有著32年匯豐銀行經驗的零售銀行大師——王浵世在出任民生銀行行長8個月后接受了新浪獨家專訪。（圖片來源：新浪財經） 點擊此處查看全部財經新聞圖片

     信用卡：活卡率和使用率比發卡量更重要

　　新浪財經：您來民生銀行也有8個月了，相信您對現在整個銀行零售銀行業務的打造有了比較詳細的戰略，信用卡、房貸、電子銀行是零售業務爭奪最主要的戰場，民生銀行在這方面有什么樣的規劃，我們的側重點、特色將體現在哪幾個方面？

　　王浵世：先說

信用卡，在目前這個市場里邊，一般人相信中國市場未來5年，起碼要發2億張信用卡，現在市場里邊3500萬、4000萬卡在流通，距離2億，至少還有1億多張卡。有人說如果13億人口，還有更多人用那更不得了。這個說法沒有錯，其實從借記卡到信用卡，就是一種信用，是一種支付工具的變化，你不用付現鈔，付信用卡。信用卡雖然是也一種支付工具，可是它也是各個銀行里面非常重要、是不可以分割的一部分。信用卡、個人銀行業務兩者分開不對，應該是相輔相成的。

　　信用卡在過去18個月，發卡量增長非�？�，一方面我們非常驕傲。另一方面我們也知道，量大了我們的管理力度必須要加強，現在我們也在逐漸加強的管理。希望一方面有快速增長，一方面也能夠加強管理。信用卡其實不求量的問題，也就是說量不是絕對重要的。重要的是什么呢？一個是你的活卡率是多少，一個是使用率是多少，你說活卡率是50%，也就是50%的卡是沒用的。50%的卡沒用多可惜。如果是60%的活卡率，至少60%的人在用，提高活卡率，比你去外面找人來發卡更有效。另外一種是使用率。最終你要讓他用這張卡，循環用，最好選擇他用信用卡信用這塊東西，而不是作為借記卡來用，否則發的卡就沒有意義。我們的策略是希望活卡率增加，希望用量增大。也就是如何吸引客戶，這就回到了原來的問題，服務要如何做得更好，不僅是售前服務，售后服務要做得更好，這一點很重要。

     個貸引申消費銀行概念

　　第二點，個貸的問題。從比例來說，中國個貸比例跟GDP來比，咱們現在國家占比跟其它歐美國家來比較，相差還遠，換句話說個貸的概念，買房子的概念其實還不是像外國那么流行，外國幾乎每一個人都有自己的房子，是經過個貸安排出來的。這是一個大題目，個貸是購房消費，把它作為消費，甚至在外國，把銀行改了，叫消費銀行。

    消費銀行是什么概念呢？信用卡是一種消費，購房也是一種消費，嚴格意義上也不能說不對。有一些人研究消費者作為購房者的行為，他們的心態是什么，消費者的心態其實最簡單，又便宜，又好。如何能夠做得到呢？個貸這一塊是兵家必爭之地，哪家銀行做得好，個貸風險控制得好，哪家銀行就有優勢。銀行的趨勢是把個貸這一塊尤其是購房消費這一塊做大，空間還有，北京、上海、廣州，從沿海城市到內陸，有多少人需要購房？這一塊市場非常大。

   電子銀行將成重要銷售平臺

　　第三點，電子銀行。有的人說電子銀行是一種服務平臺，我個人不太同意。為什么我不同意呢？服務平臺就好像你上來用一下。其實大家喜歡也好，不喜歡也好，大家將來都自動會用網銀，因為現在的人沒有時間，都到網上交易了。電子銀行，網上是一塊，手機也是一塊。遙遠的遠程的銀行是一種必然的發展趨勢。要計算成本的化，肯定服務平臺的價值非常大。為什么呢？在一個網上平臺上做交易比在網點上做交易便宜得多，當然不是每家銀行都一樣，但是相差很大的距離。

　　所以，電子銀行因為有投入，大家還是把它看作是一種服務平臺。這里不僅是服務平臺，還是一個銷售平臺，如何能夠經過網銀作好銷售。還有一種經過遠程，比如電話，電話客服做好銷售這個概念。這些渠道對銷售也非常重要，民生銀行如果能夠通過這些渠道跟客戶把銷售做好，將對成本、營銷很有好處。

　　這幾塊東西，我會說，其它銀行也會說，問題是力度有多大，能夠轉變得多快，能夠把業務做好，是每一個商業銀行都必須面對的挑戰。今天民生銀行的目標很確定，希望把零售銀行做大，成為將來銀行繼續發展的一個驅動力，希望努力成為國內的一家最好的零售銀行之一。                    

    國內信用卡不良率低事出有因

　　新浪財經：信用卡這一塊，競爭對手發卡量相當大，在最近這一年里，我們的發卡速度是相當快的，無論是消費者、投資者還是業界都看得到。我們在風險控制這一塊會有怎樣的特點？在這樣一個高速的發展戰略背后，我們是怎么看和同業相比信用卡的戰略？

　　王浵世：信用卡不良率不是很高，主要原因在于信用卡的“信用”這兩個字，在信用卡上還不是很明顯，大多數用戶到了時間就還了，還沒有一個循環信用的概念在里邊，換句話說目前還無法反映出與信用卡業務相匹配的一種風險。這種風險什么時候會來呢？很難估計，像臺灣、香港市場經歷過，不良率忽然之間高了，大家一張卡用完不夠了再用另外一張卡，三張、四張卡都刷爆機了，四五張卡都用完了，消費過度。現在國內這種情況還沒有出現。

　　我們不能因為不良率現在低，就認它將來沒有問題，其實信用卡是一個高回報、高風險的業務，不然的話利息不會那么高。整個市場目前還處于一個培育的階段，大家要認清楚信用卡里面內含的風險是什么。

　　目前信用卡中，用來做信用的這一塊，消費者的行為還不是很強烈�？墒侨绻�有一天大家覺得開始多用信用卡的時候，不良率自然就提高，你在挑選客戶的時候要特別小心，你要求量的時候質量就會下調，還是門檻要高，能夠防御不良的情況。                                                     

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