不良貸款率3% 融資“怕”彌漫溫州

　　陳周錫

　　一份來自溫州銀監局的最新統計數據顯示，截至今年8月末，溫州銀行業不良貸款率為3%。

　　去年6月底，溫州不良貸款率為0.37%，其銀行資產質量之好，令全國諸多地級市羨慕不已。然而短短14個月過后，溫州銀行業不良貸款率增加了7.1倍，3%的不良貸款率大大高于全國平均水平，創下溫州近10年來新高。

　　為處置不良貸款，溫州下發通知并提出“資產質量保衛年”，愿景是在今年底將此比例降至2.5%。

　　溫州會繼續堅持金融改革，通過搭建平臺、完善機制、強化服務、加強監管，真正形成與國有銀行相匹配、與實體經濟相互支撐的完善健康的金融生態體系。

　　溫州將啟動社會公開招標，確保年內完成《溫州市民間融資管理條例》的制定和論證，并報送浙江省人大常委會通過，使其上升為地方法規(規章)。并著手制定《關于加強對投資管理咨詢公司等市場主體監督和管理的實施意見》及配套管理暫行辦法，加強對民間金融組織、民間借貸活動的管理，促進地方金融業規范發展。同時，繼續提升“溫州指數”發布質量，準確掌握社會資金的供求情況。

　　浙江大學金融研究所所長、經濟學院王維安教授接受《第一財經日報》記者采訪時認為，現在企業經營狀況并未有明顯好轉，且銀行存在“有錢不敢貸”的現象，溫州銀行業不良貸款率還將會繼續上升。

　　“目前溫州最大的問題是融資‘怕’�！睖刂莘�裝商會會長、浙江奧奔妮服飾有限公司董事長鄭晨愛說。

　　14個月不良率激增7倍

　　溫州銀監局數據顯示，截至今年8月末，溫州市銀行業本外幣不良貸款余額206.78億元，比年初增加119.83億元；不良貸款率為3%，比年初上升1.64個百分點。

　　通常，銀行在評估貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。其中，次級類貸款是指那些放貸給信用品質較差和收入較低的借款人的貸款。

　　據統計，截至8月底，溫州銀行業次級類貸款比重為2.19%，環比上升0.02個百分點，比年初上升1.08個百分點。同時，損失類貸款出現飆升，截至8月底此類貸款額為6.41億元，環比上升2.4億元，比年初上升3.41億元。

　　該統計數據還顯示，截至8月底，溫州銀行業“關注類貸款”比重為3.58%，環比上升0.13個百分點，比年初上升1.62個百分點。據溫州一位銀行業資深人士介紹，關注類貸款雖為正常貸款，但存在一些可能對償還產生不利影響因素，在目前經濟下行壓力下，轉化為不良貸款的比重要比以前高很多。

　　值得關注的是，股份制商業銀行在溫州受影響最大，合計不良貸款率為4.08%，個別銀行距離10%的不良貸款率警戒線國際標準僅一步之遙。

　　去年7月份開始，在民間借貸危機、中小企業資金鏈斷裂影響下，溫州銀行業資產質量明顯下滑。數據顯示，去年6月底，溫州不良貸款率僅為0.37%，到今年2月末該比例已上升至1.74%。之后3月末、4月末、5月末、6月末和7月末，分別為1.99%、2.27%、2.43%、2.69%和2.89%。

　　何時見底？王維安認為，溫州銀行業不良貸款率還會繼續上升，何時見底要看國內外經濟總體轉好。上述銀行業人士說，原先隱藏的問題現在都已暴露，預計不良率將繼續上升。

　　“有錢不敢貸”

　　上述溫州銀行業資深人士介紹，由于不良貸款大量出現，溫州數名支行行長被調任或者被辭退。

　　“銀行行長大換血，甚至連信貸審批官都換了�！迸c眾多企業、銀行打交道的溫州知名房企高管稱，新行長到任后，銀行加快催收即將到期的貸款，當地政府希望銀行給予延緩，但銀行就是不理他，請客吃飯也沒用，貸款到期就得還錢。

　　該銀行業資深人士說，去年下半年開始，銀行按照政府要求，給困難企業延期貸款等，如今發現其中一些企業依然還不了貸款，甚至出現個別企業轉移資產躲避債務等，讓銀行很是為難。他認為，如今這些困難企業，已成為不良貸款的新增來源之一。

　　于是，就出現銀行“有錢不敢貸”的罕見場面。今年以來，溫州區域內的銀行顯得更為惜貸，部分銀行甚至上收信貸審批權限至省級分行。因業務量萎縮，個別銀行甚至撤并網點、收縮戰線。

　　“即便你有抵押物，銀行也不一定就給你貸款�！睖刂萑诘揽萍加邢薰�司總經理林錄妙說，這些企業盈利能力很差，即便銀行給你抵押貸款，也難免成為抵押物的主人。另外，銀行對民間借貸危機重災區，之前一些銀行“限制”信用卡辦理數量，且大大提高申辦人審核門檻，并對所在地企業貸款條件嚴加審核。

　　王維安說，一些困難企業，表面上看上去是流動性不足，但本質上已經出現財務性問題，“企業本身就不賺錢，即便銀行把錢投進去，也是一個無底洞。”

　　民間也存在“有錢不敢借”。鄭晨愛說，目前溫州最大的問題，不是融資難、融資貴，而是融資“怕”�！叭谫Y難，不是溫州缺少資金，而是人們不敢借；融資貴，是人們不愿借，借了也沒地方投資�！庇谑牵�加大銀行儲蓄、購買理財產品等，成為民間資金的避風港。據統計，8月底溫州個人存款同比增長12.32%，高出各項存款增幅12個百分點以上。

　　在角力中，上述溫州知名房企高管說，下半年他們明顯感覺到企業資金有些緊張，一些企業的日子更加艱難。

　　尤其是，之前高價拿地的溫州制造企業，以及專業房地產投資者，他們將面臨極大的資金壓力。該高管說，這些企業前幾年通過互保等形式，挪用實業或貸款資金高價拿地開發，如今房產調控加上主業盈利能力差，一旦貸款到期，就會產生互保企業的連鎖資金問題。

　　互�！凹又亍辈涣假J款

　　上述溫州知名房企高管透露，之前在溫州市發改委舉行的月度經濟情況分析會上，企業高度互保成為各方關注焦點。據上述銀行資深人士介紹，互保已成為不良貸款的主要來源。

　　據了解，一般上規模的溫州企業基本身處兩三個擔保圈，涉及幾十個企業，誰都很難保證鏈條上一家企業都不出現問題。有些企業本身沒問題，但往往是擔保公司出現問題拖累他們。

　　鄭晨愛認為，企業貸款壓力比較大，往往存在被套房地產、資產縮水和投資虧掉，這種狀況目前沒法改善，估計會持續到明年，利息很高，盈利能力沒有好轉，甚至有的大企業也很難撐得住。同時，企業重組、股權轉讓也存在很大困難。

　　今年6月，一份官方調查報告顯示，溫州61%的民營企業認為資金緊張，平均資金缺口為22%，中小企業資金鏈仍遭受嚴峻考驗。7月底，浙江省人大財政經濟委員會一份調研報告顯示，溫州企業減產停產現象增多，全市3998家規模以上工業企業中，60.43%的企業減產停產。

　　由于中小企業的可抵押物較少，而銀行為了控制信貸風險，要求借款企業追加擔保單位或企業法人、自然人無限連帶責任擔保。

　　“降低銀行不良貸款很難�！蓖蹙S安稱，十余年來，溫州經濟增長在全省排位靠后，近幾年產業空心化比較嚴重，再加上投機資金活躍，一旦經濟形勢不好，民間借貸、聯�；ケ７炊�起到負面的放大杠桿作用。在“溫州人經濟”的帶動下，這張多米諾骨牌會從溫州向外蔓延，產生債務緊縮連鎖反應。