作者：楊筱

　　隨著WTO保護期結束臨近，中國銀行(資訊 行情 論壇)卡產業的標準之爭越來越激烈。不久前，中國銀聯向有關部門諫言叫停雙幣卡，只發行單幣種人民幣卡和國際卡；消息一出，商業銀行反對聲不絕于耳。

　　記者了解到，盡管從國家金融信息安全角度考慮，央行認可銀聯的建議，但目前來自各商業銀行的壓力相當大。有央行內部人士直言：這件事非常復雜，不是簡單的“停”與“不停”問題。據悉，目前監管層正在征求各方意見。

　　雙幣卡：不規范競爭？

　　據記者了解，短短幾天內，央行和

銀監會迅速召集了包括各商業銀行信用卡中心、中國銀聯和其他有關人士在內的內部會議，以征求各方面意見。

　　目前，雙幣卡在我國信用卡市場中占據了絕對主流地位，發行量已經達到2000萬張，部分商業銀行發行的雙幣卡占到其信用卡總量的90%以上。

　　

銀行卡專家、中國銀聯首席研究員林采宜告訴記者：由于我國尚未對外開放人民幣業務，國際卡品牌推廣只能限于外幣卡，使雙幣卡成為我國銀行卡市場的特有現象。從理論上講，人民幣銀聯卡、外幣Visa卡或Mastercard卡應該是各自獨立的銀行卡。“但如今國際卡公司通過大力推行雙幣卡，不僅突破了政策限制，事實上還使其品牌推廣提前介入了人民幣卡，并先行確立了他們在刷卡市場上的主導地位。”

　　中國銀聯方面向記者提供的數字顯示，由于采用了其BIN碼(Bank Identification Number，銀行識別碼)，加貼了其標識，跨國卡組織向國內發卡行收取高額費用。2005年，國內發行卡片在Visa網絡上的交易量總計沒有超過6億美元，但從相關發卡行收取的費用超過2800萬美元。可以對比的是，2005年國內發行卡片通過銀聯境外網絡發生交易超過15億美元，但銀聯就境外交易收取的費用不超過300萬美元。

　　林表示，雙幣卡的盛行不符合中國銀行卡產業參與各方的長期利益。銀聯“叫停”雙幣卡，實際上叫停的是國際卡公司的不規范競爭行為，及其潛在的市場壟斷傾向。

　　商業銀行：我很無奈

　　事實上，近年來各商業銀行紛紛進入信用卡發行的“花樣年華”，一些銀行信用卡數目超過百萬。如果停發雙幣卡，意味著原有的一張雙幣卡要被兩張單幣種卡替代，對商業銀行來說，系統改造和客戶資源維護的成本之大可以想象。

　　目前，一些商業銀行已經開始兩手準備。某雙幣卡發行大行負責人告訴記者，該行已經著手進行系統調試和客戶資源維護，以應對雙幣卡可能發生的變故。“本來我們正在為發行銀聯標識的信用卡準備系統，現在加快了系統調試，以便在可能停發雙幣卡時能及時派上用場。”

　　積極應對的同時，更多商業銀行人士表示了質疑。一位不愿透露姓名的信用卡行業人士表示：也許監管層應該更多傾聽消費者的聲音。“對于消費者來說，用一張卡肯定比用兩張卡方便。而且，相對于Visa、萬事達網點，銀聯的海外網點多集中于東南亞和中國香港地區，比較有限。因此，即使交易成本稍高，對于經常出國的客戶來說，選擇雙幣卡仍在情理之中。”

　　中國銀聯：我很受傷

　　據悉，銀聯為了讓境內銀聯卡持卡人能夠在境外享受與雙幣卡同等的用卡支付便利，曾與國際卡組織多次協商，希望它們的境外網絡向境內銀聯卡持卡人開放。但后者以技術、業務、品牌等各種理由予以回絕。

　　但是，國內市場上雙幣卡咄咄逼人的攻勢已經成為銀聯的心頭之痛。國際國內網絡開放合作的不對等使中國銀聯處于明顯劣勢：銀聯網絡對雙幣卡的全面開放使其實現了“全球通用”功能，而銀聯標準卡要實現“全球通用”就必須一個國家一個國家地去開發受理市場，一個收單機構一個收單機構地去合作。

　　而在這場角逐中，Visa、萬事達等跨國卡公司都很策略地一致保持沉默。負責萬事達中國地區對外宣傳工作的公關人士告訴記者，萬事達方面不便就此發表評論。

　　專家認為，在這場紛爭中本應處于同一陣營的中國銀聯和其股東——各商業銀行目前已經處于相互對壘的尷尬境地。他們認為，雙幣卡如何處置，需要考慮到銀行、銀聯和消費者各方利益，應該有一個或者幾個獨立的第三方研究機構提供研究報告，經過聽證程序進行決策，而不應該施以行政手段。操之過急只會損害各方利益。

　　“一旦中國銀聯失去市場競爭力，受損的不僅僅是銀聯本身，將直接導致國內商業銀行失去與國際卡組織談判的籌碼。”該人士強調。

　　雙幣卡及使用現狀

　　雙幣卡是指同時具有人民幣賬戶和外幣賬戶的銀行卡。這類卡的卡號多以4或5開頭，卡正面右上方貼有“銀聯” 標識、右下方貼有VISA 或萬事達標識。目前，雙幣卡國內人民幣交易大約占95%左右，外幣賬戶交易不超過5%。

　　◎ 相關報道

　　中國銀聯：叫停雙幣卡不會影響百姓使用

　　中國銀聯呼吁叫停雙幣種卡的消息，讓不少人擔心是否會影響居民用卡。本報記者就此采訪了中國銀聯首席研究員林采宜。她給記者算了一筆賬。

　　從2004年起，中國銀聯開始走向海外，目前已經同中國港澳、新加坡、美國、法國等20個國家和地區的當地組織建立了業務合作關系。持人民幣銀聯卡在境外刷卡消費，可直接和多種外幣進行人民幣兌換，無須支付貨幣轉換費，為持卡人節約了開支。

　　例如，2006年7月8日，楊先生和顧先生兩家在香港各購物1萬港元。楊先生使用某銀行發行的雙幣種卡付款，顧先生使用有銀聯標識的人民幣卡付款。以當日人民幣對港元匯率(1：1.0279)計算，顧先生賬戶上顯示被扣去10279元人民幣。楊先生使用其他銀行卡組織發行的雙幣種卡，該筆消費必須先兌換成美元，按照當日港元兌美元匯率(1：7.7686)，楊先生消費1287.23美元，并加收1%的貨幣轉換費12.87美元，再按美元兌

人民幣匯率7.9855轉換為人民幣，則楊先生需償還10382元人民幣。同樣消費1萬港幣，楊先生比顧先生多支出了103元人民幣。

　　作為銀聯人民幣卡的補充，單幣種國際卡能夠實現全球通用。對于具有大量出國刷卡需求的人士來說，可以申請一張單幣種國際卡，實現境外銀聯受理未開通地區的刷卡消費。