票選好銀行：由新浪網(wǎng)主辦的“2015(第三屆)銀行業(yè)發(fā)展論壇”定于7月9日在北京舉行。作為年度盛會(huì)的重頭戲，“第三屆銀行綜合評選”正火熱進(jìn)行中。歡迎投票！

　　本刊記者 紀(jì) 崴

　　主持人的話：消費(fèi)是一個(gè)和老百姓息息相關(guān)的話題，與發(fā)達(dá)國家居民“寅吃卯糧”的消費(fèi)習(xí)慣相比，我國消費(fèi)者更傾向于“量入為出”。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和“生產(chǎn)性特色”的金融體系成為制約我國消費(fèi)市場發(fā)展的重要因素。消費(fèi)金融的出現(xiàn)打破了即期消費(fèi)的流動(dòng)性束縛，提供了一種新的跨期消費(fèi)模式，可以幫助消費(fèi)者以更快的速度得到更多的消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　更深層次分析，消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展更是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下促進(jìn)消費(fèi)成為“拉動(dòng)GDP穩(wěn)健發(fā)展的重要引擎”的重要手段，對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的意義重大。也正是基于此，近兩年來相關(guān)部門多次發(fā)文加大金融對消費(fèi)的支持力度。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展也使消費(fèi)金融獲得了更多的客戶和更多樣化的發(fā)展模式，商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)乃至電商都紛紛涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道，在加劇競爭的同時(shí)帶動(dòng)了整個(gè)消費(fèi)市場的長足發(fā)展。

　　本期一線話題約請中銀消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理盧偉、招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君、中國社科院金融研究所所長助理?xiàng)顫�、中國人民銀行[微博]金融研究局黃余送博士，就中國消費(fèi)金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新的渠道以及未來市場發(fā)展等問題進(jìn)行探討。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，電商和廠商紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，形成了商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及電商三足鼎立的市場格局；消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新大戲也在日益激烈的競爭格局中不斷上演

　　記者：消費(fèi)金融對于很多消費(fèi)者而言，還有些許陌生。請簡單介紹一下什么是消費(fèi)金融？

　　黃余送：所謂消費(fèi)金融，是指為滿足居民對商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的金融服務(wù)，比如我們熟悉的房貸、車貸和信用卡分期付款，是目前比較廣泛的消費(fèi)貸款形式。消費(fèi)金融產(chǎn)品對于較低收入的基層消費(fèi)人群來說有著很大的意義，主要是能夠幫助消費(fèi)者靈活處理資金，提前購置急需的大件商品。

　　我國大力提倡發(fā)展消費(fèi)金融，是因?yàn)橄�費(fèi)金融對于貨幣的流動(dòng)有著極大的促進(jìn)作用。研究發(fā)現(xiàn)，在消費(fèi)金融產(chǎn)品出現(xiàn)之后，人們對耐用品的消費(fèi)出現(xiàn)了明顯的增高。一旦居民有了更高的消費(fèi)水平、更多的消費(fèi)機(jī)會(huì)，就會(huì)加速資金和產(chǎn)品周轉(zhuǎn)速度。對于經(jīng)營者而言，提高流動(dòng)資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度可以創(chuàng)造更多價(jià)值，促使經(jīng)營者擴(kuò)大生產(chǎn)能力，創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)或者給予更高的工資來刺激生產(chǎn)，這樣消費(fèi)促進(jìn)增長最終回到了消費(fèi)者身上。

　　楊濤：從更宏觀的角度看，消費(fèi)金融不僅包括消費(fèi)者本身所面臨的金融問題，還有市場、機(jī)構(gòu)和政府與消費(fèi)相關(guān)的金融技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、法律、監(jiān)管、政策等內(nèi)容。在諸多發(fā)達(dá)國家里，國內(nèi)消費(fèi)都是經(jīng)濟(jì)增長的核心動(dòng)力之一，因此消費(fèi)金融占據(jù)了極高的地位。這些國家構(gòu)建了多元化的消費(fèi)金融服務(wù)提供主體，其中引入了大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)，借助其相對寬松的創(chuàng)新環(huán)境，在長期的市場探索中，形成了豐富的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系。一類是特定用途的貸款，如家庭耐用消費(fèi)品銷售商戶POS貸款、商家會(huì)員卡、汽車貸款、住房裝修貸款等；另一類是未設(shè)特定用途的現(xiàn)金貸款，如現(xiàn)金貸款、現(xiàn)金透支、循環(huán)信用等，通常為無擔(dān)保的信用貸款，以借款人的誠信和還款能力作為放款依據(jù)。

　　記者：在我國，商業(yè)銀行歷來是消費(fèi)金融發(fā)展的重要陣地，我們熟知的房貸、車貸、信用卡都是出自商業(yè)銀行，商業(yè)銀行開展消費(fèi)金融具有哪些優(yōu)勢？

　　趙曉君：商業(yè)銀行主要用信用卡和消費(fèi)貸款(含抵押消費(fèi)貸款及信用消費(fèi)貸款)兩大產(chǎn)品為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。信用卡通過分期和預(yù)借現(xiàn)金簡單、快捷地滿足持卡人日常消費(fèi)需求；消費(fèi)貸款一般金額大、期限長，還款方式多樣，給消費(fèi)者更多選擇。

　　當(dāng)前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在多年經(jīng)營中積累沉淀了很多核心能力，成為發(fā)展消費(fèi)金融的優(yōu)勢所在。一是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)能發(fā)揮線上線下服務(wù)綜合平臺(tái)優(yōu)勢，通過線上營銷導(dǎo)流客戶，線下配合落地，提供綜合個(gè)人金融服務(wù)。二是風(fēng)險(xiǎn)控制能力，商業(yè)銀行30年來經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)周期變化，發(fā)生了數(shù)以億計(jì)的借款交易，累積了寶貴的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。三是產(chǎn)品覆蓋廣度，商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品及功能豐富多樣，從貸款金額、還款方式、貸款期限、擔(dān)保方式上不斷突破，可以滿足各類客戶的個(gè)性化需求。

　　此外，商業(yè)銀行也逐步加大對網(wǎng)絡(luò)科技的投入力度，在產(chǎn)品智能化、自動(dòng)化方面不斷提升，彌補(bǔ)相對于互聯(lián)網(wǎng)公司先天技術(shù)優(yōu)勢的不足。招商銀行在零售產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新上一直走在行業(yè)前列。

　　2008年，招商銀行推出了“消費(fèi)易”，實(shí)現(xiàn)了客戶通過借記卡刷卡使用貸款的功能，還可以隨借隨還，形成了良好的市場口碑。2015年1月推出的“閃電貸”，是一款與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的純線上貸款，無需提供任何資料，客戶只需在手機(jī)上進(jìn)行簡單操作，60秒貸款即可到賬，使客戶享受足不出戶獲得貸款的便利體驗(yàn)。

　　記者：消費(fèi)金融公司通過哪些方式為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款？與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)營上有哪些區(qū)別？

　　盧偉：消費(fèi)金融公司主要通過兩大方式為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。第一是與商戶開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合作，將消費(fèi)金融的申請、使用環(huán)節(jié)嵌入到消費(fèi)環(huán)境中，我們叫作商戶消費(fèi)貸款或者消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，貸款資金是直接支付給提供商品或服務(wù)的公司的。第二種是由消費(fèi)者直接向公司申請貸款，在完成審核后，貸款資金直接發(fā)放到消費(fèi)者提供的銀行賬戶里。這兩種方式也是國際上通用的消費(fèi)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式。

　　消費(fèi)金融公司作為一類專業(yè)的消費(fèi)金融服務(wù)提供商，專注于做小額的消費(fèi)貸款。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管規(guī)定的上限是20萬元，實(shí)際上消費(fèi)金融貸款的筆數(shù)很多，而平均金額很小，最小到幾百塊也做。銀行則主要做金額較高的消費(fèi)貸款，如房貸、車貸等。

　　消費(fèi)金融公司作為非存款類金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控要求與銀行有差異，也具有更高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。因此在客戶群的選擇上也比銀行更加寬松，主要面向廣大普通民眾提供金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司的專業(yè)性和業(yè)務(wù)線的單一性，使得公司能夠?qū)Ｗ⒌貒�繞消費(fèi)者的需要定制業(yè)務(wù)流程，在客戶申請、用款的體驗(yàn)上更強(qiáng)調(diào)速度快、申請方便，在服務(wù)效率和便利性方面具有比較優(yōu)勢。商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群與消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶群應(yīng)該是錯(cuò)開的。商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司都能找到各自適合的目標(biāo)客戶群體。在歐美的業(yè)務(wù)實(shí)踐中也證實(shí)了這一點(diǎn)。

　　記者：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使電商和廠商紛紛加入到消費(fèi)金融的領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，如阿里的“花唄”和京東的“白條”，在您看來，這些新的產(chǎn)品在哪些方面具有吸引力？它們能不能對傳統(tǒng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的沖擊？

　　黃余送：阿里的“花唄”和京東的“白條”無疑已經(jīng)有了更廣泛的客戶基礎(chǔ)，是件“捎帶手”的事兒。電商平臺(tái)，根本不需要再去主動(dòng)出擊，就已經(jīng)擁有了與客戶更緊密的聯(lián)系。另外，在信用評價(jià)方面，阿里和京東擁有多年的電商消費(fèi)數(shù)據(jù)，只需要根據(jù)用戶的購物記錄、支付記錄和評價(jià)記錄，就能確切掌握用戶的消費(fèi)能力，從而評估出用戶的信用。這種方式簡便且安全可靠。

　　阿里的“花唄”和京東“白條”將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢發(fā)揮得很好。一方面，它比銀行及其他金融機(jī)構(gòu)更接近用戶，也更為簡單快捷，讓用戶非常自然地接納并使用一項(xiàng)此前并不熟悉的金融新業(yè)務(wù)；另一方面，憑借著對電商平臺(tái)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的挖掘，京東“白條”在授信機(jī)制上也實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所無法做到的。因此從某種程度上說，它們對傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在一定的沖擊。

　　盧偉：對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的沖擊問題，我覺得一定會(huì)有，但更多的是相互學(xué)習(xí)，相互促進(jìn)。我認(rèn)為，中國的消費(fèi)金融市場發(fā)展方興未艾，線上和線下的市場潛力極其龐大，目前的市場參與主體尚不能充分滿足需求。在消費(fèi)領(lǐng)域的各個(gè)細(xì)分市場都還有待開拓。因此，我們也樂于看到越來越多的機(jī)構(gòu)參與到這個(gè)市場的培育和拓展中來，互相借鑒，互相促進(jìn)。各類機(jī)構(gòu)憑借自己獨(dú)特的資源優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢，相信能夠找到自己的目標(biāo)市場。互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的獨(dú)特優(yōu)勢在于極致的客戶體驗(yàn)，而消費(fèi)金融公司對風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制的經(jīng)驗(yàn)更為豐富，雙方如果能夠取長補(bǔ)短，對于整個(gè)市場的發(fā)展會(huì)有很大的好處。

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