中美雙方下周將簽署備忘錄，中國將建立的存款保險制度可能借鑒美國模式

　　美國聯邦存款保險公司主席謝拉·貝爾昨日表示，中國將建立的存款保險制度很可能借鑒美國模式，中美雙方下周將就此簽署相關備忘錄。業內人士指出，這意味著，幾乎關系到每個人生活的存款保險制度可能取得實質性進展。

　　《新破產法》催生存款保險

　　“目前《存款保險條例》的起草已經基本完成，正在征求意見階段。實際上，在今年1月份金融工作會議之后，央行和銀監會就已經牽頭成立了存款保險制度專題小組”，業內人士透露。據了解，我國存款保險制度早在2003年就開始醞釀建立，2004年底曾完成《存款保險條例》的初稿，央行金融穩定局還專門成立存款保險處。

　　保險公司專家分析認為，今年6月1日開始實施的《中華人民共和國企業破產法》(以下簡稱《新破產法》)是進一步催生存款保險制度的重要原因。按照《新破產法》，商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構也可以提出重整或者破產清算的申請。

　　據介紹，存款保險制度最早起源于1933年的美國。當時，在1929年-1932年的金融危機中，美國先后有9000多家商業銀行倒閉，引致居民存款嚴重損失和其他一系列問題。1933年，美國通過《銀行法》，據此設立了聯邦存款保險公司。此后，全世界大多數國家先后建立自己的存款保險制度，成為確立商業銀行市場信用和穩定金融運行秩序的重要機制。

　　而在我國，“在《新破產法》實施以前，我國居民儲蓄存款長期以來實行的是政府信用制度”，業內人士指出。在上世紀90年代的“海南發展銀行”事件、“廣東國際信托投資公司”事件乃至2004年-2005年的證券公司挪用客戶保證金事件的處理中，有關行政部門都堅持確保居民個人資金的全額兌付，政府信用實際承擔了“救火隊長”的角色。

　　銀行存款最缺“防火墻”

　　業內人士進言，事實上，在號稱“金融業三駕馬車”的銀行、證券、保險中，銀行存款最缺“防火墻”。

　　據了解，保險行業早在2005年1月1日就開始正式實施《保險保障基金管理辦法》，以保障保單持有人在保險公司倒閉時申請自己的權益，證券行業也在2006年6月30日正式實施《證券投資者保護基金保護辦法》，并設立了國有獨資的中國證券投資者保護基金有限責任公司，負責基金的籌集、管理和使用。

　　以保險業為例，保險保障基金規定人壽保險公司自留保費的0.15%，要上繳到保監會指定的專門賬戶，進行管理、投資、使用；如果保險公司倒閉，保單損失在5萬元以內的，可得到全額補償，保單損失在5萬元以上的，超過5萬元的那部分補償90%�！八�以，不論經濟環境如何變化，人們都可以大膽地購買帶儲蓄性質的人壽保險產品。不用擔心保險公司會不會破產”。保險公司指出。

　　在國外，據了解，目前世界上大多數國家建立的存款保險制度，都是由銀行向一家獨立的機構投保，一旦銀行因經營風險倒閉，就由這家機構而不是國家來承擔賠付責任。美國聯邦存款保險公司主席謝拉·貝爾說：“目前我們的費率是每年萬分之五到七，當儲備金總額達到儲蓄總額的1.25%時封頂。這項制度無疑會增加銀行的支出，但對整個金融體系的穩定和存款人信心來說意義重大�！�

　　本報記者 李青