新華網柏林6月22日電 (記者 郇公弟) 近來，許多銀行都在德國各類媒體上推銷一種全新的房貸業務，承諾愿意提供100%的購房貸款，實行全額貸款無首付；有的銀行甚至許諾130%的房屋貸款，讓購房置地的新業主同時能夠負擔起新居的裝潢，或者一并結清曾經遺留下來的消費貸款。

　　這種貸款方式，打破了長久以來被廣泛認可的房貸首付20%至30%才穩定健康的貸款模式，對那些沒有首付能力或者首付能力有限的客戶群有相當的吸引力。特別是對年輕一代而言，這種時髦的生活方式自然有它的誘人之處。他們認為，可以從當前德國銀行的相對低息和房地產市場的相對低價中獲利，也許若干年后趨勢漸漲的房貸利息會使購置房產成為一種奢華的消費。

　　在這些媒體廣告的背后，大多是新近進入德國市場的境外銀行。它們鎖定低首付能力的客戶群，為快速進入德國房貸市場找到了一個戰略捷徑。在激烈的市場競爭壓力下，在短期內很多德國本土銀行也加入了這個行列。

　　對此，德國

郵政銀行金融咨詢部經理彭康康分析說：“這種極低首付甚至無首付的貸款方式始終有著很高的風險，申請全額房貸的前提是有一份穩定且高額的固定收入。”高額的貸款金額，以及銀行所要求的額外附加利息，直接導致了全額房貸的每月還款額急劇上升。簡單計算，每月還款金額比20%首付的傳統貸款方式高出約30%至50%。

　　彭康康還特別指出，如果業主購房幾年后必須變賣房產，其結局可能非常悲慘。比如業主因工作原因需要搬家，或者突然失業，再或者因為家庭變故夫妻某一方無力承擔每月過高的還款金額，在全額貸款的情況下如果要臨時變賣房產，賣房所得往往不足以償還銀行的欠款。況且，如果除了貸款購房之外還要另外貸款支付購置附加費用及裝潢費用，這種貸款模式的風險將表現得更為突出。

　　實際上，幾乎所有的銀行都把這種貸款客戶歸類為高風險客戶，其中風險當然最后還是“羊毛出在羊身上”——由客戶來承擔，這意味著高額的附加風險利息。雖然簡單一看這種附加利率并不太高，但是考慮到其基數是全部房屋價格，而不是20%至30%首付外的貸款額，在實際中消費者需要支付的利息，有時甚至遠遠超過信用卡透支利息。

　　因而，業內人士認為，全額貸款只是對有高薪穩定工作的人作為一個附加選擇時才比較實用。對德國而言，最理想的對象是在德國終身不會失業的

公務員，而且業主在全額房貸以前至少應該有一個長期居住的計劃。