力，順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、居民消費(fèi)升級(jí)的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)財(cái)政、稅收、土地等方面的政策扶持，加快文化、信息技術(shù)、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等新興行業(yè)的發(fā)展步伐，引導(dǎo)服裝、餐飲、百貨等傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為居民消費(fèi)創(chuàng)造良好條件。

　　記者：消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展是個(gè)系統(tǒng)化工程，要使消費(fèi)金融真正成為提振居民消費(fèi)的主力軍，還需要從哪些制度層面著手完善？

　　楊濤：首先，需要構(gòu)建系統(tǒng)的消費(fèi)金融支持政策體系。例如，已有可操作的政策，往往只限于住房和汽車(chē)消費(fèi)領(lǐng)域，其他則分散在政府工作報(bào)告或?qū)嵤┮庖?jiàn)中，分散且相對(duì)務(wù)虛。例如，2012年的《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)金融支持旅游消費(fèi)，在2013年的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，等等。

　　就制度層面看，也還沒(méi)有一部專門(mén)針對(duì)消費(fèi)金融的法律，這與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體豐富的消費(fèi)金融規(guī)則體系形成鮮明對(duì)比。另外，個(gè)人破產(chǎn)制度尚未建立，央行[微博]建設(shè)的個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋范圍和信息量都有限，民營(yíng)個(gè)人征信體系建設(shè)還剛剛起步。所有這些，都制約了現(xiàn)代消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展。

　　對(duì)此，應(yīng)加快推動(dòng)與消費(fèi)金融相關(guān)的法律建設(shè)，如《消費(fèi)信貸法》《個(gè)人破產(chǎn)法》《放貸人條例》等，從而規(guī)范消費(fèi)者、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信用或金融交易中的責(zé)權(quán)利。還應(yīng)該制定更積極的促進(jìn)政策，如把消費(fèi)信貸或分期付款中的消費(fèi)者付息金額記入應(yīng)扣稅項(xiàng)，減輕消費(fèi)者還款壓力等。此外，在吸取國(guó)外教訓(xùn)的同時(shí)，如韓國(guó)等地曾經(jīng)出現(xiàn)的信用卡危機(jī)，努力構(gòu)建適應(yīng)國(guó)情的消費(fèi)金融監(jiān)管機(jī)制，以功能監(jiān)管、差異化監(jiān)管為基本思路，為防范未來(lái)消費(fèi)金融擴(kuò)張中的潛在風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。

　　除了鼓勵(lì)銀行加快拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、引導(dǎo)消費(fèi)金融公司健康發(fā)展之外，還應(yīng)該把基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融創(chuàng)新作為重中之重。因?yàn)樵谛☆~、便捷、體驗(yàn)等方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可能會(huì)帶給消費(fèi)者更加有效的服務(wù)，也有可能運(yùn)用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)來(lái)更好地管理風(fēng)險(xiǎn)和控制成本。當(dāng)然，這一市場(chǎng)的發(fā)展還需要規(guī)范和引導(dǎo)，從而真正與銀行和消費(fèi)金融公司形成產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶互補(bǔ)、功能互補(bǔ)。■

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