中國扶貧基金會(huì)執(zhí)行副會(huì)長、中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司董事長王行最

新浪財(cái)經(jīng)訊 《CC講壇》第二十期于2017年8月12日在北京東方梅地亞中心M劇場舉行，中國扶貧基金會(huì)執(zhí)行副會(huì)長、中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司董事長王行最出席并進(jìn)行題為《金融扶貧 窮人有信》的演講。

你敢借錢給窮人嗎？金融扶貧21年，王行最說：給窮人一個(gè)機(jī)會(huì)，建立互信的體系，涵養(yǎng)他們的能力，改變他們的生活。

以下為演講實(shí)錄：

王行最：我叫王行最，來自于中國扶貧基金會(huì)中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司。我是做農(nóng)村工作的，所以今天在這里借CC講壇，跟大家交流一下金融扶貧的事。

　　照片上這位大哥叫吳艷仿，來自于湖南省平江縣三陽鄉(xiāng)興陽村。他年輕的時(shí)候因?yàn)榧依锔F就南下打工了，他在碼頭當(dāng)過搬運(yùn)工，在工廠當(dāng)過勤雜工，在工地當(dāng)過泥瓦工。可是由于種種原因，他這么多年來并沒有攢下什么錢。前些年他回到了老家，發(fā)現(xiàn)父母已經(jīng)去世，妹妹也已經(jīng)不在了，僅有的老房子也已經(jīng)倒塌。年近五十的他沒有辦法，只能借住在親戚家里頭。但是吳艷仿不怕吃苦，他憑著自己勤勞的雙手開墾出了三畝荒地。地是有了，但是他沒有錢買種子、肥料、電三輪這樣基礎(chǔ)的生產(chǎn)資料，他也想著跟其他人一樣到信用社去借款，可是他沒有銀行流水，也沒有資產(chǎn)證明，更沒有什么抵押物，所以他根本貸不到錢。

　　實(shí)際上在廣大的農(nóng)村地區(qū)有大量的農(nóng)戶需要資金來發(fā)展生產(chǎn)、增加收入。可是如果你沒有資產(chǎn)證明，沒有抵押物，你貸不到錢；如果你沒有公職人員給你擔(dān)保，你更貸不到錢。而對普普通通的農(nóng)戶來說，地是集體的，不能用作抵押，你養(yǎng)的豬、 雞、羊也不能做抵押物。像吳艷仿這樣窮困潦倒，舉目無親，根本就不可能有公職人員給你做擔(dān)保，所以他要想獲得貸款的話難上加難。

　　三十年來，我看到了太多的像吳艷仿這樣的農(nóng)民，他們很勤勞肯吃苦，也有想法，但是就是因?yàn)榧依锔F得不到貸款，那么應(yīng)該怎么辦呢？1996年國務(wù)院扶貧辦實(shí)施了世行貸款秦巴山區(qū)扶貧項(xiàng)目，后來這個(gè)項(xiàng)目轉(zhuǎn)交給中國扶貧基金會(huì)來管理。我們在2008年的時(shí)候?qū)?xiàng)目進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司，這個(gè)公司是專門給農(nóng)村貧困人口發(fā)放貸款的。不需要任何的資產(chǎn)抵押，也不需要任何的公職人員來擔(dān)保，更不需要銀行的流水等等這樣的條件。

　　2015年4月，我們在吳艷仿那個(gè)村工作的信貸員接到了一個(gè)電話，電話是這個(gè)村的村支書打來的，他問你們能不能給吳艷仿貸點(diǎn)款。我們的信貸員鐘幼萍就到吳艷仿的家里頭一共走訪了三次，了解到他家的具體情況以后，她決定給他貸五千塊錢。這時(shí)候村支書又跑來了說：“你們貸款、貸款，就貸這么五千塊錢做什么用？”信貸員就跟他解釋說：“根據(jù)吳艷仿家的情況，我們給他貸五千塊錢，每個(gè)月還款只需要還個(gè)幾百塊錢，這樣壓力不是太大，而且五千塊錢買肥料、買種子其實(shí)已經(jīng)夠了。”在農(nóng)村，如果農(nóng)戶手里邊有余錢，今天喝個(gè)小酒、明天打個(gè)小牌都是可能的，錢不知不覺當(dāng)中可能就沒有了，到時(shí)候就還不起貸款。

　　沒想到吳艷仿借了這五千塊錢，徹底地改變了他的生活。他用這五千塊錢買了肥料，買了種子，當(dāng)年就產(chǎn)生了兩三萬塊錢的收入，而且還添置了耕田的機(jī)器。隨著他種菜的技術(shù)越來越好，他種植的面積也越來越大，現(xiàn)在已經(jīng)種了近十畝地，吳艷仿幾乎一天到晚都在地里忙碌。種地是個(gè)辛苦活，但是吳艷仿不怕吃苦，他憑著自己的本事，憑著自己的能力活出了人樣。現(xiàn)在他計(jì)劃再借一萬塊錢來搞大棚蔬菜的種植，帶領(lǐng)更多的貧困農(nóng)戶來參與，幫助那些需要幫助的人。

　　我們給吳艷仿發(fā)放這樣的貸款叫個(gè)人貸款，實(shí)際我們還有另外一種貸款形式叫小組聯(lián)保貸款。什么叫小組聯(lián)保？就是說有資金需求的，五個(gè)農(nóng)戶組成一個(gè)小組，五戶聯(lián)保。那么其中如果有一個(gè)人還不起貸款的話，其他四個(gè)人替他還。在農(nóng)村，村民其實(shí)最清楚誰有信用，誰沒有信用，這樣就形成一種天然的風(fēng)險(xiǎn)屏蔽機(jī)制，比金融機(jī)構(gòu)所做的那些調(diào)查更加有效。農(nóng)民組成聯(lián)保小組以后，就形成了發(fā)展的合力，一家出現(xiàn)了問題，其他幾家?guī)退粔K來解決，大家互幫互助，共同發(fā)財(cái)致富。

　　二十一年來，我們的小額信貸已經(jīng)幫扶了四百多萬戶，這些人在小額信貸的幫助下老房子翻蓋成了新房子，養(yǎng)的雞從幾十只變成了幾千只，開的店也從剛開始的一個(gè)貨架變成了初具規(guī)模的超市，生活過得越來越好。但是我們做農(nóng)村工作的知道，僅僅給這樣的農(nóng)戶提供信貸支持是不夠的，他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力依然非常的脆弱，他們可能會(huì)因病返貧，會(huì)因?yàn)?zāi)返貧，所以我們在提供資金支持的同時(shí)，還給他們提供非金融的服務(wù)，幫助農(nóng)戶來提高他們的能力。比方說吳艷仿，我們除了給他貸款以外，我們還給他買了保險(xiǎn)，一旦他碰到像人身傷亡這樣的意外事故的時(shí)候就可以免除還款的責(zé)任，有保險(xiǎn)替他償還剩余的貸款。我們還成立了中和基金，如果吳艷仿碰到其他的困難，比方當(dāng)生病了住院了付不起醫(yī)藥費(fèi)，那么中和基金就免費(fèi)給他提供支持，幫他度過暫時(shí)的困難。我們的信貸員還教農(nóng)民使用農(nóng)業(yè)技術(shù)，教這些農(nóng)戶來學(xué)會(huì)使用智能手機(jī)上網(wǎng)，了解市場信息為他們的農(nóng)產(chǎn)品賣個(gè)更好的價(jià)錢。我們的信貸員還帶著農(nóng)民一塊來學(xué)習(xí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的知識，讓他們知道不能輕易地、隨隨便便的給其他人做擔(dān)保，也不能過度的負(fù)債，以免給自己帶來不必要的風(fēng)險(xiǎn)和煩惱。

　　我們在遼寧北票的分支機(jī)構(gòu)，有一個(gè)信貸員叫于海芝，是一個(gè)非常熱情的大姐。2010年我到北票去調(diào)研的時(shí)候，她跟我講：“她有個(gè)客戶夫妻倆鬧矛盾，她了解了這個(gè)情況以后，就跑到客戶家里頭去，坐在炕上跟小夫妻倆聊。于海芝以前做過村婦聯(lián)主任，特別擅長于調(diào)解家庭關(guān)系，所以經(jīng)她這么一說，小夫妻倆和好如初。如果我們的貸款客戶的婚姻關(guān)系破裂的話，勢必對還款造成影響，而我們的信貸員幫助這個(gè)客戶解決了家庭糾紛，實(shí)際幫助自己避免了一筆逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)，這樣家庭也和諧了，還款率也上升了，一舉兩得。

　　汶川地震發(fā)生以后我們設(shè)立了住房貸款，漢旺鎮(zhèn)新開村來了一個(gè)六十歲左右的大哥，是當(dāng)?shù)爻隽嗣馁嚻艚袕埫鳑_。張明沖早年的時(shí)候因?yàn)榘V呆妻子的失蹤，一個(gè)人含辛茹苦的把孩子養(yǎng)大，但是由于家庭的煩惱比較多，他經(jīng)常在外邊喝酒，賒欠東西，在這個(gè)當(dāng)?shù)氐穆曌u(yù)非常的不好。地震造成他家的房子倒塌，他也想借錢來蓋房子，可是沒有人給他貸款，一是因?yàn)樗庞貌缓茫且驗(yàn)樗呀?jīng)六十歲了，不符合貸款的條件。我們的信貸員上門跟張明沖了解情況，問他說：“你的信用那么不好，如果我借錢給你，你不還怎么辦，？”張明沖說：“我保證還款，即使碰到意外的困難，我不吃不喝也把你們的錢給還上。”我們的信貸員選擇相信了他，給了他貸款。事實(shí)證明張明沖是守信的，他貸款還款非常的積極，為了證明他守信，他經(jīng)常提前來還款。現(xiàn)在他的住房貸款已經(jīng)全部償還，沒有任何一筆拖欠，張明沖也從一個(gè)沒有信譽(yù)的人變成有信譽(yù)的人，贏得了全村村民對他的尊重。

　　像于海芝這樣的信貸員我們在全國有三千多個(gè)，他們就像赤腳醫(yī)生一樣走村入戶，服務(wù)全國二十個(gè)省八萬個(gè)村的貧困人口，累計(jì)惠及四百多萬戶。在我們的信貸員的幫助下，這些貧困農(nóng)戶的能力越來越強(qiáng)，他們做的項(xiàng)目越來越成功，還款的記錄也越來越好，產(chǎn)生了良好的信用記錄。他們從以前被幫扶的對象，現(xiàn)在已經(jīng)變成能夠獨(dú)立面對市場的人，變成守信的自立的人，不僅自己自立還幫助其他人自立。

　　2009年我去了遼寧的新賓，新賓是努爾哈赤的發(fā)祥地，但是這個(gè)地方也很貧困，我們在那里做小額信貸。我去的時(shí)候，遼寧省扶貧辦的主任柴久鳳陪同我一起去看望貸款戶。當(dāng)了解到我們的小額信貸在當(dāng)?shù)胤浅Ｊ軞g迎的時(shí)候，我們倆都很高興，柴主任就問其中的一個(gè)農(nóng)戶：“你們說小額信貸好、方便，想貸就能申請，一申請就能貸得到，那你們提提意見，有什么意見沒有？”這個(gè)農(nóng)戶說：“小額信貸好是好，就是利率有點(diǎn)高。”柴主任回過頭來跟我說：“你看他們也是這么說的，其實(shí)我也是這個(gè)意見，你們小額信貸什么都好就是利率太高，你們幫助窮人，為什么錢的成本那么高？”我跟他做了非常簡單的解釋以后他并不認(rèn)同，后來我們說著說著就爭吵了起來。在這個(gè)小額信貸的放款區(qū)域有個(gè)水庫，那天晚上我們說好了到水庫邊上吃燉魚，我跟她說如果利率問題說不清楚、搞不明白，什么飯都不吃了。我們倆就坐下來，我認(rèn)真細(xì)致地跟他解釋了一下為什么我們的小額信貸的利率相對比較高。

　　第一個(gè)是我們的融資成本大概在6%到7%左右。現(xiàn)在由于中國的金融監(jiān)管的環(huán)境，我們是不允許直接吸納存款的，所以我們的資金主要來自于其他的商業(yè)渠道，所以相對比較高。當(dāng)然我們早年做小額信貸的時(shí)候，大概有一個(gè)億左右的捐贈(zèng)資金，但是后來為了擴(kuò)大規(guī)模，我們決定向國家開發(fā)銀行申請批發(fā)貸款。國開行是按市場的利率，給我們授信一個(gè)億，但同時(shí)又要求我們必須引入擔(dān)保公司，擔(dān)保公司的保費(fèi)也在2%左右，市場利率加2%的保費(fèi)，實(shí)際成本是很高的。后來像中國農(nóng)業(yè)銀行、北京銀行也給我們按國開行差不多的條件提供批發(fā)貸款。現(xiàn)在我們通過資產(chǎn)證券化的方式，從資本市場來融資，成本比銀行稍微低一點(diǎn)，但是也在5%以上。我們也通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道來融資，比方說螞蟻金服的招財(cái)寶。我們自己也成立了P2P的平臺(tái)——鄉(xiāng)信金融來融資，也是通過這樣的方式，來擴(kuò)大我們資本金的來源，降低我們的成本。

　　第二個(gè)是我們的操作成本，大概在10%左右。我們面向居住分散的千家萬戶，發(fā)放單筆額度一萬塊錢的貸款而且都是上門服務(wù)，比方說在內(nèi)蒙古地區(qū)，我們一個(gè)信貸員為了放一筆款要開車500公里，一筆貸款放完了，一箱油也燒完了，成本之高可想而知。

　　說到利率，利率相對比較高，實(shí)際上也可以保證讓錢到達(dá)真正需要的低收入農(nóng)戶的一個(gè)有效的手段。因?yàn)槔矢吡耍苍S有能力的、有錢的人就不再惦記了，這樣我們的扶貧初衷就得到了實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民從我們這借到款以后也是實(shí)實(shí)在在賺到錢了。我們有一個(gè)統(tǒng)計(jì)：大概有30%到40%的貸款戶，從我們這里重復(fù)借款，這個(gè)數(shù)據(jù)表明農(nóng)戶拿到我們的錢以后去經(jīng)營獲得了收益，否則的話他不可能第二次再向你這邊來借款。同時(shí)在我們的小額信貸的幫助下，現(xiàn)在有許多農(nóng)戶已經(jīng)可以到銀行去獲得貸款，獲得更好的發(fā)展。聽完我這些解釋以后，柴主任就不再說了。

　　我們現(xiàn)在小額貸款的利率是18%，但是扣除了融資成本和操作成本之后，我們的利潤是1%。1%好多人都不相信，1%你怎么抗風(fēng)險(xiǎn)呢？如果出現(xiàn)了壞賬、呆賬，你的機(jī)構(gòu)不就垮了，還做什么小額信貸？在這里我非常高興的告訴大家，在過去二十一年里，中和農(nóng)信的小額信貸覆蓋了全國20個(gè)省，263個(gè)縣，我們累計(jì)發(fā)放貸款187萬筆、230億元，我們的還款率高達(dá)99.86%。以前有人說窮人是不可信的，把這個(gè)還款收不回來的臟水潑到了農(nóng)民的身上，但這個(gè)數(shù)據(jù)充分地說明了我們的農(nóng)民朋友是可信的，是值得我們信任的。正像2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)始人，也是全球小額信貸的鼻祖尤努斯教授所說的：“The poor are bankable。”給窮人一個(gè)機(jī)會(huì)，涵養(yǎng)他們的能力。其實(shí)我們的貧困人群并不缺智慧，更不缺信用，一旦給予他們一定的信貸資金的支持，他們完全可以依靠自己的努力，來改變自己的命運(yùn)。

　　中和農(nóng)信已經(jīng)走過二十一個(gè)年頭，如果說我們還算成功的話，那我們成功的秘訣就是小額、聯(lián)保、賦能。小額是保證我們的錢能夠抵達(dá)真正的貧困戶的一種有效的方法，因?yàn)楦蝗烁揪颓撇黄鹨蝗f塊錢這樣的小錢；而聯(lián)保這是符合農(nóng)村熟人社會(huì)規(guī)則下的有效的風(fēng)控措施，切實(shí)的降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)；而賦能卻是我們做農(nóng)村小額信貸的初衷和使命，也是我們跟社會(huì)上其他形形色色的小貸機(jī)構(gòu)的重要區(qū)別之一。我們在提供資金的同時(shí)也涵養(yǎng)農(nóng)戶的能力，從授人以魚變?yōu)槭谌艘詽O，切實(shí)的幫助他們獲得脫貧致富的能力。

　　總而言之我們是用商業(yè)的手段和公益的情懷在做事情，去幫助那些需要幫助而又值得我們信任的貧困農(nóng)民朋友們。中和農(nóng)信只是做了一些微不足道的工作，今天跟大家在這里一塊分享。謝謝大家！

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