文 本刊記者/邢 力

　　雖然這兩天高云琪經過反復談判和爭取，終于把自己的房貸從8.5折降到了7折，但他心里還是很納悶：既然最后還是要打7折，那銀行何不在去年10月直接宣布優質客戶可以享受優惠，干嘛非要繞這么大一個圈子呢？

　　銀行身陷囚徒困境

　　按照銀行的說法，那是因為存貸差過小，如果規模可觀的存量房貸都打了7折，那銀行將處于無利可圖的尷尬境地。

　　據了解，經過了2008年下半年的連續5次降息(尤其是9月的非對稱降息)，商業銀行的存貸利差已經越來越小，5年期以上貸款利率打7折只有4.158%，與五年期存款利率3.60%相比，只相差0.558個百分點，這意味著銀行利差收入將大幅縮水。而存貸差目前依然是銀行最主要也最穩定的利潤來源。因此銀行從自身利益出發，當然不會輕易打開存量房貸利率7折的“閘門”。

　　記者一位在某國有商業銀行上海分行零售信貸部的朋友私下里無奈地表示：“我們銀行現在只能是抓大放小，即對原本貸款利率較高、貸款數額較大的優質客戶做出一點讓步，以留住這部分客戶。而對于原本利率就已經很低，并且貸款數額不大的客戶，則只能盡量挽留，如果客戶一定要轉到別的銀行，也只能任其流失，我們也沒辦法……現在有些貸款額較少的客戶，會在網上發帖，號召其他小額貸款人一起來和我們談判，要轉一起轉，這就弄得我們很難辦了。”這也就是為什么許多銀行的實施細則中，都重點強調了“原先享受8.5折優惠”和“貸款余額30萬元以上”這兩條的原因所在。對銀行來說，這是一種棄卒保帥的策略。

　　只不過今天中國的銀行業畢竟已不是過去四大行獨霸天下的格局了，在激烈的市場競爭中，小銀行雖然想保住利潤，但為了增加市場占有量，到最后自然會不惜降低利潤來謀求壯大自己，而大銀行同樣希望保住利潤，但也不愿坐視市場份額丟失，結果便陷入了“囚徒困境”中，既不敢第一個明說打7折，也不敢第始終堅持不打7折。然而只要有一家銀行率先打破沉默，其他銀行為了防止失去市場份額，也不得不紛紛跟進。無論是價格聯盟還是君子協定，在市場博弈面前統統吹彈可破。

　　正因為此，過去兩個月，我們才能在中國銀行業看到一場如此精彩的斗智斗勇的好戲。

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