金融支持農村經濟依然乏力 企業農戶地方銀行恩怨怎了

　　■本報記者張帆

　　六月，正是杏子成熟的季節。但在山西大同的一家杏仁露加工企業，負責人正為收購款不足而大傷腦筋。錯過了這半個月，就意味著下半年企業將無米下鍋。

　　然而，面對銀行嚴格的貸款程序，先不說抵押物是否合格，僅僅從時間上說就已經有些晚了。企業負責人表示，如果實在弄不到貸款，他只好轉讓企業的股份，或者去找民間借貸了。

　　這些話，是對著一大群“財神爺”說的。這些“財神”的級別，至少都是山西省各銀行業金融機構主管信貸的副行長。

　　山西銀監局局長劉元是這支“財神隊”的組織者。從今年3月起，該局啟動了“推動銀行業加強和改進金融服務”的系列活動，其核心就是要讓銀行、企業、農戶以及地方政府“當面鑼對面鼓”地倒倒心里話，看看難倒當前中國金融的小企業貸款與農村金融服務究竟癥結在哪，而且是不是所有的問題都那么難解決。

　　四方會談

　　從三月至今，劉元帶領著他的“財神隊”已經跑了山西的五大市。每到一處，都會舉行數場不同形式的“四方會談”。

　　在大同，市委書記郭良孝提出了這樣一個數據，去年該市的存貸差達到700億元。“700億，難道這么大個大同就沒個好項目？銀行太惜貸了！”這位市委書記不得不發出這樣的感嘆，按照山西省重點扶持的“兩區”建設規劃，大同市60多個項目中，目前到位資金為16．88億元，其中自籌資金13．21億元，貸款僅有3．67億元，而下一步還需的貸款達150億元。

　　確實，地方政府需要用錢的地方太多了。然而，投資不足和融資渠道不暢卻是困擾地方的難題。其主要表現在：社會多層次的金融服務需求與金融服務渠道單一的矛盾；企業發展的迫切愿望與金融管理體制、貸款規模限制之間的矛盾；快速發展的地方經濟對資金的大量需求與銀行資金供給相對不足的矛盾；銀行資金投入不足與當地資金大量外流的矛盾。

　　小企業們也是一肚子苦衷。他們說，現在是“只見企業跑銀行，不見銀行跑企業”，他們迫切希望銀行業加大基層考察力度，深入了解涉農企業對貸款的迫切需求。建議銀行業金融機構降低貸款門檻，適當放寬擔保條件，對于涉農企業所擁有的土地使用權、廠房機器設備、林權等作為貸款抵押物的問題，適當降低門檻；簡化貸款手續，縮短審批時間，對于有關中小企業和涉農企業，尤其是信譽度好的企業，能夠采取相應措施，避免增加不必要的費用負擔，人為延長貸款審批時間；增加貸款品種，加大投放力度，降低貸款利率，合理確定貸款期限，確保貸款期限與生產經營周期相適應。

　　而廣大農戶普遍反映的問題則包括：當前農村信用社小額信用貸款已經不能滿足逐年擴大的生產發展需要。在太谷縣郝村，當地農民種植大棚菜，新建一個蔬菜溫室大棚就需三四萬元，而農信社的小額貸款遠遠不能滿足需要。在該縣水秀鄉小王堡村，80％的農戶從事生豬養殖，2006年，該村成立了富民養殖合作社，擬投資650萬元建立養豬場。但農村信用社的聯保貸款等金融品種無法滿足需求，有關工作無法開展。而一些底子薄、基礎差的村民根本找不到聯保戶為其貸款擔保。

　　相形之下，金融機構的“吝嗇”成了眾矢之的。然而，這些銀行的負責人也是一肚子苦水。企業賬目不清，社會信用度差，“空手套白狼”，讓銀行無所適從。

　　十大矛盾

　　調查了一圈下來，劉元將四方之間的“恩恩怨怨”總結梳理出十大矛盾來：

　　單一的農村融資格局與快速發展的農村經濟之間的矛盾。目前，農村經濟發展所需資金除自籌（包括民間融資）外，主要依靠財政和信貸資金。雖然近年來山西財政支農力度不斷加大，但由于山西省多數縣財政困乏，財政支農力度受到很大限制。因此，農村經濟發展對銀行信貸的依賴性呈現畸高狀態。

　　日益增長的農村金融需求與漸趨弱化的農村金融組織體系之間的矛盾。由于股份制銀行縣域準入未放開，郵儲信貸銀行分支機構改革尚未到位，國有銀行改革，經營戰略向大城市、大企業轉移，大量撤并縣域分支機構，農村地區金融服務組織僅存部分國有銀行、農業發展銀行和農村信用社。而農業發展銀行支農功能單一，農村信用社單社規模較小又受到嚴格的比例限制，導致農村金融組織體系和金融支農作用嚴重弱化。2000年以來，山西省銀行業共撤并1306個機構網點，其中縣域銀行業機構網點就撤并了790個。

　　多元化的農村金融需求與落后陳舊的服務手段之間的矛盾。隨著農業產業化程度的提高，農業生產逐漸由資金需求小、生產周期短的種植業向資金需求大、生產周期長的養殖、加工業轉變，金融服務需求由單一信貸服務向信貸、結算、保險等綜合金融服務轉變。但多年來，金融支農僅限一年以下短期和幾千元以下小額信貸業務，同時作為農村金融服務主力的農村信用社電子化水平低，服務手段極其落后。

　　剛性增長的資金需求與有限異化的支農信貸資金之間的矛盾。目前全省支農信貸資金在整個貸款總量中比重較低，加之部分農戶貸款改變原用途，將貸款用于建房、婚喪嫁娶、教育、醫療等生活性開支，以及直接和通過入股方式用于開礦、煉焦、煉鐵等非農生產，弱化了信貸支農力度，難以滿足剛性增長的農村經濟發展的資金需求。據對應縣4個行政村30余戶貸款農戶調查，有36．5％的農戶貸款用于生活性支出。

　　過高的融資成本與低效益的農村經濟之間的矛盾。由于國有銀行從農村市場淡出，信貸支農資金大部分源于農村信用社。但農村信用社在貸款利率政策執行方面基本上是“一浮到頂”，這樣不僅偏離了中央“多予少取”的支農惠農政策導向，而且拉大了農村與城市貸款利率水平的差距，使本來低效益的農村經濟融資成本過高，制約著農村經濟的發展。

　　嚴重的資金外流與困難的資金組織之間的矛盾。在農村資金供求矛盾突出和支農資金大量非農化使用的情況下，國有銀行強化風險管理，貸款權限上收，縣域國有銀行和郵政儲蓄機構只存不貸，使大量農村資金上存外流，加劇了農村信用社支農資金的組織難度。截至2006年末，山西省銀行業營運性資金凈流出2064．19億元，其中通過上存總行和郵儲存放央行流出資金合計2957．05億元，其中很大一部分為農村地區居民存款。

　　農村信用社支農實力與繁重的支農任務之間的矛盾。農村信用社改革穩步推進，經營逐漸好轉，但其實力與承擔的支農任務不相對稱。一是資產質量較差。截至2006年末，山西省農村信用社四級分類不良貸款占比13．92％，若按五級分類口徑，不良率則高達40％以上。二是集中度風險突出。2006年末，山西省農村信用社投向煤炭、焦炭、鋼鐵、鐵合金、電解鋁、電力、電石、水泥等調控限制行業貸款147．06億元，占其全部貸款的15．79％，面臨較大的風險。三是資產負債業務發展失衡，潛在流動性風險。近年來，農村信用社規�？焖贁U張，但貸款增速明顯快于存款，2006年存、貸款同比分別增長12．75％、13．86％，貸款增速快于存款1．11個百分點。

　　嚴格的管理考核與缺失的激勵機制之間的矛盾。銀行業的風險意識不斷增強，在信貸管理上采取業績考核和責任追究制度，特別是實行了貸款責任終身追究制，信貸投放的審慎性明顯增強。但與嚴格的管理考核相比，在業績激勵方面的制度措施相對欠缺，致使信貸人員競相營銷收益高風險低的大客戶，而對收益低風險高的小企業以及“三農”的營銷積極性和力度明顯不足。目前山西省545戶億元以上大客戶貸款份額高達46．5％，而小企業和涉農貸款份額只有18．4％和28．3％。

　　薄弱的農村基礎條件與嚴格的信貸準入條件之間的矛盾。農業投資建設相對緩慢，農村基礎設施較為薄弱，農村土地歸集體所有，農民財產僅限相對低廉、變現能力差的房舍和生產工具，缺乏有效抵押，產品初級低值，受自然條件和市場影響，收入難以保障，這些與銀行業漸趨完善的經營管理、日益強化的信貸管理和嚴格的信貸準入標準相差較大，增加了農戶貸款的難度。

　　欠佳的環境機制與銀行業支農的積極性之間的矛盾。一方面農村金融服務高風險低收益的矛盾較為突出，又缺乏風險補償和信用擔保政策機制，另一方面社會信用環境差，貸款違約懲戒和銀行債權維護力度不夠，以及部分農戶認識存在誤區，將支農貸款視為扶貧救濟，因此涉農貸款質量偏低，影響了銀行業支農服務的積極性。截至2006年末，山西省涉農不良貸款達317．77億元，不良率22．99％，其中農業發展銀行、農業銀行、農村信用社涉農不良貸款率分別為38．03％、44．64％、13．92％（其中農村信用社為四級分類口徑，若按五級分類口徑不良率為50．58％）。

　　山西突破

　　雖然人們對中國銀行業過分“壘大戶”的行為方式有諸多不滿，但劉元認為銀行這樣做是符合其作為經濟動物的生存道理的。曾經有一家股份制銀行的負責人對他說，自己給當地一家大企業貸了20個億。與此同時，當地工行給這家企業貸了6000個億。這位負責人說，有工行這幾千個億做前哨，我這20個億還怕什么風險？

　　劉元對中國經濟時報記者表示，在當前的社會信用條件下，不能過分埋怨銀行，但同時他也指出，中國銀行業競爭不充分是問題的癥結所在。目前銀行業的高利潤把大家的胃口都吊起來了，都想做大生意，而不愿做小買賣。就像山西，如果光挖煤就能掙錢，有誰會去想經濟轉型的事呢？銀行業也是這樣，如果大戶不夠吃了，吃不上了，那些中小銀行就不得不量體裁衣，去找自己的客戶群。

　　雖然劉元也認為這是一個全局性的問題，僅憑山西一己之力很難改變，但他還是想在自己的權力所及范圍內做一些突破。

　　2006年，針對轄區各銀行業金融機構的《山西銀監局推動小企業金融服務指導意見》和《山西銀監局推動小企業貸款總體實施方案》出籠。重點在于打造溝通協調、信息共享、信用征集、經驗交流四個平臺，建立重點聯系行、聯系地區制度，開展對重點行小企業貸款業務的檢查、督促和指導。

　　在此之下，工行山西分行出臺了《小企業貸款指導意見》，明確營銷重點，培養潛在客戶，改進小企業授信授權工作；農行山西分行推出“綠色通道”，實行“一站式”、“一條龍”服務等措施，為符合條件的優良客戶提供及時、高效、快捷的金融服務；浦發銀行太原分行制定了小企業貸款業務的發展規劃，成立了中小企業事業部，并新設支行專為中小企業提供一站式服務。

　　2007年5月，山西銀監局又在全國率先啟動股份制銀行設立異地支行試點工作。其主要目標也是解決“三農”和中小企業金融支持乏力的問題。其規定，股份制

商業銀行在地級市設立異地支行，原則上應當同時在擬設地金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足的轄縣發起設立村鎮銀行或者設立貸款公司，同時制定明確的支持“三農”和小企業的信貸服務目標，開展實質性貸款活動，貸款投向主要是“三農”和符合國家產業政策、環保達標的小企業。設立后的次年起，每年的存貸比例不得低于65％，投放于“三農”和小企業的貸款余額一般不得低于貸款總余額的65％。

　　但劉元也承認，自己在做的更多是一種政策引導，畢竟政府直接干預企業的時代已經過去了，問題還是要通過金融業的市場化競爭去解決。