文/張志波

　　　農(nóng)商行是按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的，它是一個(gè)公司制度架構(gòu)完善，產(chǎn)權(quán)明晰，運(yùn)作規(guī)范的現(xiàn)代金融企業(yè)，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，主要服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)農(nóng)戶、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，逐步成長(zhǎng)為縣域金融的主力軍和城鄉(xiāng)人民最可信賴的銀行。

　　　2003年以來(lái)，按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的總體要求，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行了全面改革，取得了顯著成效。農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）資本充足率達(dá)到11.8%，不良貸款率下降為4.5%，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)基本化解。截至2012年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額5.3萬(wàn)億元，其中農(nóng)戶貸款2.7萬(wàn)億元，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的30%和農(nóng)戶貸款的75.2%；承擔(dān)了全國(guó)98.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白和67.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)空白覆蓋任務(wù)。

　　其中最引人注目的莫過(guò)于全國(guó)各地開花結(jié)果改制而成農(nóng)商行了。農(nóng)商行之所以發(fā)展比較快，主要是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)明晰，制度規(guī)范，定位正確，理念比較超前。自2001年11月28日國(guó)內(nèi)首家農(nóng)商行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌至今，全國(guó)已有384家農(nóng)商行成立。

　　　從以上數(shù)據(jù)可以看出，除四大直轄市全部組建了省級(jí)農(nóng)商行之外，西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)數(shù)量不多，發(fā)展較慢，華東地區(qū)農(nóng)商行最多，發(fā)展尤為迅速。銀監(jiān)會(huì)發(fā)文銀監(jiān)發(fā)[2010]92號(hào)明確指出：今后不再組建農(nóng)村合作銀行，符合農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，應(yīng)直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。而農(nóng)村信用社改革方向是：農(nóng)村信用社在三到五年的時(shí)間內(nèi)必須組建成農(nóng)村商業(yè)銀行。因此在今后五年內(nèi)，還將至少有近千家農(nóng)商行要陸續(xù)成立。

　　　農(nóng)村信用社的數(shù)量已從2006年的19348家減少到2012年的1927家，資產(chǎn)總額從2003年的2.6萬(wàn)億增加到2012年的7.9萬(wàn)億，增長(zhǎng)了2倍。稅后利潤(rùn)從2003年的-5.5億元增加至2012年的654億元，利潤(rùn)總額已達(dá)到城市商業(yè)銀行的一半。

　　　其中2012年，全國(guó)新組建農(nóng)商行125家，農(nóng)信社數(shù)量減少338家，農(nóng)村合作銀行則減少至147家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革加快步伐。農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行的加速改制，正在為農(nóng)商行注入活力。銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的2012年度《中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》顯示，在各類商業(yè)銀行中，資產(chǎn)余額同比增長(zhǎng)最快的便是農(nóng)商行，增幅達(dá)47.1%，遠(yuǎn)超全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的28%和城商行的23.7%，其中最主要的原因便是得益于農(nóng)村信用社與農(nóng)村合作銀行的加速改制。

　　 從以上數(shù)據(jù)可以看到，無(wú)論資產(chǎn)總量還是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都有了歷史性跨越。農(nóng)村金融改革取得了非常大的成績(jī)，但是已組建的農(nóng)商行在品牌升級(jí)轉(zhuǎn)型過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題和誤區(qū)：

　　　一、個(gè)別農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型升級(jí)后，片面追求利潤(rùn)最大化，有偏離“三農(nóng)”趨勢(shì)。

　　　農(nóng)商行在學(xué)習(xí)其他商業(yè)銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，不是要生搬硬套，千萬(wàn)別忘了自己姓什么。需要根據(jù)自身的定位和方向，打造有自己特色的農(nóng)商行。

　　　二、農(nóng)商行的目的是上市？

　　　上市不應(yīng)該是目的，必須區(qū)別對(duì)待，健全法人治理，穩(wěn)健發(fā)展才是農(nóng)商行首先要考慮的。

　　　三、相對(duì)其他商業(yè)銀行，農(nóng)商行機(jī)構(gòu)治理還不夠完善，人員素質(zhì)偏低。

　　　主要表現(xiàn)在人員素質(zhì)偏低，人員老齡化，服務(wù)意識(shí)和基礎(chǔ)較弱。另外，與改制前原農(nóng)村信用社相比，農(nóng)商行股東個(gè)數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過(guò)多，尤其是自然人股東過(guò)多，股權(quán)過(guò)于分散。股份制機(jī)制構(gòu)造上不完善，法人治理結(jié)構(gòu)“殘缺不全”，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)依然流于形式，現(xiàn)代金融企業(yè)制度沒有形成，仍沿襲農(nóng)村信用社管理模式，“換湯不換藥”，難以充分展現(xiàn)股份制的優(yōu)勢(shì)和生命力。?

　　　四、風(fēng)險(xiǎn)防控能力不高。

　　　由于信貸、人事、財(cái)務(wù)等內(nèi)控機(jī)制尚未構(gòu)造健全，經(jīng)營(yíng)管理上仍存在許多漏洞，信貸營(yíng)私、用人營(yíng)私、財(cái)物違規(guī)等方面的問(wèn)題難以根除，就全國(guó)票據(jù)違規(guī)業(yè)務(wù)而言，就有不少農(nóng)商行涉身其中，自我約束的內(nèi)控機(jī)制沒有最終形成。典型案例包括比如最近成立的中山農(nóng)商行，一信貸員卷走客戶900萬(wàn)存款，中山農(nóng)商行被指風(fēng)控形同虛設(shè)； 北京農(nóng)商行7億騙貸案；吳江農(nóng)商行在2008年違規(guī)發(fā)行次級(jí)債券，反映出其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在缺陷。

　　　五、業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一，金融創(chuàng)新能力不足。

　　　農(nóng)商行應(yīng)探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，大力推廣農(nóng)村微貸技術(shù)，引進(jìn)城鄉(xiāng)皆宜的金融產(chǎn)品，普及應(yīng)用現(xiàn)代金融工具，更好地滿足農(nóng)村多元化、特色化的金融服務(wù)需求。全面深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展，努力為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化提供更加有力有效的金融服務(wù)。

　　　六、農(nóng)商行與省聯(lián)社之間的矛盾日益積累。

　　　信用社改制為農(nóng)商行，省(市)聯(lián)社與農(nóng)商行的行政隸屬關(guān)系仍沒改變，經(jīng)營(yíng)管理上受到掣肘的現(xiàn)象無(wú)法根除。而農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型壓力與省聯(lián)社傾向于相對(duì)穩(wěn)定或自成相對(duì)完整的系統(tǒng)之間的矛盾有所突出。比如東北某農(nóng)商行就曾因此和其省聯(lián)社產(chǎn)生了矛盾。

　　　2012年1月6日，溫家寶總理在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出“省聯(lián)社要淡出行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)職能”。這意味著，今后幾年農(nóng)信社改革的重點(diǎn)將會(huì)是省聯(lián)社的改革。省聯(lián)社改革必須有序、穩(wěn)妥。可以在有條件的地方先行試點(diǎn)，試點(diǎn)的模式也可以不同，再進(jìn)行分析研究，然后再逐步改進(jìn)和推開。其中一種模式，組建農(nóng)商聯(lián)合銀行，由全省農(nóng)信社系統(tǒng)出資組成，向股東行社提供服務(wù)并按照市場(chǎng)價(jià)格收取費(fèi)用。這種模式得到不少地區(qū)的認(rèn)可，筆者從內(nèi)部渠道獲知，山東、福建、江西等地傾向于這種改革模式。

　　　農(nóng)商行品牌轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中不可避免會(huì)產(chǎn)生陣痛，為了將來(lái)繼續(xù)深入轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)農(nóng)商行品牌建設(shè)，我們不妨從以下幾個(gè)方面來(lái)探討：

　　　一、進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善法人治理模式，建立流程銀行。

　　　風(fēng)險(xiǎn)管理水平直接體現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、防控和化解風(fēng)險(xiǎn)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)要求和根本保障。

　　　其一，要牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化培育，使得員工把防范風(fēng)險(xiǎn)作為自覺行動(dòng)。特別是處于風(fēng)險(xiǎn)控制的前臺(tái)員工和內(nèi)審部門，要針對(duì)性地加強(qiáng)專業(yè)性培訓(xùn)，全面熟知各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，掌握現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法，培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

　　　其二，要強(qiáng)化相互制約的經(jīng)營(yíng)管理和決策機(jī)制。加強(qiáng)授權(quán)、分權(quán)管理，規(guī)范決策程序，通過(guò)科學(xué)合理地分配責(zé)、權(quán)、利，使得各級(jí)、各部門之間權(quán)力制衡，減少?zèng)Q策失誤。

　　　其三，要加強(qiáng)制度建設(shè)，做到經(jīng)營(yíng)管理有章可循，約束有效。

　　　其四，要按照“全面、審慎、有效、獨(dú)立”的原則，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)。全面就是從“三會(huì)一層”到每位員工，都必須具備風(fēng)險(xiǎn)管理的義務(wù)和職責(zé)，并覆蓋所有部門和崗位，還滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)操作環(huán)節(jié)；審慎就是要堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，做到業(yè)務(wù)發(fā)展，制度先行；有效就是保證內(nèi)控管理的權(quán)威性和約束力，對(duì)存在的問(wèn)題能夠得到及時(shí)的反饋和糾正；獨(dú)立就是風(fēng)險(xiǎn)管控人員不應(yīng)受到干擾，能夠獨(dú)立判斷、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施相應(yīng)措施。

　　　二、品牌建設(shè)，任重道遠(yuǎn)

　　　作為一個(gè)企業(yè)，品牌尤為重要，首先要有自己對(duì)外統(tǒng)一的品牌形象，建立自己的企業(yè)文化，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。建設(shè)優(yōu)秀的企業(yè)文化能夠引導(dǎo)員工在較長(zhǎng)時(shí)期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中逐步樹立起共同的價(jià)值觀念、行為準(zhǔn)則，有利于工作的開展。確立并實(shí)施統(tǒng)一的VI識(shí)別系統(tǒng)，壯大無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值；有計(jì)劃、有針對(duì)性地組織各種文化活動(dòng)，增強(qiáng)歸屬感和凝聚力，外樹企業(yè)形象，內(nèi)鑄精神動(dòng)力。建立起“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以服務(wù)為前提，以效益為目標(biāo)”的服務(wù)理念。同時(shí)，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。充分借助IT信息化手段，讓客戶享受到優(yōu)質(zhì)、快捷、安全的金融服務(wù)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得主導(dǎo)地位。

　　　作為一個(gè)品牌，首先是其命名和標(biāo)識(shí)簡(jiǎn)稱。名字取得好，事半功倍，取得不好，事倍功半，還可能成為笑柄。下面舉幾個(gè)比較典型的例子，一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)商行好的名稱簡(jiǎn)稱，一般有以下幾種形式，比如：

　　張家港農(nóng)商行zrcbank，廣州農(nóng)商行g(shù)rcbank,天津農(nóng)商行trcbank，成都農(nóng)商行cdrcb，上海農(nóng)商行srcb，這幾種命名方式都是非常好，其簡(jiǎn)稱非常直觀的表達(dá)了農(nóng)商行的含義，非常有利于品牌傳播，比如廣州農(nóng)商行總部大樓Grcbank英文簡(jiǎn)稱，非常直觀大氣。還有天津農(nóng)商行和天津航空公司戰(zhàn)略合作，冠名“天津農(nóng)商銀行號(hào)”飛機(jī)，是國(guó)內(nèi)首架以銀行命名的飛機(jī)，其Trcbank標(biāo)識(shí)彩繪到飛機(jī)上，效果非常震撼。成都農(nóng)商行組建車隊(duì)并冠名汽車?yán)�力賽，cdrcb標(biāo)識(shí)同樣耀眼。

　　　而有的農(nóng)商行簡(jiǎn)稱就非常令人費(fèi)解了，比如最近成立的中山農(nóng)商行英文簡(jiǎn)稱zsrc，作為一個(gè)銀行簡(jiǎn)稱竟然沒有字母B（bank），實(shí)在令人費(fèi)解；有的甚至更省事，比如廣東順德農(nóng)商行壓根就看不到其英文簡(jiǎn)稱，這樣品牌宣傳起來(lái)效果更加大打折扣了。

　　　作為一個(gè)品牌，除了線下宣傳，還有線上的傳播和使用。尤其對(duì)于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行， 網(wǎng)上銀行是不可缺少的重要功能，而域名是網(wǎng)銀最重要的入口，其重要性不言而喻，最佳的網(wǎng)銀域名原則是要和其英文標(biāo)識(shí)簡(jiǎn)稱一致，線上線下統(tǒng)一起來(lái)才能事半功倍。比如張家港農(nóng)商行zrcbank.com,天津農(nóng)商行域名trcbank.cn,廣州農(nóng)商行域名grcbank.com,成都農(nóng)商行域名cdrcb.com，遼寧東港農(nóng)商行采用dgrcb.com域名,上海農(nóng)商行srcb采用srcb.com域名，并保護(hù)shrcb.com和srcbank.com等相關(guān)域名，這些都是非常好的范例。但是也有個(gè)別簡(jiǎn)稱和域名不一致的，比如珠海農(nóng)商行簡(jiǎn)稱zrcb域名卻使用zhnsb.com.cn,佛山農(nóng)商行簡(jiǎn)稱frcb，域名卻是bankofchancheng.com,這些對(duì)于品牌傳播來(lái)說(shuō)是一大忌，值得這些農(nóng)商行早日重視起來(lái)。

　　　一個(gè)好的標(biāo)識(shí)簡(jiǎn)稱是農(nóng)商行品牌轉(zhuǎn)型升級(jí)之基礎(chǔ)，未來(lái)組建的農(nóng)商行不妨慎重考慮。

　　　三、不斷加大科技投入，提升金融IT信息化水平。

　　　農(nóng)商行需要進(jìn)一步加大信息化建設(shè)的投入，從全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，IT技術(shù)已全面融入現(xiàn)代商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中，對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了巨大影響。IT信息化已成為決定商業(yè)銀行管理水平、客戶服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素之一。為應(yīng)對(duì)一個(gè)更加開放、交互的互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)商行的改革、創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型將更多建立在信息技術(shù)的應(yīng)用之上，信息技術(shù)與經(jīng)營(yíng)發(fā)展的高度結(jié)合將成為農(nóng)商行不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　　農(nóng)商行還將要積極應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)（比如支付寶[微博]等）的競(jìng)爭(zhēng)和威脅，發(fā)揮自身在信用等級(jí)、支付結(jié)算、資金存管等方面的特有優(yōu)勢(shì)，開發(fā)更多智能便捷、貼近客戶需求的支付服務(wù)和移動(dòng)服務(wù)應(yīng)用，增強(qiáng)在電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，比如可根據(jù)農(nóng)商行自身特點(diǎn)，在農(nóng)商行網(wǎng)站開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品特色購(gòu)物商城，可參考廣州農(nóng)商銀行最新上線的綠色農(nóng)產(chǎn)品主題商城mall.grcbank.com。

　　　四、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　　在金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入比重將近50%，可見中間業(yè)務(wù)的重要性。除了大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，需進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極推動(dòng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證、登記、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，探索開展“三權(quán)”抵押試點(diǎn)。探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，大力推廣農(nóng)村微貸技術(shù)，引進(jìn)城鄉(xiāng)皆宜的金融產(chǎn)品，普及應(yīng)用現(xiàn)代金融工具，始終堅(jiān)持以客戶為中心，總結(jié)和推廣上門服務(wù)、延時(shí)服務(wù)等服務(wù)方式，更好地滿足農(nóng)村多元化、特色化的金融服務(wù)需求。

　　　總之，創(chuàng)新締造璀璨，遠(yuǎn)見成就未來(lái)！隨著中國(guó)農(nóng)村金融不斷深化改革，農(nóng)商行品牌轉(zhuǎn)型升級(jí)，相信中國(guó)農(nóng)商行的明天會(huì)更加美好！

　　作者簡(jiǎn)介：張志波，農(nóng)商行品牌顧問(wèn)、金融IT信息化專家、托拉斯農(nóng)商行研究中心負(fù)責(zé)人、中國(guó)農(nóng)商行門戶網(wǎng)CEO、中國(guó)農(nóng)商行品牌協(xié)會(huì)發(fā)起人。