對于發(fā)展已十年的中國征信業(yè)，2014年或將是其關鍵一年，這一方面是因監(jiān)管法規(guī)政策的完善，另一方面則是因互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

　　央行[微博]出臺的《征信機構管理辦法》于2013年12月20日開始實施，申請個人征信牌照成為各家征信機構的頭等大事。據(jù)接近央行的人士向《財經(jīng)國家周刊》記者透露，2014年春節(jié)后，央行通過地方分支行接收當?shù)貍�人征信機構牌照的申請，目前申請資料還在各地分支行的審查過程中，預計最快會在年中批復幾家。

　　在等待牌照下發(fā)的過程中，這些征信機構已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下迅速發(fā)展。尤其是在P2P業(yè)務爆炸式增長的情況下，“征信平臺上的會員數(shù)量每周都在變化”。北京安融惠眾征信有限公司總經(jīng)理常勝向《財經(jīng)國家周刊》記者表示，征信是金融經(jīng)濟發(fā)展的基礎工程建設，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展亟需征信體系的健全。

　　P2P風控重要參照

　　一個借款人的征信報告，不能完全決定其能否借到錢，但卻是金融機構衡量信貸風險的重要參照之一。這對于P2P借貸同樣適用。

　　目前，經(jīng)過了近7年的發(fā)展，中國P2P行業(yè)在經(jīng)歷過爆發(fā)式增長之后，行業(yè)風險問題也在不斷暴露。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年有超過70家網(wǎng)貸平臺“倒閉”或“跑路”，涉及金額約為12億元。

　　除了一些平臺成立之初就為了圈錢欺詐之外，另外一些出現(xiàn)問題的P2P平臺都輸在資金周轉、風險控制等方面。

　　人人貸CEO李欣賀表示，P2P平臺風控的一大難點在于防止惡意欺詐。因為中國的個人信用體系碎片化現(xiàn)象非常嚴重，許多個人信用信息散落在各處。即便是央行也缺乏全面的個人信用信息。

　　央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至 2012年12月底，央行征信中心的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案。但是，據(jù)了解，在這8億多的自然人中，真正與銀行發(fā)生信貸關系的只有3億多人，另外5億多人只有經(jīng)濟活動記錄。除此之外，不在央行征信中心數(shù)據(jù)庫的自然人規(guī)模接近全國人口總數(shù)的一半。

　　宜信總裁助理劉大偉提醒，從整個P2P行業(yè)的發(fā)展來看，大部分客戶缺乏跟社會征信體系的對接。這隱藏著借款人多頭借貸行為的潛在風險。過度負債會加大行業(yè)風險。

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)各種應用的產(chǎn)生，個人信用評級商業(yè)化需求變得非常迫切。”李欣賀說，許多信用數(shù)據(jù)來源有限、缺少數(shù)據(jù)共享機制，以及缺乏完善的法律體系，都對P2P的風控帶來很大挑戰(zhàn)。

　　除了央行，誰在做　

　　央行2003年開始正式設立征信局，并建設征信體系。

　　目前，中國征信機構主要分三大類：一類是各級政府推動社會信用體系建設而設立的征信機構，全國有20家左右，接收各類政府信息或其他信用信息；一類是社會征信機構從事信用登記和信用調(diào)查，全國有50家左右；一類是債券和信貸市場的信用評級機構，納入央行統(tǒng)計范圍的信用評級機構共70多家。

　　這其中，真正以數(shù)據(jù)庫形式從事征信業(yè)務的，除了央行征信中心以外，分別以上海資信、深圳鵬元和北京安融惠眾為代表。

　　由于央行征信系統(tǒng)的覆蓋面有限，為了滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用需要，上海資信和北京安融惠眾在2013年分別開發(fā)了 網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）和小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺（MSP），都瞄準了快速發(fā)展的P2P行業(yè)。

　　截至3月底，上海資信NFCS平臺上已累積150多家P2P公司，其中積累的負面清單達3000多，正面信息量累積190多萬條。另外，北京安融惠眾MSP平臺已吸納196家會員，累積50萬人的信用信息、1萬多個負面清單。

　　上海資信總裁沈琨向記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，預計平臺上累積的信用信息量將達400-500萬條。

　　同時，一些P2P平臺也在建立自己的征信系統(tǒng)。4月9日，拍拍貸完成Ｂ輪融資，千萬美元的融資額，主要用于該公司加強網(wǎng)絡征信系統(tǒng)建設。

　　拍拍貸CEO張俊向本刊記者表示，當條件成熟時，該公司也會考慮申請個人征信牌照。

　　兩大掣肘

　　正是看到現(xiàn)有征信體系的不完善，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對征信的強烈需求，一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領軍者也在醞釀成立征信機構。據(jù)了解，阿里巴巴[微博]集團正準備申請一塊征信牌照。

　　只是這被視為藍海的征信業(yè)，在業(yè)內(nèi)人士看來，開發(fā)起來阻礙不小。

　　常勝認為，有兩個關鍵因素影響了征信業(yè)的快速發(fā)展，尚未得到很好解決。首先，征信數(shù)據(jù)的采集難度很大。“司法、公共事業(yè)、電信等信息掌握在不同的政府部門及機構中，部門協(xié)調(diào)起來困難重重。在這方面央行征信中心都存在信息收集的困難，更無法指望民營征信機構完全做到。”

　　參照美國征信系統(tǒng)的信息情況來看，最核心的信息是信貸信息。除此之外，個人信用評級報告還包括一些法院判決信息、公共事業(yè)信用信息、教育信息等多項內(nèi)容。

　　其次，政府信息公開不到位。“我國雖然依法要求政府信息公開，但是一直操作不到位。更何況有些政府部門的信息系統(tǒng)建設本身就不夠完善。”

　　“正是一些歷史的原因和客觀存在的原因，我國征信業(yè)的建設還需要一個很長的培育期，以及較大的人力和物力投入。”常勝介紹，安融惠眾的MSP平臺雖然以會員制的方式在運營，但是一直沒有收取任何費用，還處于培育市場的階段。

　　在市場培育階段，數(shù)據(jù)庫作為征信業(yè)的一種基本模式，成為各家征信機構主要的業(yè)務模式。同時，各家機構更看重數(shù)據(jù)庫之間的互換，只有數(shù)據(jù)實現(xiàn)真正意義上的共享，才能更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)庫的價值。

　　據(jù)央行相關人士透露，由于目前P2P行業(yè)的信用信息還比較不規(guī)范，先給行業(yè)一個發(fā)展空間。等到P2P行業(yè)的法律地位明確之后，各家征信機構的數(shù)據(jù)庫可以允許一鍵對接央行征信中心。