聶俊峰

　　最近幾日，外資銀行即將發卡的新聞甚囂其上——中國媒體皆對“傳說中”的外資銀行卡投以熱切的目光。與這些消息一起公諸的是中國銀聯即將與外資銀行的“實質性合作”、以及中國銀聯在2007年上半年的驕人業績。新華社7月24日援引中國銀聯的消息說，2007年上半年，銀聯標準信用卡 “市場份額由去年同期的不到6%，上升到10%，打破了萬事達等國際品牌壟斷中國國內信用卡發卡市場的格局”。

　　類似的新聞恕我不能一一究根求原。但上述事件經媒體渲染后似乎勾勒著這樣的圖景：銀行卡“卡門”洞開之際，銀行卡市場的“全面競爭”已經來臨；中資銀行壟斷銀行卡市場的局面會在外資銀行卡進入之后被打破；萬事達、VISA等品牌對中國信用卡市場的壟斷也在被中國銀聯改變。

　　毋庸諱言，國內銀行曾因歷史和體制所限，在民眾心中一度留有“門難進、臉難看、事難辦”的惡評。時至今日，銀行排隊問題亦廣為詬病。而外資銀行發卡無疑將形成中外銀行卡同臺競技、“費厄潑賴”(Fair Play)的局面。但是，作為銀行卡產業上游的銀行卡組織——中國銀聯是否真如其所說“抵御了國際品牌的壟斷”？中國銀聯究竟能否大刺刺地站在“反壟斷”的圣壇之上？

　　“費厄潑賴”一詞曾因魯迅先生的文章而聞名于世。在英語里，Fair Play的意思是光明正大的競爭。但是，由外資銀行發卡所引發的熱議并不能說明銀行卡市場已經進入了“費厄潑賴”的時代。有關媒體應當秉持專業精神，認清這一幻象背后的事態真相。

　　首先，外資銀行發卡不等于銀行卡市場全面開放。

　　銀行卡市場除了發卡銀行還包括銀行卡組織、商戶、持卡人甚至卡片生產等多種利益主體。在眾多利益主體的參與下，銀行卡產業可以劃分為發卡、收單(即POS機具的布放)和清算轉接三大環節。其中，發卡環節既包括消費者對銀行的選擇，也包括發卡銀行對銀行卡組織的選擇。因此在發行銀行卡的過程中，銀行會針對持卡人開展競爭，銀行卡組織作為上游供貨商也會針對發卡銀行進行競爭。按照WTO協議，外資銀行可以發行人民幣卡并不意味著外資銀行卡組織(VISA MasterCard等)可以直接發行人民幣卡。

　　隨著外資銀行的涌入，各家銀行面臨的市場壓力將與日俱增。然而，內地銀行卡市場的三大環節并未因外資銀行的介入而發生根本性變化。在清算轉接領域(銀行卡的跨行交易和清算)，中國銀聯具有獨家經營的特權——筆者亦曾指出，這是國家彼時賦予其必要的產業保護。但在收單(POS機具布放)領域，中國銀聯通過各種手段壓縮境內銀行的POS布放，其直連POS已經占據60%以上的市場份額。一個銀行卡組織顯然不應該“越俎代庖”地擴展其收單業務。即使是在發卡環節，國際卡組織也僅僅是通過發行雙幣卡，間接地與銀聯進行著小幅度的競爭。從跨行查詢收費、禁止銀行布放POS再到取消雙幣卡爭論——中國銀行卡市場數年來的歷次"風波"無不反映了銀行間高度競爭和銀行卡組織高度壟斷的格局反差，以及由此而導致的戰略、利益與價值取向的沖突。即使外資銀行開始發卡，上述格局也不會有根本地改變。

　　其次，雙幣卡的地位不是壟斷形成，而是中國大陸銀行卡市場發展的必然結果。

　　中國銀聯在中國信用卡市場的角色絕不是一個反壟斷“斗士”。誠然，目前國內信用卡市場是VISA、MasterCard與中資銀行及銀聯三方發行的雙幣卡占據主流。但這并不意味著中國的信用卡市場是被外資壟斷！在1980年代，中資銀行開始與VISA、MasterCard合作發行銀行卡，四大行“龍城花穗”——長城卡、牡丹卡、金穗卡、龍卡等相繼發行并走向世界。那個市場培育的時代，中國銀聯遠未成立。1996年中國工商銀行首發雙幣信用卡之時，國內銀行業根據市場需求對雙幣卡不斷創新完善。雙幣卡成為主流完全是客戶需求和市場自發自覺的結果。因此，認定雙幣卡壟斷顯然是對中國大陸銀行卡歷史的無知，也是對中資銀行20年市場開拓進程的漠視！

　　需要向媒體指出的是，雙幣卡在中國境內進行跨行交易的收益主要是歸中國銀聯，而不是流入所謂“境外壟斷者”的腰包。包括VISA、MasterCard在內的所有外資銀行卡組織，其參與中國大陸市場的唯一通道便是發行雙幣卡并通過銀聯的系統和平臺進行境內的交易。不可否認，VISA、MasterCard與境內銀行廣泛合作，20多年的歷史中推動了整個市場的培育，更為中國廣大持卡人創造了福祉。因此，中國銀聯在雙幣卡問題并不存在所謂的“委屈和悲情”。相反，如果按照中國銀聯的愿望“停發雙幣卡”，那么，境內銀行卡的發卡、收單和清算——三大環節完全由一家銀行卡組織掌控，這才是完全壟斷的開始。

　　第三，民族銀行卡品牌不等于銀聯品牌，雙幣卡也是民族品牌銀行卡。

　　多數媒體在分析外資銀行發卡及雙幣卡問題時，均將銀聯標準卡視同于民族銀行卡品牌而將與雙幣卡視為“外來”品牌。事實上，這完全是對銀行卡本質的曲解。銀行卡品牌是由發卡銀行的性質、定位和服務文化所界定的。舉例為證，英國沒有一家本土的銀行卡組織，但這并不妨礙匯豐、巴克萊、蘇格蘭皇家銀行(與VISA、MasterCard等)發行的銀行卡成為享譽環球的銀行卡品牌。早在1980-1990年代，長城卡、牡丹卡、龍卡、金穗卡就以民族文化的圖騰喚起了國人對銀行卡的認同。“長城卡伴您行天下”、“龍的傳人用龍卡”等膾炙人口的廣告語更是一代老持卡人的經典記憶。交通銀行太平洋卡、招商銀行的一卡通等新興品牌也為進一步豐富了中國內地銀行卡品牌。因此，1996年以來，中資銀行對雙幣卡的發展本質上也是民族銀行卡品牌與時俱進的過程。

　　歸根到底，品牌的核心價值在于一流的服務與理念，并藉此營造“桃李不言、下自成蹊”的品牌認同。沒有科學的服務和創新、沒有“費厄潑賴”式的公平競爭，片面強調民族主義或“本土認同”并不能成為一個“值得尊敬”的企業和品牌。中外資銀行的競爭如此，中國銀聯與其他銀行卡組織的競爭同樣如此。

　　(作者系中國銀行總行銀行卡專家)