貸款越多越吃香

　　盡管手續(xù)麻煩,李雷還是決定拋棄他現(xiàn)在的銀行,“他們總要搶客戶的”。

　　一點也沒錯。作為銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品,按揭貸款的發(fā)展歷史已經(jīng)將近10年,在銀行的個人金融業(yè)務(wù)中舉足輕重。

　　中國建設(shè)銀行總行研究部趙慶明博士告訴記者“這是銀行眼里最安全,最賺錢,也是最熟悉”的業(yè)務(wù),他透露每家銀行從總行層面都會高度重視這一塊資產(chǎn)。

　　的確如此,房子抵押給銀行,又有首付作為保證,這項業(yè)務(wù)的風險控制也一直在不斷完善,相比個人金融中的信用卡、理財業(yè)務(wù)等等,按揭貸款的風險小,幾乎就是一個“金蛋”。

　　既然按揭貸款重要,銀行的態(tài)度為何不盡相同呢?“我們搶得比較多的是多套房或者金額比較大的貸款,而貸款30萬以下的客戶,搶到了也無利可圖。”一家股份制銀行上海分行的個貸部總經(jīng)理向記者明確表示。

　　他說轉(zhuǎn)按揭過程中銀行要請擔保公司來操作,需要支付擔保公司大約千分之三到千分之四的擔保費,不僅如此,復(fù)雜的程序需要銀行人工操作,人力成本很高,因此,搶小客戶對銀行來說僅僅是花錢賺吆喝,關(guān)鍵是看以后能否通過交叉銷售來增加收入。“這實質(zhì)上是銀行交叉營銷的一種,我給你某項優(yōu)惠,希望你要在別的業(yè)務(wù)上回報我。”

　　于是市場似乎已達成共同的游戲規(guī)則:抓大放小,只做不說。

　　簡而言之,對于消費者來說,如果你想轉(zhuǎn)按揭,貸款金額大的歡迎,小的需要一些附加條件。利率市場化的開始

　　李雷是中國眾多存量房貸客戶中的一員,這場消費者和銀行的博弈剛剛開始。

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇用“囚徒博弈”形容銀行現(xiàn)在的狀態(tài),他說:“銀行對此不歡迎也沒辦法,最低可以打七折,只要有一家打,最后結(jié)果就是大家都要去打七折。銀行只能這么做。”

　　對于銀行來說,這是一個兩難的選擇。此次房貸新政,也是央行有意放開利率市場化的試點,但對存量房實行七折,直接的影響就是銀行利潤受損。

　　如果一個2008年10月27日前執(zhí)行基準利率0.85倍優(yōu)惠的房貸客戶,在申請七折優(yōu)惠利率后,銀行將損失多少利差收入呢?

　　以房貸尾款30萬元,貸款期限20年計算,購房者在支付0.85倍基準利率的時候,需要支付利息30.29萬元(5.94%×0.85×20×30萬＝30.29萬元),如果按照基準利率的七折計算,購房者所支付的利息約為24.94萬元(5.94%×0.7×20×30萬＝24.94萬元),兩者相比七折利率可為購房者節(jié)省5.35萬元的利息。

　　此前,中國建設(shè)銀行董事長郭樹清曾表示,中國目前房貸余額有3萬億,以此計算,商業(yè)銀行利潤遭受的巨大擠壓不言而喻。“但是總行給我們的利潤指標不會減少,損失幾個億,要通過其它方式彌補。”一家國有大行上海分行高管說。

　　目前,各家銀行考慮更多的恐怕就是如何在讓利的同時增加收入。

　　而一家銀行支行的員工說,優(yōu)質(zhì)與否的標準是由支行來確定,每家支行會根據(jù)自己的業(yè)務(wù)重點制定條件,于是市場上看起來各種條件五花八門。

　　李雷和他的朋友遭遇了那些附加條件,正是各家銀行的客戶經(jīng)理正在抓住機會對客戶進行交叉銷售,爭取使其成為優(yōu)質(zhì)客戶。“未來利率市場化是一個趨勢,銀行必須要承受陣痛。”上述高管說,此次房貸新政,也是央行有意放開利率市場化的試點,銀行雖然給存量客戶讓了利,但同時也可以通過吸收增量來做大規(guī)模,彌補損失。

　　(史美寅對本文亦有貢獻)

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