十、銀行業之銀行業轉業

　　新聞回放：

　　中國商業銀行市場競爭格局正在經歷更加深刻的變化。為進一步推動商業銀行加快創新步伐，有效防范創新風險，促進商業銀行金融創新活動持續健康發展，2006年12月6日，中國銀監會在總結我國商業銀行金融創新監管實踐經驗、借鑒部分境外監管機構成熟做法的基礎上，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及其他有關法律和行政法規，制定了《商業銀行金融創新指引》(以下簡稱指引)。

　　袁飏點評：

　　一段時期以來，我國資本市場發展緩慢、品種單一，銀行業一業獨大。日本十年蕭條、特別是亞洲金融危機之后，大家對中國銀行業不良資產的發展甚為擔憂，遂逐漸形成以下共識：在資本市場上，大力發展直接融資，減少企業對銀行業的依賴度；在銀行業內部，要大力發展非利差業務，以舒緩企業高資產負債率、銀行高不良資產率的不利局面。從此，銀行業走上了加強

零售業務、中間業務、國際業務和中小企業業務的道路。

　　不過，這個方向的進度沒有想象的那么快。沒辦法，另辟蹊徑——上市。上市就要公布報表，公布報表就得自己排雷——主要是排利差業務的雷，排雷后利差業務的比重迅速下降。當然，誰都沒有對此歡欣鼓舞。即使被記者追問，銀行也只是輕描淡寫，恨不能趕緊進入下一個問題。因為大家很清楚，這個比例還得扳回去。因為利差業務少了不行，因為中小企業危險、中間業務麻煩、而零售業務賠錢。所以，即使上了市，銀行拉利差業務小車還是不倒只管推。走自己的路，讓別人創新去吧。

　　可惜天下沒有不散的筵席。為了配合“新巴塞爾”協議，政府加強了資本約束。原來粗放經營的走到了盡頭�，F在，銀行有三件事干：擴大資本、優化利差業務內部結構和發展非利差業務。其中，融資不能是日常工作，優化結構不是簡單工作，只有非利差業務至少可以先造造聲勢。于是各家銀行紛紛表態：轉型-創新！對利差業務則是大量反思與批評。這引起了不僅是局外人、甚至連銀行內部利差業務部門工作人員的不理解。難道銀行要轉業？外國銀行的在華業務也許可以局限于非利差業務，中國的銀行至于的嗎？

　　其實，其中另有隱情。因為，在戰略轉型過程中，兩為難為、三化弱化。大家一時間還不能準確地進行市場度量、客戶分析，故不能“以市場為導向，以客戶為中心”。同時，垂直化局限于匯報還沒有完全覆蓋到管理，扁平化剛進行到了預備階段-橢圓化，短期內效果剛好相反，由于倒垂直化等原因，集約化無從談起。這樣，不由得產生了畏難情緒，這種情緒進一步加重了對利差業務引致不良資產的批評。加上以前找“亮點”的習慣，所以對“創新”的熱情就迅速高漲，這屬于轉型型創新。有理由相信，隨著創新工作的推進，困難的不斷出現，人們的態度又會發生變化。其中，小企業貸款就已經初現端倪。

　　中國商業銀行市場競爭格局正在經歷更加深刻的變化。為進一步推動商業銀行加快創新步伐，有效防范創新風險，促進商業銀行金融創新活動持續健康發展，金融創新是提升銀行

競爭力的必然要求。要進行金融創新，首先就要在機制上進行創新，進行流程的再造；其次要挖掘客戶需求，提升客戶服務質量；再次在創新的過程中要加強風險防控能力；另外需要建立自己的創新隊伍，構建情報平臺和知識平臺。金融創新必定是一個不斷發展的過程，其永遠走在征途中。

　　(本文由北京聯合經研投資咨詢有限公司“中國銀行業網”（http://www.cbanki.com/）提供。)