項俊波

　　面向“三農(nóng)”是中國農(nóng)業(yè)銀行(下稱“農(nóng)行”)改革的基礎(chǔ)導(dǎo)向，是檢驗(yàn)農(nóng)行改革能否處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展關(guān)系的根本標(biāo)準(zhǔn)，而整體改制、商業(yè)運(yùn)作和擇機(jī)上市，則為農(nóng)行處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)系提供了必要保障。

　　為什么要面向“三農(nóng)”

　　面向“三農(nóng)”是農(nóng)行股份制改革的首要原則，必須要從戰(zhàn)略全局高度認(rèn)識堅持面向“三農(nóng)”的重要性。

　　首先，面向“三農(nóng)”是實(shí)現(xiàn)黨和國家戰(zhàn)略全局任務(wù)的必然要求。解決“三農(nóng)”問題，是構(gòu)建社會主義

和諧社會的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的目標(biāo)，離不開金融的支持。作為唯一一家?guī)缀踉谌珖�所有縣(市)都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的大型國有商業(yè)銀行、作為一家農(nóng)村金融市場上有明顯優(yōu)勢并有多年服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行，農(nóng)行應(yīng)義不容辭地?fù)?dān)當(dāng)起面向“三農(nóng)”的責(zé)任，發(fā)揮在農(nóng)村金融體系的主渠道和骨干作用。這是黨和國家實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略全局任務(wù)的必然要求和選擇，反映了國家資本的意志。

　　其次，面向“三農(nóng)”事關(guān)農(nóng)行股份制改革的成敗。面向“三農(nóng)”，也是黨中央、國務(wù)院從優(yōu)化國家金融戰(zhàn)略布局作出的考慮。作為在服務(wù)“三農(nóng)”方面有獨(dú)特優(yōu)勢的全國性大銀行，我們沒有理由不在服務(wù)“三農(nóng)”方面作出表率、作出貢獻(xiàn)。可以說，農(nóng)行能不能真正做到面向“三農(nóng)”、能不能真正強(qiáng)化對“三農(nóng)”的服務(wù)，將直接影響到農(nóng)行股改的進(jìn)程，關(guān)系到農(nóng)行股改的成敗。

　　面向“三農(nóng)”也為農(nóng)行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了空間。隨著城鄉(xiāng)聯(lián)系日益密切和農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村的金融需求將迅速增長，農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵將日益豐富。如果我們能夠抓住機(jī)遇，堅持面向“三農(nóng)”的方向加快推進(jìn)改革，通過消化歷史包袱、增強(qiáng)資本實(shí)力、創(chuàng)新服務(wù)模式，不斷提高金融服務(wù)水平，成為縣域優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的提供者和新型農(nóng)村金融產(chǎn)品的設(shè)計者、推廣者，立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，將有可能成為我們的比較優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢，成為農(nóng)行一個很好的發(fā)展機(jī)會。

　　不可否認(rèn)，農(nóng)行為服務(wù)“三農(nóng)”、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。但是，隨著農(nóng)行市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)營層次的提升，最近幾年我們的業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展總體上也在遠(yuǎn)離變化著的農(nóng)村市場。大家應(yīng)該清楚地認(rèn)識到，目前影響農(nóng)行股改進(jìn)程的主要因素就是如何解決真正面向“三農(nóng)”的問題。所以，當(dāng)前農(nóng)行要考慮的已經(jīng)不是要不要面向“三農(nóng)”、想不想面向“三農(nóng)”，而是怎樣好好地面向“三農(nóng)”，這一點(diǎn)我們根本沒有任何討價還價的余地。因此，不管我們以前是怎么想的、怎么做的，從現(xiàn)在開始，全行上下必須要把思想統(tǒng)一到中央對農(nóng)行改革的原則和部署上來，不能再有任何猶豫和觀望心理，切實(shí)提高執(zhí)行力，真抓實(shí)干，做好面向“三農(nóng)”和服務(wù)好“三農(nóng)”這篇大文章。

　　面向什么樣的“三農(nóng)”

　　面向“三農(nóng)”是農(nóng)行改革發(fā)展的一項重大戰(zhàn)略。那么，我們將要面向的是一個什么樣的“三農(nóng)”？應(yīng)把握哪些市場機(jī)遇？

　　如果僅從產(chǎn)業(yè)分割和地域分割的角度看，他們對中高層次商業(yè)金融的需求規(guī)模似乎都不大。但是，如果我們放大視野，以宏觀和發(fā)展的眼光去看待“三農(nóng)”，樹立“大三農(nóng)”和“新三農(nóng)”的觀念，正確認(rèn)識“三農(nóng)”市場正在發(fā)生的深刻變化，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)民群體的變化、農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系的完善等各個層面努力挖掘有效的金融需求，就會發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一個空間巨大的市場。

　　首先，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長，新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)關(guān)聯(lián)市場。

　　其次，社會主義新農(nóng)村建設(shè)的陣地在農(nóng)村。隨著一些產(chǎn)業(yè)從發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐步轉(zhuǎn)移，城市經(jīng)濟(jì)圈輻射擴(kuò)大，區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈聯(lián)動發(fā)展，城鄉(xiāng)交融的格局開始形成。這一過程中出現(xiàn)的各種經(jīng)濟(jì)體，將衍生出種類更多、層次更高的金融需求。

　　第三，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動發(fā)展，8億農(nóng)民圍繞致富奔小康目標(biāo)，金融需求日益增多。

　　第四，國家農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系的完善，使城市商業(yè)性金融資源日益豐富。在傳統(tǒng)“三農(nóng)”體系之外，又形成了一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)、相對獨(dú)立又相對成熟的龐大產(chǎn)業(yè)市場，潛藏著豐富的商業(yè)性金融資源。

　　怎樣面向“三農(nóng)”

　　第一，在繼續(xù)做好城市業(yè)務(wù)工作的同時，要進(jìn)一步突出“三農(nóng)”在農(nóng)行經(jīng)營布局中的地位，真正做到一手抓城市業(yè)務(wù)，一手抓“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，形成城市業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充、協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。

　　第二，各業(yè)務(wù)條線都要結(jié)合本部門工作，開發(fā)適合“三農(nóng)”細(xì)分市場需求的新產(chǎn)品，探索服務(wù)“三農(nóng)”的新路子。加大對“三農(nóng)”的研究力度，與相關(guān)中介機(jī)構(gòu)合作，編制包括農(nóng)村金融指數(shù)、

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展指數(shù)等農(nóng)業(yè)發(fā)展指數(shù)，通過制定標(biāo)準(zhǔn)來確立農(nóng)行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的專業(yè)權(quán)威地位。

　　第三，要堅持因地制宜，分類指導(dǎo)，根據(jù)不同地區(qū)的“三農(nóng)”發(fā)展水平和特點(diǎn)，采取不同的“三農(nóng)”服務(wù)模式。

　　堅持商業(yè)運(yùn)作原則

　　面向“三農(nóng)”是農(nóng)行改革的一個原則，是農(nóng)行的一個市場定位，必須毫不動搖地堅持；商業(yè)運(yùn)作是農(nóng)行改革發(fā)展的另一個原則，同樣也必須毫不動搖地堅持。

　　商業(yè)運(yùn)作就是采取市場化的手段實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)。

　　經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，農(nóng)行已經(jīng)從單一支農(nóng)為主的專業(yè)銀行，發(fā)展成為城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營的多功能國有商業(yè)銀行，不僅已形成了利潤為導(dǎo)向的商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制，也逐步形成了獨(dú)具特色的市場定位和競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展，經(jīng)營效益明顯提高。歷史經(jīng)驗(yàn)證明，商業(yè)化運(yùn)作不僅是各方的共識，也是農(nóng)行發(fā)展的持續(xù)動力，是對農(nóng)行改革發(fā)展的整體要求。

　　擁有城鄉(xiāng)兩個市場、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展是農(nóng)行的獨(dú)特優(yōu)勢。在堅持商業(yè)運(yùn)作問題上，有兩層意思：

　　第一層意思，就是要從提高農(nóng)行可持續(xù)發(fā)展能力的高度，繼續(xù)堅定不移地做精、做大、做強(qiáng)城市業(yè)務(wù)，實(shí)施重點(diǎn)戰(zhàn)略，大幅度地增加全行盈利能力，為服務(wù)“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的財務(wù)支撐。

　　第二層意思，就是從拓寬農(nóng)行可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)的角度，穩(wěn)步做細(xì)、做廣農(nóng)村業(yè)務(wù)，使服務(wù)“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)做到在財務(wù)上可持續(xù)、有效益。按商業(yè)性原則服務(wù)“三農(nóng)”，不僅要有效益，還要有比較理想的效益，走質(zhì)量效益型發(fā)展道路。

　　當(dāng)然，客觀地說，要在面向“三農(nóng)”中堅持商業(yè)運(yùn)作，我們確實(shí)還面臨著很多困難。縣域經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平不高，縣域產(chǎn)業(yè)層次低，企業(yè)規(guī)模小；農(nóng)村信用環(huán)境不健全，缺乏抵押物，經(jīng)營風(fēng)險確實(shí)不可低估；而且大部分“三農(nóng)”客戶金融需求額度小，地域分散，管理難度大，交易成本遠(yuǎn)高于城市業(yè)務(wù)。在這樣的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信用環(huán)境條件下，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)安全性、流動性和盈利性的統(tǒng)一，應(yīng)重點(diǎn)研究解決以下問題。

　　第一，按商業(yè)運(yùn)作要求確定合理的市場定位，厘清面向“三農(nóng)”的邊界。第二，不斷完善風(fēng)險管理體系，強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。第三，在為“三農(nóng)”做好金融服務(wù)的同時，建立實(shí)現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)的價值管理體系。

　　探索商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”之路

　　面向“三農(nóng)”是目標(biāo)，商業(yè)運(yùn)作是方法。既不能因?yàn)閳猿稚虡I(yè)運(yùn)作就不去服務(wù)“三農(nóng)”，也不能因?yàn)榉��?wù)“三農(nóng)”就放棄商業(yè)運(yùn)作原則。通過商業(yè)運(yùn)作來面向“三農(nóng)”，雖然有一定難度，但這是中央交給農(nóng)行的一個重任，要農(nóng)行在中國探索出一條商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的成功道路。

　　以法國農(nóng)業(yè)信貸銀行為例，它是由基層農(nóng)村信用社聯(lián)合發(fā)展壯大起來，目前已成為綜合化經(jīng)營的銀行集團(tuán)，走出了一條既有涉農(nóng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，同時又在城市市場具有強(qiáng)大競爭力的成功道路。還有印尼人民銀行的例子，經(jīng)過20多年的發(fā)展，已成為印尼五大國有商業(yè)銀行之一，已成為世界上商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融的典范。這些發(fā)達(dá)國家和欠發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)，特別是孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行的成功模式，為我們通過商業(yè)運(yùn)作面向“三農(nóng)”提供了很好的示范。它告訴我們，通過改變商業(yè)銀行“錦上添花”的經(jīng)營傳統(tǒng)，為客戶“雪中送炭”，完全可以開辟商業(yè)銀行新型經(jīng)營之路，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。這里面的關(guān)鍵，是要在透徹理解自己所處農(nóng)村金融環(huán)境的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新出合適的經(jīng)營模式。農(nóng)行也有不少支持“三農(nóng)”的成功做法。

　　盡管面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”有這樣那樣的困難，但只要我們用全新的觀念、辯證的思維、開放的視角、發(fā)展的眼光，正確理解和認(rèn)識新形勢下服務(wù)“三農(nóng)”的深刻內(nèi)涵，因地制宜挖掘當(dāng)?shù)?span id=stock_sz399319>資源優(yōu)勢，同時堅持審慎經(jīng)營、規(guī)范操作，積極主動支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一定會有所作為，農(nóng)行也一定能夠在服務(wù)好“三農(nóng)”的同時，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

　　(作者系農(nóng)行黨委書記、行長，本文為其在農(nóng)行年中分行行長會議上的講話摘錄，農(nóng)行授權(quán)本報發(fā)表，有刪改，標(biāo)題為編者所加)