在人們的印象中，國家開發銀行是一家大銀行，總資產逾2萬億元，在金融同業中，位居前列；投放300億元，領航三峽建設資金；貸款5000多億元，推動西部大開發……

　　再看看我們身邊，開行貸款的項目又很小，單筆貸款金額小至3000元，客戶涉及社區小商店、下崗再就業者、農村養殖戶。

　　巨大的反差，悄然的變化，體現了開行面對國家新的經濟發展形勢在信貸策略上的適度調整，體現了開行做大項目增強國力，做小項目改善民生的辦行宗旨，映襯出開行近年堅持改革創新、服務和諧社會建設的發展軌跡。

　　始終關注融資瓶頸，大項目富國，小項目富民

　　開行成立于1994年，當時我國基礎設施等領域面臨巨大的融資缺口，煤電油運十分緊缺。此后13年，作為我國基礎設施、基礎產業、支柱產業(簡稱“兩基一支”)領域的主力銀行，開行一直是國家重大項目建設的融資助推器，助力國家經濟結構的戰略性調整。

　　

南水北調工程，總投資上千億元，僅一期工程貸款就需488億元，單獨靠哪一家銀行都力不能及。2004年，開行牽頭組建我國最大的銀團貸款，自身也承擔了200多億元貸款，為工程提供了關鍵性的資金支持。明年，“南來之水”就將為北京奧運會帶來新的滋潤。

　　蘇州工業園，是我國與新加坡兩國政府最大的合作項目，建設初期曾因資金缺乏而進展緩慢。2000年，開行從園區的金雞湖清淤工程入手，承諾貸款5億元，啟動對園區的支持。當時很多人奇怪，“開行不修公路，不建廠房，為何將大把鈔票扔進水里挖淤泥？”如今，金雞湖湖水清澈，波光瀲滟，園區環境大為改善，步入了發展的“快車道”。

　　近些年，我國經濟持續快速發展，民生領域卻出現了一些新問題和新矛盾，迫切需要融資支持。從2003年起，開行在支持大項目的同時，漸漸將關注的目光投向了中小企業、新農村建設、低收入家庭住房建設、節能減排環保等因資金匱乏而發展滯后的薄弱環節。

　　對于這種戰略調整，最初開行員工不理解。部分員工認為中小企業貸款風險大，沒必要介入；還有些員工認為，開行的日子很好過，沒必要做費力又繁瑣的小項目。

　　但開行決策層看得更遠：金融既要為社會發展“錦上添花”，支持成熟領域，更要“雪中送炭”，大力支持社會瓶頸領域發展，幫助政府解決難點熱點問題。行長陳元說，大項目富國，小項目富民，大小項目兼顧，是開行“增強國力，改善民生”的使命所在，也是主動承擔社會責任的體現。那些長期得不到融資支持的社會弱勢群體，是開行支持的重點之一。

　　對于家住成都武侯區的陳汝君來說，現在的日子過得比以往都紅火。“從開行拿到兩萬元貸款，辦起了冰糖葫蘆小店，已經開始賺錢了。”陳汝君喜滋滋地說。

　　像陳汝君一樣喜悅的，在成都市有580戶。這些下崗工人創辦的社區微型企業，得到開行發放的總計約4000萬元小額貸款，重新走上了創業之路。

　　燃起希望的，還有數十萬寒門學子。始于1999年的國家助學貸款，經過幾年運作，由于不良率居高不下，令不少經辦銀行止步不前。2004年，開行開始在河南省進行國家助學貸款試點，隨后又陸續在山西、青海、內蒙古、吉林、廣東等多個省和自治區開展此項業務，累計發放貸款17億元，覆蓋276所高校，支持36萬名貧困大學生順利就學。

　　長期處于“貸款難”窘境的中小企業，如今成了開行各家分行的座上賓。自2003年以來，開行累計發放中小企業貸款395億多元，支持中小企業、個體工商戶、農戶18.1萬家，創造就業崗位85萬個。開行還鼎力支持低收入家庭住房建設，僅今年上半年，就發放低收入家庭住房建設貸款103億元，累計發放218億元，預計建成91萬套廉租廉價住房，總面積達5450萬平方米，惠及399萬低收入人群。

　　統計顯示，開行發放新農村建設、中小企業、低收入家庭住房等貸款，占今年上半年新增人民幣貸款的20%，且資產質量良好。目前，中小企業貸款的不良貸款率僅為0.8%，助學貸款的不良率幾乎為零。開行員工也由不理解轉變為全力以赴投入。

　　從專注大項目，到大小兼顧，開行不斷調整信貸投向，與經濟社會發展更好地合拍。

　　創新融資機制，為“貧血”領域培育“造血”機能

　　資金是經濟的血液，我國諸多瓶頸領域因資金短缺而“貧血”。其重要原因在于，這些領域的市場化程度低，信用體系不健全，很容易形成不良貸款。

　　開行在實踐中認識到，現有國情下，只有創新融資機制，將政府的組織協調優勢與金融機構的融資優勢相結合，整合各種資源，提升信用水平，才能為“貧血”領域培育“造血”機能。

　　聯手政府，化解風險，融通資金，是開行獨創的做法。南京秦淮河改造工程即為一例。開行與南京市政府合作，由市場化的公司作為借款人，將公共設施中供水、供熱、供電等有較充足現金流的項目，與城市道路、污水治理等無直接現金流的項目都整合進公司。開行對上述項目統一評審和管理，公司統一負責貸款的借、用、還，責權利清晰，風險處于可控狀態，使這個看似無法運作的項目順利完工，讓南京人重新感受到了“槳聲燈影里的秦淮河”。

　　民主審貸，是開行在民生領域放貸的創舉。開行評審三局局長王敬東介紹，民生領域大多是小項目，普遍存在借貸雙方信息不對稱、難以有效控制風險的問題。就一家企業來講，銀行了解的信息一般沒有與之頻繁打交道的合作方或同行了解的多。在一個村子里，誰有信用誰沒信用，村長最清楚。開行就把村長、同行等人組織起來，通過他們所了解的信息進行貸款決策，建立民主審貸機制。

　　今年6月的一個下午，湖南汨羅市再生資源行業協會會議室，開行信貸員和協會幾名會員正在討論審議汨羅72戶廢品回收戶小額貸款項目。好幾次大家因為能否向某一戶貸款、貸多少款而爭得面紅耳赤。

　　“自己給自己放貸，如果違約，受損的將是整個行業。這種全新的放貸方式，給了借款人硬約束。”汨羅市再生資源行業協會會長楊興發說。類似汨羅的貸款民主審議制，輔以配套的公示制、回避制、聯保制、聯合監督、貸后公眾監督機制等方法，將風險降低到最低，也使長期得不到貸款支持的個體從業者和小企業如沐春風。

　　為了真正將這套民主審貸機制建立起來，開行去年共下派全行10%共計448名員工到縣域工作，上門提供金融服務，了解地方融資需求，推動當地開發縣域經濟項目。今年下半年下派員工增加到852人，全年力爭覆蓋全國2200多個縣(市)，全面推動縣域貸款難題的解決。

　　借助社會力量，沒有路就架橋，開行在解決助貸難題時獨辟蹊徑。助學貸款難放，因為銀行要面對的是千千萬萬個目前沒有收入、今后去向不定的學生，確實成本高、風險大。開行在銀行和學生之間找到的橋是高校和教貸中心。為了調動“橋梁”的積極性，開行提出全新的獎勵約束機制，把本應自己所得的違約補償金拿出來，專戶管理。當貸款違約額低于補償金時，對高校及教貸中心予以獎勵；當貸款違約數額高于補償金時，不足部分由開行、教貸中心與高校按約定比例分擔。這樣，高校既是助貸的受益者也是風險責任的承擔者，受助學生既是助貸的扶助對象也是信用建設的載體，難題迎刃而解。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇評價說，開行的做法給我們一個啟示，就是一套好的機制可以讓一些長期得不到融資支持的領域，實現商業可持續性發展。

　　依靠國家信用，追求經濟效益與社會效益的統一

　　在開行的融資支持下，一批批重點建設項目拔地而起，一個個薄弱環節顯露生機，經濟效益和社會效益日益凸顯。在這個過程中，開行的主要經營指標也躋身國際先進水平。

　　據統計，開行的不良貸款率從1998年初的32.63%降至今年6月底的0.68%，連續19個季度低于2%，保持國際先進水平。開行連續8年聘請國際著名會計師事務所進行外部

審計，均獲得無保留意見的審計報告。去年12月，開行在我國國有銀行中率先加入聯合國全球契約計劃，全面履行金融的社會責任。

　　開行以融資推動市場建設所取得的成績，雖看似無形，卻意義深遠。中國社會科學院金融所所長李揚認為，開行在“兩基一支”領域的融資實踐，開創了一套適合中國國情的風險管理技術和融資機制，非常值得借鑒。

諾貝爾經濟學獎得主麥金農教授說：“了解開行之后，我改變了自己對政策性銀行的看法。開行創新的融資機制，已經取得了良好的開端。”

　　開行的不俗表現，也吸引了國際金融機構的關注。7月23日，開行應邀與世界著名的英國巴克萊銀行簽署股份認購協議及戰略合作備忘錄，投入30億美元參股巴克萊銀行，并向其派出董事。這是我國國有銀行邁向國際先進行列的重要一步。

　　近年來，金融改革濃墨重彩。根據國家有關部署，開行將在政策性銀行中率先推進改革。目前，這家銀行正朝著全面推行商業化運作、更好地以市場化方式和商業化運作支持國家經濟社會發展的方向，邁出更加堅實的步伐。