蘇寧銀行董事長黃金老

　　新浪財經訊 “2017中國（海南）首屆智慧商業大會”于11月17日在海口舉行。蘇寧銀行董事長黃金老出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　黃金老：非常感謝主辦方給我們這么一個機會，我今天作為經營的業務人員，來談談金融科技給我們金融行業的發展帶來的一些變化。

　　我想金融科技和金融服務，其實帶來迅速的變化。實際上，金融行業從來都是和實體經濟擰在一起的，也是科技的應用進入最迅速的領域。所以我們可以看到每個大的金融形態產生，都像那個時期的實際問題，因一些實際問題而產生的，所以我們可以看到信托，然后因為營業期貨，也是涉及到冷鏈的問題。因為我們保險，是因為航海的需要；民航，是因為貿易的需要；我們的第三方支付是因為網購的需要，等等，每個新的業態都是解決實體經濟發展面臨的問題而產生的。

　　現在有一個金融脫實向虛的問題，是很危險嗎？至少我是不這么看的，所以我們今天進入每個形態，都是解決實體經濟問題的。就是這幾年，在中國基本市場上有很多創新，很多創新。銀行理財也好、信托也好，也是為了解決我們平臺的融資，。

　　那么，在每一次的技術革命，金融業都是重要的參與者，他都要投入大量的資本，使他能夠成為更快地發展。同時，也是受益者，你看我們現在的信息革命，在信息行業得到進一步地利用，所以應該說對計算機電腦最大的采購者，就是銀行產業。銀行產業，是實際上又推動信息產業的發展。我們每一次工業革命還是在這樣一個形態，那么互聯網金融業態推起后，是金融科技重要性的進一步凸顯。

　　剛才，我們也談到了，金融業是解決實體經濟的問題而來的。今天的實體經濟是網絡經濟比較發達，因為網絡經濟發達就產生了我們的互聯網金融，互聯網金融，它為什么進一步促進了金融科技的發展，互聯網金融有幾個特點：

　　第一個特點是跨越。跨越很大的空間，跨越時空，跨越空間非常廣，它的客戶可以分布在全球各地。

　　第二個客戶的數量非常大。可能有5億、8億甚至更廣袤的用戶。像互聯網金融，它的很多都是異地客戶，互聯網金融是非常廣袤地、非常眾多海量的客戶，然后客戶又分享在全球，廣大的地域，使這些客戶的品質還不高，有這樣的一些特點你必須要推出金融科技守住，使這個金融業態才能夠發展下去。比如說，我們中國一個最大的銀行，中國最大的銀行客戶就一億多人，我們大的金融公司可能有3億、4億多人，也賦予了2億多，怎么辦？你又不可能見面，在這方面你必須要發展新的實體，所以互聯網金融對新的金融業態，其特點使它必須僅依靠科技的進步，所以說金融科技的技術，今天進入更加重要，是這么一項技能。那么，在以前新技術的跨越的時間很長，到今天有幾十年時間了，沒有太大的變化。但是今天每項的技術都發生數字的變化，我們金融業態帶來哪些變化？在這里，我簡單給大家勾劃一下。

　　首先，是架構的變化，銀行的基礎設施的變化，我們可以看到服務渠道的智能化，服務渠道的智能化，我們可以看到平臺的服務化。不一定說每個金融機構都經營自己的核心系統，可以共用核心系統，甚至硬件、模塊化隨時進行組合，還有對銀行業的變化，這是對銀行業的IT價格帶來的變化。

　　二是交易上的變化。這個基于雙方的信任，所以這種金融業態基于雙方不信任，銀行本來是一種中介，中介就是出貨收貨雙方相互信任，銀行使信任以新的方式來變得更加信任。

　　今天談的是區塊鏈的技術，它本身也就是留痕（留下痕跡）。那么，以前我們做貿易融資，我們覺得出口方和進口方互相不信任，但是只要商業銀行開一張信用證明，證明進口方有信任，不然的話出口方給它延遲付款。過去，不需要銀行給你開一張信用證明的，因為每個交易記錄都留痕了，都是不可逆的，這個在商業銀行信用證里面記載的，這個利用得最快，這個比互聯網公司還好。

　　保險，也是一個邏輯，也是什么清算、支付等等，它都是一個雙方的把信任問題，建議科技在這里面發力，你說它去智能化，有時候是要強化的，還可以這個作用還是存在的，還是存在的。

　　還可以進入的核心是風控，風控也帶來了變化，這個是一個變化的數據，你的資產怎么樣？今天變為一個行為數據，那是個微數據，剛才請兩位專家也談過了。我們以前的風控是機遇規則的風控，就是你是或者不是，就是規則。你過去有記錄和沒有記錄，那就是5天的規則，有違紀記錄就不能給你貸款，這個進入微數據的一個繼承的學習風控，這個有很大的變化，就是很多數據、有很多決策的價值，剛才的專家也講了很多。這是風控的變化。

　　還有，就是媒介的變化，過去我們都有銀行卡來支付，它是有形卡，銀行卡還配U盾，現在都是進入了掃碼支付，有移動支付就是掃碼支付，通過臉、手、指紋無感知交易時代，這是媒介的變化，今天我們每個人都能感受到這樣的一種變化。

　　還有就是交互的變化，最初有時候就是手寫，簽訂合同要手寫，手寫是一種常見的方式。今天通過智能語音，也可以通過語音來提供一些服務，這個在分析語音里面，我們可以通過對于自己的手機來查帳，然后來購買旅游產品，所以可以去轉帳等等，這個是一個很新的交貨方式。

　　還有場景融合。我們講以前更多的是線下，現在更多是線上，未來線上線下是如何的狀態？

　　還有生態的變化。這也是今年的一個新變化，這以前的情況看，是銀行業瞧不起這個互聯網金融行業。特別認為他們銀行業一直認為金融的核心是風控，所以互聯網對這些業態是搞不了風控的，互聯網業態認為銀行不行，也是落后于時代的，所以我要把你顛覆掉，今年要變化了，互聯網認識到社會轉來轉去了，但是非常重要的一項還是掌握在銀行體系，無論你多么發達，但是整個社會資金仍然存在這種傳統的經濟體系，然后你的帳戶體系在新型的法規架構下，你還有這種傳統的金融體系。對于銀行業方面，其實現在需要通過一些數據，微數據對現在的風控具有更大的貢獻價值，所以這兩個開始在合作，我們說的五大銀行，有五大科技公司，五大科技公司都簽訂了戰略合作協議，功能證件交，我們總交易額。

　　大家都注意到我們生態的變化，讓掌握來源，讓掌握風控技術，這里面需要做一些技術合作。

　　再一個，就是角色的變化，銀行本來是一個中介，能不能像淘寶一樣作為連接者，等等。我覺得這些都是一些變化。

　　最后，大家都非常重視一個體驗，過去銀行業不太重視體驗的，我們到銀行辦理業務，到流程上都是商業銀行自己制定的，可能三年、五年不變，做一批開戶可能就是要15分鐘到35分鐘，是不能變的。這個今天需要轉變，今天我們在網上開一個帳戶，可能需要一、兩分鐘，今年我們100秒，就可以開了一個二維帳戶，都是在線上進行操作的。所謂線下要精簡自己的流程，今天就是要體驗要提升。提升，就是業務辦得更多，更準確更快捷等這樣的情況。

　　未來，我想不管怎么變化。對于金融，金融服務是社會上基本的一個服務需求，基本服務需求，那么，我想說的更多的生態，這個也是我這次來參加會議跟未來的想象不一樣，大家想的是技術革命把它（銀行）替代了，實際上今天革命的結果越來越進入服務標準，也離不開服務，以前就說老頭老太太也不需要進入服務的，今天需要菜市場買菜，也需要支付，其實更多的人群也離不開更多的金融服務，這個是很意思的現象，這也給從業者帶來更大的契機，我們一定要把它干好。

　　蘇寧，也是成為一家新金融機構，金融機構一直圍繞我們自己的生態發展的。因為蘇寧上面有32萬家供應商，所以我們發展了綜合金融金融，下面我們消費貸款，后面發展的蘇寧支付，所以在這個過程中都不是趕時髦，而且圍繞自己的業態需要而發展起來的，在今天也是很廣的，從支付到銀行都是非常齊備的。作為幾項大的就是互聯網金融，無論是從交易規模、交易數量和運營狀況來講，都是很好的表現。我們辦了一家銀行，這個銀行把它辦成一家科技的歐洲性的銀行。歐洲是一個銀行模式，線上線下如何？他們取得的科技成家，我們希望成為普惠性的銀行。

　　那么，我們做供應鏈金融、消費金融、微小商戶金融等等，產品銷售平臺和其他平臺一樣做一個差異性的發展，我們還是挺有特色的。

　　對于我們金融業來講，互聯網金融要解決這個問題，在不見面的情況下，你必須解決他是他，你是你，你們有很多方式和客戶能夠準確地建立一個認知，這個是一個基層基礎，這個里面我們系統上很大，所以看到這6大金融科技，互聯網金融是一個風控，區別于一個金融，實際上它的核心都是圍繞著風控在作文章，這個是對人的主體進行界定、互聯網對貨物的界定。再有，我們的區塊鏈是對性能的證明，我們的等等，這是基本的。應該說，金融科技也都是圍繞金融業的核心（風控）發展起來的。上升到特征識別這塊，我們目前做的刷臉支付應該還是非常方便的，所以今天看到的是無感知的支付時代，在全國已經開了十幾家這樣的刷臉支付店，不需要銀行卡、也不需要掏手機，你走進去拿上商品再走出來的，進出看一下屏幕就可以完成了。

　　關于大數據風控這塊，無非就是說構建單一的金融信息，位置信息、社交信息以及身份信息、購買信息之后，給你做一個風控的決策。大數據風控，我覺得我們中國的金融還是做得相對成功的，我覺得目前個人技術領域，應該說已經做得相當好了，所以我們今天，完全依靠大數據風控，不見面，能夠每年發放上萬億的貸款，而且這個利率很低，是比較能完成的。

　　今天希望把這個技術運用到公司領域，公司這個什么領域？就是規定性的，規定性金融因為它有廣泛的數據流量，所以他們這個時候才能把住風控，個人運營已經可以了，公司運營正在做了，但是我們金融領域才能做大數據風控，應該很快會有突破的。我們搞的幾個系統，有反欺詐系統，但是我們我們對每個交易一年上萬億的交易都進行實體的監控，我們的貸款每個貸款誰接了都出現方位，品質是什么樣？這些是什么呢？這個是相當可觀的，那我們的特點，這個特點來講，我們采用線上線下，采用金融O2O系統來講，我們的投入，這個技術通過我們的成果，有一個口號就是中國進入歐洲的領先者，什么領先者，我想通過這些金融O2O系統的印證。

　　區塊鏈，我們也做了幾個業務，還是做得不錯的。這是我們的所謂的金融，這個還是剛剛開始的節奏。金融云，是整個金融科技的研發中心。

　　以上是我跟大家分享的，謝謝大家！

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