有著32年匯豐銀行經驗的零售銀行大師——王浵世在出任民生銀行行長8個月后接受了新浪獨家專訪。（圖片來源：新浪財經） 點擊此處查看全部財經新聞圖片

     短期內房地產貸款沒有風險

　　新浪財經：有關房貸這一塊，房貸在這幾年一直是各家銀行資產比較好的一塊業務，不良率還是相對較低。從發達國家來看，隨著房地產市場價格不斷高漲，房貸的風險也會不斷提高。這幾年有關中國房地產過熱與泡沫的爭論不斷，怎么看待這一塊市場可能蘊含的風險？

　　王浵世：從比例上來說房貸市場還是有很大的空間的。你說風險在什么地方呢？房價到了一定程度，突然之間房價下來了，從香港來看，很多都變成了負資產。怎么辦呢？目前來說是不是有可能出現在現在的市場里？

　　我認為，短期內還沒有看到風險，因為目前大家對

房地產的價錢還是有一種謹慎的態度，你要買什么房子，還是量力而為。所以，還沒有到那種階段，說

房價不斷上去，到了一種階段，有一點泡沫的感覺，那時我相信銀行里面就要更謹慎。目前來說價錢還是在一個水平上，主要還是看還款的能力。還款的能力能夠符合的話問題不大，當然這是必須要密切地關注市場如何變化、市場走勢如何。最近的走勢，北京、上海等地，其實需求還是有，購買力也是存在的，換句話說基本上大家還是在觀望，如果沒買的話，房價稍微調的話也買了，現在還不是大起大落的階段。房貸市場是有它的風險，可是在中國的市場里還是可以有多做一點的空間在里面。

　　新浪財經：談到個人房貸業務，在中國，房貸客戶與地產商的關系非常重要，銀行對優秀地產商的爭奪也會格外激烈，在這個領域民生銀行會有哪些策略？

　　王浵世：你說得很對，一方面跟地產商掛鉤，希望從他們那里找到優秀的客戶群，同時也希望樓盤的質量和銷售都很好。但是，這個好的市場在什么地方呢，就需要挑選。你覺得這個好挑來做，你覺得這個不好就不做，目前還不到非做不可的階段。風險控制主要是你要挑你的客戶群和你的樓盤。目前市場還有很多空間讓我們去挑選，好的就做，不好的就不做。

    零售銀行網點多不一定是優勢

　　新浪財經：我們剛才也講了個人業務，對于普通消費者而言，能夠在身邊找到銀行營業網點是非常重要的，這點上，民生銀行網點數量并不是特別多，即使今年增加60家也才300多家，這對于我們開展零售業務會不會是一個挑戰？

　　王浵世：一方面我們希望擴大我們的網點數目，但需要監管部門批準，不是我們想開就可以開。

　　另一方面，零售業務的發展有兩個趨勢，一個是客戶來到銀行網點辦業務的可能性，我相信隨著時間的推移會逐漸向減少。比如，我問你上一次什么時候去銀行，有可能是一個月或者是兩個月之前，或者有的人根本不去，就在自助銀行里取款就行了。換句話說網點多，當然是提供了方便，但不是一個絕對的優勢，而且有可能是劣勢，因為網點多，成本就高。再比如，一個分支行雖然人員配置表面上可以有一個固定的數目，可在里面有很多銷售團隊，可以做直銷。換句話說這個過程也彌補了網點不足的劣勢在里面，甚至使你的接觸點更多，因為你知道哪個地方有客戶群。

　　第二是網銀這一塊的發展，我相信以后銀行經營的模式會逐漸有一些基本的改變，換句話說幾乎不要出門，在網上已經做了一些交易。網點多與少不是一個很絕對的優勢或者是劣勢。

　　新浪財經：直銷更有針對性？

　　王浵世：對。其實從網點上來競爭，目前多不一定是一個優勢，少也不一定是一個劣勢。重要的是你如何能夠更快捷、更方便地讓你的客戶能夠通過不同的渠道滿足他對銀行業務的需求，這是最重要的。網點是一個渠道，網上銀行是一個渠道，手機是一個渠道，ATM也是一個渠道，

　　新浪財經：對民生銀行來說可能更重要的是擴展非物理的渠道。

　　王浵世：可以這么說。

　　新浪財經：從去年開始對外資銀行開放的WTO過渡期全部結束，相信在近期內可以看到高端市場上的爭奪會加大，民生銀行關于中高端客戶的戰略定位是什么？另外，在和外資銀行進行競爭的時候，我們的特點又是什么樣？

　　王浵世：先回答您第二個問題。

　　外資銀行從去年12月6日開始全面開放，前陣子正式拿到批文成為正式注冊的公司，跟我們競爭。但目前來講“競爭”這兩個字還不算很明顯，其實現在的競爭不僅是本地銀行跟外資銀行的競爭，在本地銀行里，也有股份制銀行之間的競爭，及股份制銀行跟一些大的國有銀行之間的競爭。我們面對的來自內部的壓力會更強一點。換句話說，外資銀行給我們的感覺是，有新的管理理念，有國際慣例等優勢。可是我跟一些外資銀行的老朋友在談的時候，他們都會告訴我，現在銀行業要招人不簡單，要找有經驗的人也不容易。換句話說大家有一個過程，現在給你一個牌照來做，你能不能找到有經驗的人來做，也是一個很大的挑戰。

    我相信這個過程不會很長，或許經過一段時間培訓就可以。換句話說，競爭現在不是很明顯，但是我們要做的是不要輕看這些外資銀行，因為終歸有國外的經驗，在中國市場上有它的優勢。但是這段時間之內我們可以把自己的服務、理念都落實得更好，這一點時間我們必須爭取，每一分每一秒都不能浪費。所以，外資銀行進來對我們來說是一種沖擊，可也是一種機遇。有人給你沖擊的時候，你才能很快地做好。我的看法是這是一件好的事情。

     私人銀行業務不能一蹴而就

　　新浪財經：外資銀行剛剛進入中國時，業務主要會集中在高端客戶上，我們觀察到國內有些銀行也已經開始了其私人銀行業務的推廣。考慮到過往民生銀行非常注重高端客戶的產品需求，在私人銀行這個領域有沒有什么打算？

　　王浵世：我過去也做過私人銀行，一次在加拿大，一次在美國。大家對私人銀行有誤解，認為外資會搶中高端客戶，中高端以上就是最高端，最高端就是私人銀行。其實私人銀行是一種不同類型的業務，這種業務不是你想做就馬上可以做的，當然市場里邊的確有高端客戶在里邊，可高端客戶的需求是不一樣。

　　第一點不一樣的是什么呢？最高端的(客戶)根本不需要來銀行。你怎么去找他呢？他根本不想去銀行，甚至根本不想讓人家看到他在銀行。比如這張桌子很高端，做得更高端一點，這張沙發做得更高端一點，就是做私人的，不是這樣的。

　　如何抓到中高端以上的客戶呢？其實就體現在幾個方面的配置。第一方面，銀行自己的客戶經理也有一定的要求，現在國內的市場里，能夠做中高端客戶的客戶經理不多，要做更高端的話非常少。

　　第二點不一樣是你提供什么樣的產品、什么樣的服務、什么樣的資訊、跟海外怎么接軌，這些事情其實不是每家銀行想做就能做的事。當然我們現在也沒有說我們就完全把這個市場放在旁邊，我們其實也一步一步在做。我們現在做的是中高端的財富管理，希望從這慢慢摸出一條路來，能夠走到私人銀行這條路上。從我的經驗來說，想急也急不來，但可以從這累積經驗，學會怎么做高端的客戶。

　　其實高端客戶的需求跟中高端是截然不同的，當然現在有的銀行開始推出私人銀行業務，我們也關注他們到底提供的是怎樣的服務。我相信這種私人銀行的推出，在中國銀行業來說是必然的事情，只是時間問題而已。我們現在的做法是，一方面從自己累積的經驗里能夠找到客戶需求，同時培養自己的人才。當然我相信也必須要不斷地跟其他的同行，比如向馳名的世界銀行學習、交流，我們也派人去海外考察，從中學習到經驗。從我來說，私人銀行不是一步能攀到的一個階段，還需要時間。

    保證資產質量：營銷審貸分開

　　新浪財經：想問一個整體經營的問題。過去十一年中，民生銀行經歷了真正的高速增長，以公司業務為特色。與此同時，中國經濟也保持了穩步的高速增長。而我們知道經濟波動會有周期，民生銀行對資產狀況關注是什么態度？有沒有考慮隨著信貸業務的高速增長，資產風險也會提高？

　　王浵世：過去十一年，資產的業務是一個非常令人驕傲的數字，不良率在業內得到了大家的認可，我們的風險管理的確到位，不良率能夠保持在低水平上。大家會想是不是有一個周期，是不是11年都好，第12年不好呢？大家也都探索這個問題，尤其是股民。關鍵是什么地方呢？

　　快速增長非常重要的是，第一，我們做營銷的人跟審貸的人是分開、獨立的，換句話說，他必須要做量，而且是根據我們定好的原則、政策來做。

　　第二點，做營銷的人也分各種行業，是專業化營銷。在貸款的營銷的過程里，你必須懂這個東西，以前我在匯豐做對公業務，分9個部門，有紡織、電子、玩具等幾個大行業，這幾個人都是專業的，講玩具，其他人不管。我們現在也走這條路，比如石油、交通、電子、能源，都是專業化。換句話說他能夠懂這個行業，挑選客戶時已經有依次的篩選。這兩點的配合，是一個相當大的防守。

　　現在我們也知道銀行的發展，從過去做大企業慢慢需要到中小企業里面去。中小企業的風險自然跟大企業是不一樣的，當然是高風險、高回報的一個行業。中小企業也是將來銀行發展的必然選擇之一，大家繼續向前推。在這個過程里，其實還是有一個挑選的過程，你也必須要專業化。現在我們在上海很快地就會推出一個部門，是專門來負責統籌、規劃、推廣中小企業的，當然現在也在做，可是有人在推動，有人在規劃，在這個過程里想做什么呢？至少要挑選行業。在溫州，比如做鈕扣，哪個會好一點，而不是中小行業什么都做。

   中國市場很大，可以挑選，量也夠你增長。發展中小企業的勢頭是必然的，中小企業雖然風險高，但是只要你關把得好，篩選的過程做得精細，其實風險是可以管理的。所以，我們銀行發展從大到中小的過程，也是希望一種風險把它橫向發展，不要集中在某一個行業里。一方面是獨立評審，專業化的營銷，加上風險的控制，有度的話，風險是能夠得以控制的，事實上銀行本身就是管理風險。

     流動性收緊促使銀行發力中間業務

　　新浪財經：問一個有關宏觀經濟的問題。過去幾年，由于體制上的諸多原因造成銀行體系資金流動性相當充裕，從去年開始央行以及有關部門收緊流動性非常的強，今年四個月已經三次上調存款準備金率，由于中小銀行普遍資金相對短缺，超額準備金率也比較低，因此這種流動性的收緊對民生銀行的業務來說產生什么樣的影響？我們會采取什么對策應對流動性的收緊？

　　王浵世：對中小銀行，像民生銀行來說，影響一定會有，但不會對我們的盈利產生明顯的影響。市場流動性逐漸在收緊，收緊的過程里，自然我們自己也知道貸款的步伐必須要逐漸地減慢。要保持盈利的增長，我們必須要從光是做貸款的模式里開始步入做理財產品，希望靠服務來賣東西，從中來賺取中間業務的收入，換句話說也是因為脫媒現象的結果，

　　中間業務的收入，從2006年的數字上可以看出很明顯的增長。什么原因呢？因為我們看到脫媒的現象，還有我們需要加強中間業務。中間業務這一塊在過去的一年里增長很快，尤其在貿易融資這一塊。貿易融資這一塊，我在匯豐的時候還說笑話，說貿易融資是我們的面包跟黃油，什么意思呢？就是靠它吃飯了。換句話說風險度比較低，尤其中國是一個出口量非常大的國家，這里面光是做貿易融資這一塊，增長就有無限的空間在里邊。

　　只要我們把目標認清楚，不再光去抓存款、放貸款，其實我們是一個金融服務，業務包括各方面，有的是貸款，有的是賣產品，從中取得的不管是利息收入還是非利息收入，只要是均衡地發展，我相信市場龐大，我們的發展空間是存在的。大家要認清楚銀行盈利的模式在什么地方，中間業務做大是必然的趨勢，過去一年的成果帶給我們的信心使我們認識到我們是沒走錯的，今年要把中間業務做得更大，換句話說我們會更加強銷售這塊的力度。

    發力投行業務旨在金融控股

　　新浪財經：我們也注意到民生銀行在中間業務開始發力，尤其可能在投行業務和金融租賃方面有所進展，對于中小銀行開展這兩個領域業務出于什么樣的戰略考慮？

　　王浵世：現在還是在籌備的階段，言之過早，我們對市場的需求、市場的經營模式其實還是在籌備的階段之中，做任何的評論都會言之過早，但也印證了，銀行希望提供更多元化的金融服務，與我們早前談的想法是一致的。也就是說，希望將來業務不僅是在商業銀行這一塊，也希望能夠逐漸地橫向發展，同時縱向深化我們的服務，橫向、縱向都能夠加大，希望覆蓋面做得更好，這也是我們想做金融控股的一種想法。

　　今天非常感謝你，能讓我有機會談到民生銀行的發展勢頭，希望以后還能夠有機會繼續跟各位網友做更多的介紹，謝謝！

　　新浪財經：我們也非常感謝王行長接受新浪的專訪，把您對民生銀行的很多觀點傳達給我們的投資者、消費者，非常感謝！

　　王浵世：謝謝！

 

     王浵世簡歷

　　˙王浵世，男，1949年出生，畢業于香港中文大學

　　˙1973年，加入匯豐銀行

　　˙1997至2002年，出任匯豐中國業務總裁，2000年5月，他率領匯豐中國業務總部從香港遷至上海浦東，并兼任匯豐駐中國總代表處總代表

　　˙2002至2005年，出任匯豐銀行洛杉磯分行總經理、美國匯豐執行副總裁等職位

　　˙2005年，退休離開匯豐銀行

　　˙2006年7月中，正式獲委任為中國民生銀行行長

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