文/王杰

　　在美國，人們無法想象沒有信用卡的生活。憑這張小小的塑料卡，人們購物、旅行、住宿，付款既安全又方便。目前美國市場上發行的信用卡已多達5億張。而在我國，信用卡市場正處于跑馬圈地階段，各大銀行紛紛加快其信用卡的發行數量，且不斷推陳出新，花樣百出。面對形形色色的信用卡，人們既覺新奇又有些迷惑，不知該如何選擇。其實，現在的信用卡針對性越來越強，銀行在開發新產品時會針對有特殊需求的不同人群，如商務人員，女性，學生，有車一族等。下面我們就來看一下不同類型的卡片是如何滿足不同人群的需求的。

　　商務卡之商務人士

　　對經常出差旅行的空中飛人，一張附贈交通意外保險的商務卡當然是首選。這種信用卡在減少自己買保險支出的同時也讓你無后顧之憂，并且提供預定酒店、機票、度假產品等服務。考慮到滿世界跑的國際一族，商務卡一般具有雙幣種、全球通用的特點，也就是說持卡人可在境外提取當地貨幣，回國后用人民幣還款，這就免去了貨幣兌換的繁瑣，節省時間。目前，各銀行均發行了這樣的商務卡，如工商銀行的牡丹運通商務卡，招商銀行的攜程旅行信用卡，可以用積分兌換航空里程和入住免費酒店，對經常乘飛機出差的人很實惠。

　　商務卡之企業機構

　　還有一些卡針對不同公司，可以在卡面上打印單位名稱，增強員工對單位的認同感和自豪感，并為公司提供專門的財務報表和財務分析，反映公司商務費用流向，增加財務透明度。比如光大銀行的陽光商旅信用卡，招商銀行的商務卡系列，可以幫助其員工經常出差的公司有效的開源節流。

　　商務卡之高端客戶

　　值得一提的是，商務卡中有一種是專門針對高端客戶的白金卡，主要面向世界500強企業的部門主管等高級管理人員。白金卡作為財富和身份的象征，持卡人除可獲得高額度授信外，還可享受全球機場貴賓室禮遇、頂級酒店和名品名店特惠、高爾夫俱樂部、全球支援等高水準的服務。如中信銀行的VISA白金卡俱樂部，提供包括 Hilton等國際飯店及Banyan Tree知名渡假村等住宿升級，并享有眾多世界知名品牌及名店百貨購物優惠。但白金卡一般是銀行從原有客戶中篩選后邀請辦卡，對客戶的收入、資產要求較高，高達 2000元到3600元的年費等要求將普通大眾拒之門外。

　　都市白領愛上多功能卡

　　還有一類信用卡專門針對都市的時尚白領而設計。不但功能豐富，還有漂亮的卡面和芬芳的氣味，讓愛美的女性一見傾心。如中信魔力卡用超現實主義插畫風格，配以魔幻絢麗的色彩，展現了女人繽紛的生活姿態。發行這類卡的銀行與商場、美容美發院、健身房、化妝品牌合作，提供資訊、折扣、抽獎等優惠活動，并且定期舉辦理財投資、美容、文化欣賞講座，還為女性提供免費體檢與健康保險。如廣發真情卡，興業銀行的康乃馨卡。對承擔社會和家庭雙重責任的女性而言，辦這樣一張卡，在享受信用卡方便的同時，也可以增強疾病防范意識，對自己更多一些關愛。需要提醒的是，大多數女性都有沖動消費的傾向，所以在使用信用卡時，千萬不能為了多積分、獲得禮品而盲目購物，掉進銀行和商家設置的陷阱，變成“月光族”，得不償失。

　　象牙塔中的消費卡

　　大學生一族因其巨大的消費潛能成為銀行爭奪的目標客戶。為此，工行推出了牡丹學生卡，中信銀行推出了I卡。針對學生的信用卡一般異地存款本地取現免收手續費，這就為家長給孩子異地存錢節約了資金。若在境外發生了考試費用，可以直接用雙幣種的信用卡繳納，避免到銀行購匯寄匯的麻煩。很多學生想購買電腦、手機等商品，而手頭一時沒有那么多現金，可以用信用卡分期付款。

　　信用車卡優惠多

　　對于有車一族，辦一張汽車信用卡可以為加油、維修、汽車救援等帶來許多方便。據世界著名咨詢公司麥肯錫調查，有車族的消費能力是普通信用卡持卡人的三到五倍。因此各銀行不失時機地紛紛推出各具特色的車卡。建設銀行和上海大眾汽車有限公司聯合推出的上海大眾龍卡，可以用積分抵扣購買上海大眾零配件和附件的部分價款，還可購買上海大眾新車，每輛最高抵扣6000元，也可在上海大眾車主俱樂部合作經銷商處享受免費洗車和維修工時費折扣。當然，這張卡只適合大眾汽車的車主和即將購買大眾汽車的人。現在汽油越來越貴，每個開車的人都會想著怎樣節省油費，工商銀行與中國石油聯合推出的牡丹中油國際信用卡就有刷卡折扣優惠，有助于減輕油費負擔。其實，以上兩張卡也被稱作聯名卡。

　　享受折扣的聯名卡

　　常見的聯名卡主要是銀行與航空公司、石油公司、商場超市、圖書館、時尚雜志聯合發行的銀行卡種類。如“國航知音”中信信用卡、民生長安白金聯名信用卡、上海銀行永樂電器聯名卡。在國際信用卡市場上，聯名卡占了相當大的比重，目前，全球大約20%的信用卡是聯名卡，但它們的消費額卻占所有銀行卡支出的40%以上。聯名卡受到廣泛的歡迎，是因為它除了具有一般信用卡的基本功能外，還可以參加相關商戶推出的打折、購物積分等優惠活動。如交通銀行的太平洋沃爾瑪信用卡，可以用累積積分抵扣在沃爾瑪消費的現金，對經常在沃爾瑪購物的家庭主婦具有很大的吸引力。而學生和經常買書的人可以辦一張招商銀行的貝塔斯曼書友信用卡，可以享受在連鎖會員店購書的折扣優惠。

　　總之，消費者在選擇信用卡時，一定要根據自己的實際情況，考慮年費、寬限期等因素，選擇適合自己的信用卡，并不是多多益善。因為一般信用卡每年刷卡只有到一定次數才會免年費，普通卡年費100元左右，金卡年費200元到300元。而且，信用卡的日利息一般為萬分之五，一旦過了寬限期忘記還款，利息也是一筆不小的支出。大多數美國人對信用卡又愛又恨，就是因為信用卡在帶給他們極大方便的同時，又很容易讓他們背負循環利息，變得負債累累。對此我們應引以為戒，妥善用卡，取其利而防其弊。

　　(作者 香港御峰理財有限公司北京代表處理財顧問)