中國銀聯取消雙幣卡的努力仍在繼續。

　　最近幾天，一紙時間標注為2007年1月的“銀聯拒絕浦發銀行發行雙幣借記卡”的復函被抄送給各家銀行備案。

　　在這份發給浦東發展銀行的復函中，中國銀聯表示，不同意浦發銀行及其他成員機構申請新發帶有銀聯品牌和跨國公司品牌的雙幣種人民幣借記卡。

　　在一定程度上，由于雙幣借記卡可在境外進行消費信貸，實際與雙幣信用卡異曲同工。

　　拒批雙幣借記卡

　　2007年1月14日，中國銀聯曾正式否認有上書取消雙幣卡的舉動，并表示，將一如既往地支持雙幣卡境內的轉接交易業務。“銀聯標準卡(人民幣卡)和雙幣卡應由市場選擇，讓消費者選擇。”銀聯人士聲稱。

　　10天之后，銀聯就向浦發銀行下發了這份《關于貴行申請發行國際雙幣種借記卡的復函》(下稱《復函》)，拒絕了浦發銀行的發卡要求。

　　在《復函》中，銀聯提出，人民幣借記卡的基本功能為國內取現和理財，市場上有大量跨國公司品牌的外幣借記卡和信用卡供消費者出國選用，而且，銀聯網絡已經延伸到境外，因此建議浦發銀行新發行人民幣借記卡采用銀聯標準。

　　銀聯認為，雙幣種人民幣借記卡帶有銀聯品牌和跨國公司品牌，對中國銀行卡品牌的創建工作將產生長期不利的影響，而且，該卡作為中國市場的特殊性、階段性產物也很難長期存在。

　　與浦發銀行有類似經歷的是興業銀行。據了解，興業銀行在今年初提出為自己的VIP客戶發行雙幣種借記卡，該申請也被拒絕。

　　最近，中國銀聯已經將《復函》抄送給國內多家銀行備案。在很多場合，銀聯人士則明確向各家銀行卡負責人表示，銀聯反對發行新的雙幣種借記卡，存量的雙幣種借記卡也將逐步過渡為銀聯標準卡。一些外資行也被告知，發行人民幣賬戶的借記卡只能用銀聯標準。

　　在此之前，包括匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)有限公司四家外資法人已經正式開業。而他們最希望得到的國民待遇之一便是和中資銀行一樣發行雙幣種銀行卡。

　　有銀行業人士認為，拒絕發行新的雙幣借記卡，這仍然是去年以來中國銀聯試圖叫停雙幣卡的續篇。銀聯一直沒有放棄取消雙幣卡的努力，只不過在信用卡領域，雙幣卡是主流，如取消的影響太大；而在借記卡方面，單幣種卡仍然是絕對主流。

　　銀行的盤算

　　但商業銀行們并不這么考慮問題。浦發銀行北京分行的一位人士表示，拒絕商業銀行發行雙幣種借記卡損害了它們的利益。

　　資深銀行卡研究者聶俊峰認為，中資銀行在對于高端客戶的服務中越來越意識到，雙幣種借記卡的實際意義要大于雙幣信用卡。境內居民在境外的大額消費(奢侈品、收藏等)、留學移民、投資置業等需求都須依賴雙幣借記卡來實現。

　　而隨著國家“藏匯于民”外匯政策的實施，這種本外幣一體化、跨境支付的需求將會因人民幣匯率自由化、外匯管制的放開而日趨明顯。

　　2006年以來，中資銀行以雙幣借記卡為媒介與境外戰略合作者展開了銀行卡商戶、ATM渠道、私人銀行等多項深層次合作。

　　目前，只有建行、招行、民生、中信等少數幾家銀行擁有將雙幣借記卡作為貴賓白金卡的載體，更多的商業銀行正夢想著躋身雙幣卡的行列。

　　今后，中資銀行完全可以通過雙幣借記卡的功能創新將本土和境外分支機構(特別是工銀亞洲、中銀香港等)、戰略投資者的海外服務進行“無縫對接”。這種雙幣借記卡的創新將成為中資銀行與外資銀行競爭的一大利器。

　　中資銀行完全可以通過雙幣借記卡的功能創新將本土和境外分支機構、戰略投資者的海外服務進行“無縫對接”

　　而從國際信用卡發展歷程來看，“一卡雙線路”(一張卡通行于兩個銀行卡組織的網絡)也符合國際慣例。日本的信用卡組織———JCB就是在世界范圍內與萬事達的Cirrus受理網絡進行合作，國內銀行發行的每張JCB卡背面都會有一個Cirrus標識。

　　如今，各家銀行的商業盤算變得遙不可及。一位工商銀行北京分支機構人士甚至稱，廢除雙幣借記卡將阻礙金融創新。有業內人士認為銀聯此舉與身份不符。該人士稱，中國人民銀行2000年發布的“關于頒布《銀行卡發卡行標識代碼及卡號》和《銀行卡磁條信息格式和使用規范》兩項行業標準的通知”中明確指出，“將來向國際組織申請的BIN號碼也必須報銀行卡BIN注冊管理機構備案。”銀聯所做的應該是備案，錄入系統。

　　目前，銀聯掌握著銀行卡人民幣的清算和轉接環節，沒有銀聯的支持，雙幣種借記卡無法進入國內的受理網絡。

　　借記卡=信用卡？

　　面對來自商業銀行和外資的詰問，銀聯方面表示：雙幣借記卡實際上就是雙幣信用卡，外資機構想通過發行雙幣信用卡的方式來獲得市場。因為，普通借記卡也可以開外幣賬戶，但是只能儲蓄，沒有消費信貸功能；而國際雙幣借記卡則可以在境外進行消費信貸，實際上是偷換概念，也是信用卡的一種。

　　銀聯進一步強調，目前并沒有通過行政手段來限制銀行發行雙幣借記卡，只是跟各家商業銀行協商。

　　一位業內人士認為，銀聯在雙幣卡發卡問題上的執著，與國際發卡組織的競爭壓力有關。因為雙幣卡基本上采用VISA和萬事達兩大卡組織的BIN號，與銀聯標準卡的發卡產生沖擊。

　　成立5年的中國銀聯是國內人民幣惟一的清算轉接機構。在2006年實現贏利后，它開始希望將銀聯BIN號標準上升為人民幣卡的行業標準，甚至上升為國家標準。

　　但其操作手法引起了外資同行的意見。VISA國際組織副總裁兼中國市場營銷負責人李勝表示，過去5年里雙幣卡這么受歡迎，說明它是有一定特色的。萬事達卡國際組織資深副總裁江威娜甚至公開稱，叫停雙幣卡是一種歷史的倒退。

　　有市場人士認為，銀聯可以更多考慮其發展思路，人民幣清算業務已經是國家給銀聯的一個鐵飯碗，在其他業務上，銀聯可用市場的方式與國際化的對手進行競爭。長期來看，銀聯應該和其競爭對手通過提高對持卡者的服務質量來共同做大這個市場。(程志云 劉兆瓊)