理財周報記者 田子川

　　支票能夠成為繼現金、銀行卡之后的第三種通行的個人支付工具嗎？未來會是這樣，但目前，一切還取決于渠道和信用。

　　來自全國支票影像交換系統(CIS)首批試運行省份廣東的情況表明，試運行期間錄得25.10%的總退票率，對此，人行廣州分行方面建議，縮短回執期限，完善CIS系統業務功能，并以個人為重點加強退票管理。

　　廣東總退票率達到1／4

　　原來基本只在同一城市范圍內使用的支票，由于2006年12月18日央行CIS系統的試運行，首批實現了北京、天津、上海、河北、廣東和深圳六地間的通用。在此基礎上，2007年6月25日，人行完成了CIS系統在全國的推廣建設，個人支票開始全國通行。在廣東出現的居高的總退票率，暴露了這一新生事物背后的渠道和信用建設問題。

　　據了解，截止2007年6月底，廣東省的區域支票業務、全國支票提入業務、全國支票提出業務的退票率分別為26.12%、43.33%和24.10%，總退票率達到了25.10%。而據記者了解，目前廣州大同城的實物票據交換退票率僅約為6%，相比之下，系統退票率偏高。

　　每4張支票中就有1張退票，“看得見”的理由是余額不足、印鑒不符、支付密碼不符、甚至大小寫不符等，而這些，據退票發起行統計僅占20%，“看不見的”其他退票理由占80%以上。退票當中，很多退票是因多種原因引起的。

　　在退票率偏高之外，以其他退票理由發起支票影像票據退票回執、超期回執以及區域支票影像票據回執期限過長，也是CIS在廣東先行運行中出現的問題。在已匹配、歸檔的3395筆退票中，以《CIS系統業務處理辦法》規定的15種理由退票的有600多筆，以不屬于這15種理由當中的其他退票理由退票的近3000筆。

　　個人支票全國難推廣

　　對此，人行廣州分行方面表示，對退票的管理重點放在對退票理由的管理上，嚴禁各票據交換所以其他“看不見”的退票理由退票。此外，“對個人簽發空頭支票和假支票的行為，央行將采取措施加大打擊力度，唯其如此，支票在全社會的信用度方能提高。”該行有關負責人說。

　　另據退票發起行介紹，區域支票影像票據回執期限過長，則反映了支票全國通行在渠道建設方面的不足。CIS系統的區域和全國支票影像票據回執期限都規定為T+2日，而目前全國多數的同城實物票據交換資金隔天即T+1日就可抵用，某些開展兩場票據交換、利用計算機網絡退票的地區T日就可以實現資金抵用，對比起來，CIS系統在區域支票影像票據的回執期限上，與其他支付產品相比，慢速的渠道決定了支票支付手段并不具備競爭力。

　　事實上，同城的個人支票在中國推出已有8年，時間不算短，效果不算好。大部分銀行致力于發展信用卡業務，在個人支票的普及上幾乎沒有營銷投入，客戶對個人支票的使用并不熟悉。大部分銀行信用卡尚未盈利，在推廣個人支票上更是“有心無力”。

　　商戶對個人支票采取非常謹慎的態度，要求個人購物若使用支票，只能等到資金到賬后才能提貨，在一定程度上也阻礙著個人支票的發展。

　　銀行業人士表示，銀行目前已實現全國金融機構聯網的個人征信系統對客戶進行信用評估，客戶在向銀行申請辦理個人支票業務時，如果申請人在征信系統中存在不良記錄，銀行就會拒絕其申辦請求。

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　　申辦個人支票的門檻

　　賬戶余額5萬-10萬元不等；

　　開戶行對個人的社會信譽、經濟收入的審查；

　　開戶人具有本市戶口，或有本市居民的擔保，或持有一年以上國外護照并在當地有固定居住場所等。