而某國有大型銀行2007年年報的確顯示，該行當年利息收入3572.87億元，其中客戶貸款及墊款利息收入占比高達66.6%，為2380億元。

　　“就以這個數據舉例子，假設這2380億元均來自首套房貸利率收入（即利率打過8.5折后的收入），平均每月收入198.3億元。如果全部執行7折利率，平均每月收入將變為198.3-198.3×15%=168.55億元，銀行每月將減少29.75億元。”在被問及銀行實施7折房貸利率后利潤縮水幅度時，另一位業內人士這樣表示。他同時表示，即便上述計算結果是基于假設計算得出，但銀行多等一個月，少損失上億元這個結論是可信的。

　　對此很多業內人士認為，“家家都有這本難念的經”，在每月利率收入將縮水15%的“威脅”下，銀行當然是“能拖就拖”了。

　　余額限制銀行“涉嫌”變相攬儲

　　上述銀行高門檻事例中提到，某銀行要求房奴在銀行貸款30萬元，存款20萬元，各項業務余額合計達到50萬元才能享受7折房貸優惠。對此，相關專家表示，這明顯有攬儲傾向。

　　“變相攬儲的目的是為了提高利率，因為銀行支付的存款利率將提升貸款利率。”對此問題，相關業內人士這樣解讀。他進一步舉例說明，假設房奴向一家銀行貸款30萬元，同時在同一家銀行存入10萬元，就等于只用了銀行20萬元，卻支付了30萬元的利率。

　　“一直以來，銀行僅對公司客戶實施這個不成文的規定，比如銀行曾經要求公司客戶貸款100萬元，同時存款10萬到20萬元。當然客戶可以選擇，不存款銀行就上浮利率。這樣做的目的就是為了提高銀行流水，因為銀行總要維持經營。”該人士表示。

　　純市場化順帶增加中間業務收入

　　而根據上面事例中提到的，客戶只有在辦理銀行10張信用卡或者購買某種理財產品的前提下才能享受7折房貸利率這一點，很多銀行業人士對此解讀時，都表示能夠“理解”。央行大規模降息后，銀行利潤增長空間短期內無法上升。在此背景下，雖然中間業務收入（其中包括理財產品銷售利潤、信用卡利潤、代銷各類金融機構產品傭金利潤等）不能并入銀行資產負債表是銀行業心知肚明的事實，但從搶占市場份額的角度看，用細則綁定理財產品是再好不過的獲利機會。

　　另據相關人士認為，外圍金融環境很差，銀行單靠等客戶買理財產品已經不行了，只能是打著包賣。

　　“能夠抓住機會搞市場化營銷，也是銀行的一種進步。”對此，某專家這樣表示，但在貸款者還沒享受到利率實惠的時候，銀行這么做也能算創新嗎？

　　“綁架”7折 對抗央行要求

　　“我們是企業，也需要生存，需要利潤來源，既然央行在去年10月27日的文件中只提到了‘商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍’，那么從原先的0.85倍到現在的0.7倍之間，具體分幾個檔次，以及什么時候實施，就應該由銀行自主制定。”昨日，某銀行人士這樣表示。

　　和她有相似觀點的業內人士不在少數。更有人士指出，既然不能改變降息周期，也不能阻止房貸利率下挫，那么只能以利率自由為基礎，使銀行“略微”維持生計。

　　“雖然我們也清楚，目前各地房貸細則種類繁多，但這是銀行的市場行為，銀監會不可能再發文規范。”對于目前各銀行房貸細則口徑差別很大的問題，銀監會相關人士昨日這樣表示。

　　“在這個大背景下，如果百姓寄希望于央行、銀監會給個‘一刀切’的政策，這不符合銀行發展的方向。”針對這一問題，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。他認為，從市場化角度看，國家在利率水平上會逐步加大銀行在利率制定上的自主化，這是金融業的一個發展方向。當然，銀行在市場化過程中，還要考慮如何平衡好營業利潤增長和為百姓提供金融服務間的關系，因為如果銀行所謂“市場化”做得太過分，也會像其他企業一樣被市場淘汰。

　　再降身價小銀行趁機挖大銀行客戶

　　面對房貸，大銀行的舉棋不定并沒攔住中小銀行的自由發揮。目前，一些中小銀行瞄準了它們的優質房貸客戶，紛紛承諾利率打7折，并推出免費辦理同名轉按揭來拉攏房奴。所謂同名轉按揭，就是由新的貸款銀行幫助客戶找擔保公司，還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款，同時可享7折優惠。

　　另據了解，本來轉按揭需要付給擔保公司數千到上萬元的擔保費以及評估費，但許多積極吸收存量房貸客戶的銀行，為客戶承擔了所有轉按揭環節所需的手續費。在辦理過程中，客戶只需提供原來的借款合同、最近一期的賬單、身份證、戶口簿以及貸款銀行的還款明細、申請銀行的銀行卡等基本要件即可。

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