財經時評

　　余額寶雖是一艘小船，但也正在金融藍海里掀起波浪。而隨著余額寶規模突破4000億，社會各界對互聯網金融的關注熱度已近乎前所未有。

　　對消費者而言，在沒有余額寶之前，手頭的小額閑散資金要么不當回事，要么就放在銀行吃利息。利息不僅微薄，而且根本無法跑贏CPI，放在銀行里的錢就相當于坐等貶值。始于淘寶并以支付寶為支付手段的互聯網消費，卻正在快馬加鞭地涉足互聯網金融領域。把支付寶里的閑錢放到余額寶里，不但能獲取高于銀行定期很多的收益，還能隨存隨取，這對于龐大的互聯網消費群體來說，既新潮，又有誘惑力。

　　目前，銀行一年定期存款的最高利率也不過3.3%，而余額寶自推出以后，其收益至少也在4.7%以上，更是同期銀行活期存款收益的近14倍。不但收益高，余額寶還有一大特點就是相當靈活，隨存隨取。轉入余額寶的資金，即等于購買了天弘增利寶貨幣基金。

　　現在不單有余額寶等互聯網金融產品可以選擇，還有更多的銀行類似貨幣基金產品可供挑選。市面上的金融消費品選擇空間大了，對消費者來說絕對是一個好事。特別是對安全性要求高，又對余額寶們不“感冒”的消費者群體來說，更是一大福音。

　　對于傳統銀行來說，雖然貨幣基金的錢流回到銀行，但銀行的成本提高了。銀行拿錢的成本升高，向外借款的利率也會隨之水漲船高，這實際上迫使銀行要改革，要創新，不能總是停留在以前旱澇保收的功勞簿上。從長期來看，余額寶對銀行金融創新與改革的刺激作用是很正面的。

　　銀行本來也是企業，企業就必須適應市場競爭。余額寶的出現，以狙擊銀行存款的方式，讓傳統金融行業意識到改變迫在眉睫。而改革的一大核心就是要繼續加快推進利率市場化，倒逼銀行想辦法、出主意。沒有好的利息做誘餌，存款怎么會“往高處走”呢？

　　余額寶越是大張旗鼓，銀行越是要想應對之計。未來，一定會有越來越多的銀行推出類似余額寶的“T+0”產品。銀行早就開發了網上銀行和手機銀行，客觀條件已經具備，現在能做的就是改善理財產品，并參考余額寶與網購結合的賣點，增加吸引力。而受到威脅的余額寶等互聯網金融也會不斷改進服務，將市場延伸到以往銀行卡才能到達的線下銷售點。屆時，面對多樣的金融產品，消費者將“用手投票”，服務好、創新度高的金融產品將贏得更多市場。