新浪財(cái)經(jīng)訊 2007年7月22日，一封主題為“民生信用卡郵件”又飛鴻來信，寄到筆者的電子郵箱，發(fā)件人地址顯示：cardservice@cmbc.com.cn。這并不是一份簡單的郵件，在它的身上，反映了一個嚴(yán)肅的社會問題：把全中國5億多人(目前為止央行個人信用檔案所建立的數(shù)據(jù))的個人信用就這么輕易地托付給了銀行，這些信用檔案，我們能信得過嗎？

　　民生銀行對賬單每月錯寄

　　這是民生銀行信用卡的電子對賬單。筆者公布部分內(nèi)容如下：

　　“……李** 女士：(新浪財(cái)經(jīng)編輯說明：為保護(hù)個人隱私，該女士的名字以**代替。) 　　

　　您好！感謝您使用本行信用卡，特別呈上您民生信用卡賬戶2007年07月對賬單，請核對并繳款。如果本期應(yīng)還款金額為負(fù)數(shù)表示您有存款結(jié)余。 　　　

　　人民幣賬戶(以人民幣為計(jì)價單位)　　本期應(yīng)還款金額：4450.41元　　最低還款額：757.36元……”

　　最初收到這樣的郵件時，乍一看真是一頭霧水，第一，我從未在民生銀行開辦過任何

　　繼而一想，很顯然，民生銀行信用卡將一個陌生女士的對賬單錯寄到我這里來了，這一錯竟然錯了半年多。大概是2或3月份的時候，筆者就開始每月收到這樣的一份對賬單，開始并不在意，認(rèn)為偶爾的錯誤郵寄應(yīng)該是可以被原諒的。并且，盡管是被迫，但也那么一種偷窺別人隱私的愉悅心情。

　　但是，3月或者4月份時，當(dāng)筆者一再收到這份郵件時，便覺得有點(diǎn)不對勁，于是致電民生銀行信用卡客服，說明了此事，并要求停止郵寄，同時也要求民生銀行查清楚并解釋錯誤郵寄的原因，是客戶填寫電子郵件地址錯誤，還是民生銀行自己弄錯了資料。

　　筆者認(rèn)為對此該有知情的權(quán)利，當(dāng)時也留下了聯(lián)系電話。可是，至今，民生銀行毫無回音。并且，電子郵箱里面，這份莫名其妙的對賬單，又分別在4月、5月、6月、7月如期而至。

　　8月份還會收到嗎？不用問，答案是肯定的。

　　于是，偶爾就會想，為什么那個李女士收不到對賬單不找民生銀行投訴？又或者是李女士投訴了同樣也是泥牛入海？進(jìn)一步聯(lián)想，難道這僅是筆者或李女士一人的遭遇嗎？

　　個人信用檔案建立 國內(nèi)信用卡不規(guī)范操作令人堪憂

　　如果事情僅限于民生信用卡對賬單錯寄一事，那么，筆者也犯不上對中國信用卡產(chǎn)業(yè)杞人憂天。但無獨(dú)有偶，在信用卡業(yè)務(wù)上不規(guī)范操作的，不單獨(dú)民生銀行一家。

　　7月30日，當(dāng)筆者對新浪銀行投訴平臺7月份的投訴內(nèi)容進(jìn)行梳理時，如果投訴內(nèi)容屬實(shí)，那么，中國信用卡產(chǎn)業(yè)的違規(guī)操作令人心驚膽跳，它所引發(fā)的影響無疑將危害著我們的國計(jì)民生，至少，它將影響著5.6億多自然人的在我們這個社會的信用記錄。

　　因?yàn)椋�就在日前，央行副行長蘇寧曾透露，截至目前，央行打造的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為5.6億多自然人建立了統(tǒng)一的信用檔案。這本該是一個提高全社會信用透明度的一個重要舉措，但它可能會由于銀行信用卡業(yè)務(wù)的違規(guī)操作而讓無數(shù)人背上不該背的信用污點(diǎn)記錄。

　　信用記錄對于我們個人有多重要？沒有人可以去估計(jì)它的分量。

　　2007年7月20日，一位名叫張欣康的新浪網(wǎng)友投訴稱：

　　“2007年6月28日我向建行申請信用卡，被告之我有一張信用卡已透支48萬余元，當(dāng)時我懵了，隨之是出離的憤怒。7月2日我向湖州市人民銀行查詢我的個人信用，信用報(bào)告赫然記錄“張欣康，身份證330511701015705，中國農(nóng)業(yè)銀行準(zhǔn)貸記卡1張，開戶日期2002-08-30，信用額度5000.00，透支余額480940.00”。

　　當(dāng)時我拿著信用報(bào)告馬上找到湖州市農(nóng)行，農(nóng)行的答復(fù)說我名義上有張卡號為5359180352462804的信用卡，錢不是我透支的，這個錢不用我還的，當(dāng)時我就要求取消我的透支記錄，還我清白；農(nóng)行的答復(fù)是要農(nóng)行高層商量的，3天后給我答復(fù)；7月6日我又去農(nóng)行要求答復(fù)結(jié)果，結(jié)果說是錢是不用我還的，掛還是要掛我的名的，要么我們再商量商量；7月10日我又去農(nóng)行要答復(fù)結(jié)果，答復(fù)說錢是不用我還的，辦卡的經(jīng)辦人也調(diào)走了，要消除記錄除非有法律的依據(jù)。

　　我從來沒有拿到過這張卡號為5359180352462804的信用卡，而且一張授信額為5 千元的農(nóng)行準(zhǔn)貸記卡何緣能透支48萬余元！而且農(nóng)行也從來沒有向我催討過錢！我懷疑是銀行內(nèi)部做鬼，相互勾結(jié)，違法取得錢財(cái)。

　　我現(xiàn)在的要求是還我清白的信用！望各位專家給我指點(diǎn)！也望媒體界的朋友幫助呼吁！希望銀行的監(jiān)管部門幫助調(diào)查，以還我清白！拜托大家！”

　　2007年7月2 日，另一位新浪網(wǎng)友投訴稱辦建行信用卡已3年僅收到4次對賬單，由于不清楚賬單內(nèi)容無法結(jié)清，建行日前致電給該網(wǎng)友說他已進(jìn)入黑名單欠款25元。

　　2006年12月，又一位新浪網(wǎng)友在招行辦理一張卡號為“4392 2583 0686 6205”的信用卡，2007年他在農(nóng)業(yè)銀行辦理貸款購房時，被告知在人民銀行征信系統(tǒng)上有一張信用卡有欠款。7月23日經(jīng)人民銀行系統(tǒng)查詢顯示有一張招商銀行信用卡處于凍結(jié)狀態(tài)，有20元欠款未歸還。當(dāng)天，該網(wǎng)友便到招商銀行渝中區(qū)分理處，大廳經(jīng)理接通了招行信用卡中心的客服人員，經(jīng)核查無欠款記錄，信用卡狀態(tài)正常。招行現(xiàn)場處理人員對該網(wǎng)友說由于沒有欠款，不必理會人民銀行的個人信用報(bào)告。次日該網(wǎng)友再到農(nóng)行辦理貸款，仍被告知有一張招商銀行信用卡有欠款，無法辦理貸款。2007年7月29日，該網(wǎng)友在新浪網(wǎng)進(jìn)行投訴。(新浪財(cái)經(jīng)編輯說明：2007年7月30日，新浪財(cái)經(jīng)編輯將此投訴向招商銀行反饋，并很快獲得招行方面的回復(fù)，稱將會轉(zhuǎn)給招行信用卡相關(guān)部門。8月2日下午，招行致電新浪財(cái)經(jīng)，表明此事已經(jīng)獲得解決，并取得該投訴客戶的諒解與認(rèn)同。)

　　從網(wǎng)友以及筆者本人的經(jīng)歷來看，雖然各家銀行信用卡違規(guī)或錯誤操作的性質(zhì)不一樣，但影響卻是共同的，即由于銀行自身的錯誤，客戶的信用記錄卻為此買單。

　　信用卡的前途與中國個人信用的前途

　　就在兩天前，中國建設(shè)銀行公布了一份《中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析》，稱，我國城市居民人均信用卡不足一張，未來3-5年發(fā)展空間巨大。此外，還有另外一份來自美國第一信息國際公司公布的調(diào)查報(bào)告稱更樂觀，該報(bào)告指出：“55%的被訪者認(rèn)為信用卡的發(fā)展前景在未來三年中是非常有希望的，45%的被訪者將借記卡視作第二位有前途的產(chǎn)品，而財(cái)富與投資管理方案位列第三位(40%)。”

　　其實(shí)，我國銀行業(yè)開展信用卡業(yè)務(wù)已20多年歷史，直到近年來才得以井噴式蓬勃發(fā)展，由于看好廣闊的盈利前景，多家銀行豪下賭注跑馬圈地，然而他們在擴(kuò)展市場的同時，卻丟掉了信用卡最重要的一面。

　　這一點(diǎn)，美國第一信息國際公司的調(diào)查報(bào)告可謂是一針見血：“一半的受訪零售銀行家認(rèn)為一個更完善的消費(fèi)者信用記錄數(shù)據(jù)庫是支持中國銀行卡支付體系的關(guān)鍵。”

　　不過，應(yīng)該完善的不僅僅是信用記錄數(shù)據(jù)，還應(yīng)包括數(shù)據(jù)背后的業(yè)務(wù)操作。（文/新浪財(cái)經(jīng) 子圓 ）

     相關(guān)報(bào)道：

    7月銀行投訴報(bào)告