百融金服副總馮宗欣

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “2016中國(guó)金融論壇”于5月20日-21日在北京召開。百融金服副總馮宗欣出席并演講，他表示，大數(shù)據(jù)的助力在保險(xiǎn)創(chuàng)新與變革這方面，目前主要在保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)里面做的一些創(chuàng)新和變革。大數(shù)據(jù)是一個(gè)巨大資源，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中間也可以說(shuō)是未來(lái)金融競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要的制高點(diǎn)，大數(shù)據(jù)能給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的變革，讓保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)化。

　　以下為會(huì)議實(shí)錄：

　　馮宗欣：大家上午好，剛才曹會(huì)長(zhǎng)給大家就保險(xiǎn)行業(yè)大方向做了一個(gè)介紹，我就一些微觀的，比較落地的東西。我今天主要是從大數(shù)據(jù)角度，大數(shù)據(jù)的助力保險(xiǎn)創(chuàng)新與變革這個(gè)角度一塊分享，目前我們公司在保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)里面做的一些創(chuàng)新和變革。

　　我今天介紹的內(nèi)容大概有四個(gè)方面，第一個(gè)方面我們簡(jiǎn)要的談一下大數(shù)據(jù)，包括對(duì)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)。第二個(gè)做一個(gè)公司介紹。第三個(gè)主要講一下目前在這個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域里面，大數(shù)據(jù)如何幫到保險(xiǎn)行業(yè)在一些創(chuàng)新和變革領(lǐng)域有一些實(shí)際的落地。第四個(gè)有一個(gè)簡(jiǎn)單的結(jié)束語(yǔ)。

　　我們一般講大數(shù)據(jù)，可能大家都有一些問(wèn)題，現(xiàn)在提出很多，大數(shù)據(jù)到底是什么？十個(gè)人可能有九個(gè)人理解不太一樣，所以今天我簡(jiǎn)單跟大家分享一下目前大數(shù)據(jù)的情況。大數(shù)據(jù)我們主要講一講它的由來(lái)，從由來(lái)大家就能看出大數(shù)據(jù)到底是什么東西。很多人也問(wèn)大數(shù)據(jù)為什么是15年、16年興起的，或者大家都很關(guān)注，為什么不是發(fā)生在13年、12年，其實(shí)有它的時(shí)間原因。它的第一個(gè)背景主要是互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備快速發(fā)展，過(guò)去兩年人類產(chǎn)生了90%的數(shù)據(jù)，收集、儲(chǔ)存、分析的成本非常快的下降。第二個(gè)背景是一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施的下降，以及分析方法的進(jìn)步，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)洞察所具備的價(jià)值提升。

　　第二個(gè)數(shù)據(jù)處理能力大幅度提升。數(shù)據(jù)應(yīng)用變成一種可研，第二個(gè)能力大幅度提升。大數(shù)據(jù)1.0是傳統(tǒng)的，傳統(tǒng)的商務(wù)智能、數(shù)據(jù)挖掘，它提供的輸入源非常有限，通過(guò)這個(gè)管道輸出的東西也是非常有限。但是2.0不一樣，因?yàn)樗奶幚砟芰μ嵘┒纷兇螅梢暂數(shù)臇|西變多了，各種各樣的形式，文檔，音樂(lè)的，視頻的，結(jié)構(gòu)化的，半結(jié)構(gòu)化的都可以輸入到大漏斗里面來(lái)，經(jīng)過(guò)處理可以有更多的價(jià)值應(yīng)用。

　　這兩個(gè)要素大家在很多材料或者討論中都提到過(guò)，第三個(gè)要素大家不是非常明確的，第三點(diǎn)也非常重要。為什么是在2015年？我們的用戶價(jià)值有一個(gè)集中體現(xiàn)，做大數(shù)據(jù)首先面臨第一個(gè)問(wèn)題就是數(shù)據(jù)從何而來(lái)，這是一個(gè)數(shù)據(jù)收集問(wèn)題，就涉及到人力物力的問(wèn)題，如果做一個(gè)核算的話，如果成本過(guò)高也不足以這樣做。現(xiàn)在的人也在互聯(lián)網(wǎng)留下大量的軌跡，導(dǎo)致他們的行為在互聯(lián)網(wǎng)有一個(gè)集中的體現(xiàn)，這個(gè)數(shù)據(jù)的采集或者收集，或者數(shù)據(jù)的分析變成一個(gè)比較便捷的獲取渠道，所以在這個(gè)背景下我們可以通過(guò)獲取客戶的信息做分析，然后再服務(wù)客戶，這個(gè)變成一種可能。

　　下面我簡(jiǎn)單講一下大數(shù)據(jù)跨行業(yè)融合的事例，我們以前保險(xiǎn)行業(yè)有非常多的數(shù)據(jù)，像中國(guó)人壽、人保手里面有接近兩三億客戶群體，他們會(huì)覺得我們數(shù)量非常大，我們這么多客戶，但是我們分析的效果達(dá)不到預(yù)期呢？分析效率有限呢？有一個(gè)特點(diǎn)。我們保險(xiǎn)目前的數(shù)據(jù)是結(jié)果的數(shù)據(jù)，什么人買過(guò)，哪些人賠付了，哪些人滿期了，這些都是保險(xiǎn)的結(jié)果數(shù)據(jù)，只是一個(gè)單緯度的。它都是一根線，而沒有面積，沒有體積。但是我們?nèi)绻ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)的分析方法，我們整合分析一些除了保險(xiǎn)的主體數(shù)據(jù)以外，我們還引入用戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，比如這個(gè)人大概的收入情況怎么樣，大概是用收入兩萬(wàn)還是三萬(wàn)，它的消費(fèi)能力怎么樣，是一個(gè)月消費(fèi)一萬(wàn)還是兩萬(wàn)，我們把資產(chǎn)數(shù)據(jù)整合分析出來(lái)以后就變成二維，或者說(shuō)我們引入一個(gè)面積，這個(gè)面積就是從一個(gè)線變成面，是一個(gè)本質(zhì)的變化，由量變到質(zhì)變，同時(shí)大家可以發(fā)現(xiàn)這個(gè)變化是逐漸把保險(xiǎn)的元素從后端往前端延展。

　　我們?cè)僖胗脩舻南M(fèi)數(shù)據(jù)，這個(gè)人喜歡買什么，他現(xiàn)在消費(fèi)什么，在互聯(lián)網(wǎng)上看什么，通過(guò)這些用戶的消費(fèi)行為可以分析出這個(gè)人大概是什么性別，年齡結(jié)構(gòu)怎么樣，他的家庭狀況是什么樣，家里有沒有老人小孩，家庭結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)銷售非常重要的元素，我們把這個(gè)變成一個(gè)立體三維元素。我們?nèi)绻诒ｋU(xiǎn)行業(yè)如果要做大數(shù)據(jù)，第一要引入外部數(shù)據(jù)，第二往前轉(zhuǎn)。所以大數(shù)據(jù)一定要跨行業(yè)融合才能產(chǎn)生價(jià)值。

　　我們要構(gòu)建一個(gè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用有三個(gè)重要的因素，第一個(gè)是他的本職特征，有四個(gè)V，五個(gè)V，都是非常基本的，就是我在這里面希望強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)，第一點(diǎn)數(shù)據(jù)一定是跨行業(yè)融合，保證數(shù)據(jù)的緯度足夠多，第一數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性問(wèn)題，他準(zhǔn)不準(zhǔn)確，如果從單一來(lái)源的數(shù)據(jù)分析，有可能單一來(lái)源數(shù)據(jù)錯(cuò)了，你可能全盤錯(cuò)了，如果緯度多的話，就可以用其他的數(shù)據(jù)去糾正這一塊錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)。第二個(gè)數(shù)據(jù)的高，我們一直知道金融產(chǎn)品相對(duì)比較低頻，保險(xiǎn)產(chǎn)品是金融產(chǎn)品中更頻的產(chǎn)品，我們面臨一個(gè)問(wèn)題，我們銷售出去的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們?cè)趺锤蛻艋?dòng)，我們是缺乏互動(dòng)的。如果沒有互動(dòng)，這個(gè)客戶慢慢慢慢要么變成一個(gè)沉睡的客戶，要么就脫落了，所以做大數(shù)據(jù)的時(shí)候非常強(qiáng)調(diào)高流動(dòng)性，數(shù)據(jù)要經(jīng)常交互的。所以我們提了一個(gè)口號(hào)，我們要把金融交易或者金融消費(fèi)做成由低頻轉(zhuǎn)成高頻。

　　大數(shù)據(jù)有兩個(gè)方向，一個(gè)是大數(shù)據(jù)技術(shù)，一個(gè)是大數(shù)據(jù)應(yīng)用。傳統(tǒng)的技術(shù)是搭建一個(gè)平臺(tái)，做一些數(shù)據(jù)的方法方案，這是我們做的大數(shù)據(jù)的技術(shù)，但是更重要的是我希望強(qiáng)調(diào)的是大數(shù)據(jù)應(yīng)用，應(yīng)用有兩點(diǎn)。以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，以技術(shù)為跟進(jìn)，我做大數(shù)據(jù)一定是業(yè)務(wù)主導(dǎo)的，如果技術(shù)主導(dǎo)的考慮特別完美，特別全，反而解決不了業(yè)務(wù)問(wèn)題。第二一切從應(yīng)用場(chǎng)景出發(fā)，也是驗(yàn)證前面一點(diǎn)，我做大數(shù)據(jù)一定是解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，如果解決不了，這個(gè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用沒有價(jià)值。第三點(diǎn)是方法論，一種是相關(guān)性研究，第二是因果性研究，我不做深入介紹。

　　第二個(gè)介紹一下百融金服公司，我們公司全程是百融北京金融信息股份有限公司，我們是一家專業(yè)提供大數(shù)據(jù)的金融信息服務(wù)公司，目前在金融業(yè)里面做大數(shù)據(jù)相對(duì)比較知名，我們現(xiàn)在服務(wù)了接近600家金融機(jī)構(gòu)，包括銀行非金金融，小貸，P2P，保險(xiǎn)公司業(yè)服務(wù)十幾家，包括正在拓展證券的，基金的，期貨的相關(guān)業(yè)務(wù)板塊。

　　百融金服定位是做一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用開放平臺(tái)，通過(guò)我們的流量可以獲客，包括我們的信貸領(lǐng)域，證券基金領(lǐng)域，理財(cái)領(lǐng)域，保險(xiǎn)領(lǐng)域，期貨領(lǐng)域都可以用一種流量獲客的方式。第二塊是在風(fēng)控領(lǐng)域，主要是信貸多一些，可以在保險(xiǎn)里面用，特別是在保險(xiǎn)的核報(bào)里面用，特別是跟一些壽險(xiǎn)談的非常深入。第三塊是做貸中管理，包括理賠核查。第二塊和第三塊的區(qū)別，一個(gè)是事前，一個(gè)是事后的，一個(gè)是賣了保險(xiǎn)以前怎么審查他，一個(gè)是賣了之后怎么處理。第四塊再一個(gè)是貸后與不良資產(chǎn)處置。還有做一些產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是我們現(xiàn)在提的C2B的模式，經(jīng)過(guò)客群分析，這種技術(shù)應(yīng)用于信貸、證券、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)都可以涉及到。這是我們幫金融機(jī)構(gòu)做一個(gè)全生命周期的管理，從他進(jìn)來(lái)到最后離開。

　　保險(xiǎn)行業(yè)再深入介紹一下，百融金服為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)什么？有四個(gè)板塊能夠幫到保險(xiǎn)行業(yè)做一些變革和創(chuàng)新。第一塊最直接的就是保險(xiǎn)的營(yíng)銷，保險(xiǎn)營(yíng)銷是非常復(fù)雜也是非常精細(xì)化的工作，我把一張紙賣出幾千塊錢這是非常需要技巧的，這塊有兩個(gè)方案作為參考。第一個(gè)是銷售線索的推薦，這個(gè)也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以后我們引進(jìn)的技術(shù)，這個(gè)也是參考了我們?cè)诤Ｍ庖恍┭芯砍晒W美一些發(fā)達(dá)國(guó)家他們國(guó)家在保險(xiǎn)成長(zhǎng)了一百多年，非常資深，相對(duì)比較成熟。它的模式有50%的保險(xiǎn)成交單，里面有一半的成交里面有80%的是來(lái)自于線上，他們?cè)诰€上看保險(xiǎn)的產(chǎn)品，看保險(xiǎn)的知識(shí)，保險(xiǎn)的銷售品牌。我們通過(guò)建模和算法的辦法，可以分析出來(lái)哪些客戶更容易成交，可以賣一些健康險(xiǎn)，賣一些財(cái)險(xiǎn)等等。

　　第二個(gè)板塊是我們做存量經(jīng)營(yíng)，像人保有大量的沉睡客戶，你找不到他了，或者這個(gè)客戶到期了就脫保了，就走了，存量客戶有大量的可以挖掘，甚至有些保險(xiǎn)公司不把新客獲取作為年度的KPI主要考核指標(biāo)，而是把存量激活作為考核指標(biāo)。這里面做的事情非常多，第一個(gè)通過(guò)事件化營(yíng)銷，比如我們發(fā)現(xiàn)他的家庭結(jié)構(gòu)，他是不是升職了，是不是買房子了，是不是換了一個(gè)工作地點(diǎn)，家里生小孩了，通過(guò)這些隱性的事件去做一些精準(zhǔn)營(yíng)銷，包括依賴于銀行，郵政，依賴于第三方的營(yíng)銷機(jī)構(gòu)，包括4S店，修理廠等等，大部分依賴于第三方面臨一個(gè)問(wèn)題，第三方帶來(lái)流量或者帶來(lái)客源的機(jī)構(gòu)，它都不會(huì)把這個(gè)客戶的聯(lián)系方式告訴保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司面臨我做二次營(yíng)銷的時(shí)候，我做客戶關(guān)懷，做新的營(yíng)銷案例的時(shí)候聯(lián)系不到這個(gè)客戶，但是這個(gè)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的方法可以找回很多客戶的聯(lián)系方式，包括他的手機(jī)、郵箱、QQ等等。這也是在保險(xiǎn)當(dāng)中非常常見的產(chǎn)品

　　第四個(gè)通過(guò)用戶畫像二次營(yíng)銷可以做各種各樣的事，可以把用戶畫像做二次營(yíng)銷，也可以做風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，也可以做一些產(chǎn)品分析，他到底喜歡樣的產(chǎn)品。

　　再一個(gè)是客制作產(chǎn)品研發(fā)，我找到一個(gè)固定的人，比如北上廣深，我找十萬(wàn)人，是女性，年收入在30萬(wàn)以上，家里有小孩的，小孩上幼兒園或者上小學(xué)，我找到這樣一群人為他們定制一些產(chǎn)品，附加一些教育金、萬(wàn)能賬戶，一個(gè)綜合的保障計(jì)劃。

　　第四個(gè)大板塊可以做一個(gè)運(yùn)營(yíng)提升，主要做兩個(gè)優(yōu)化，包括我們?cè)诤吮ｋA段做信用反欺詐，財(cái)務(wù)反欺詐，識(shí)別這個(gè)人目前購(gòu)買的保險(xiǎn)份額跟他的資產(chǎn)狀況是不是匹配，如果過(guò)大了，他是不是有潛在的沒有告訴保險(xiǎn)公司的東西，我們要發(fā)郵件讓他提交更多的材料。

　　百融金服有什么？有什么東西才能做什么事。我們現(xiàn)在有非常大量的原材料，我們根據(jù)這個(gè)原材料去做各種產(chǎn)品，我們有6.1億實(shí)名消費(fèi)者，10.8億匿名消費(fèi)者。第二個(gè)特點(diǎn)用戶價(jià)值高，我們地域集中在中東部經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)的比較多，人口發(fā)達(dá)國(guó)家也多，像河南、河北，四川這種人口大省也非常多，年齡結(jié)構(gòu)在70后到80以上占到80%到85%。第三個(gè)是風(fēng)控能力比較強(qiáng)，我們09年成立的時(shí)候做了一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，做了一些推薦引擎的業(yè)務(wù)，你在網(wǎng)上看什么東西，你可能還能什么東西，你喜歡看什么東西，感興趣什么東西，做這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候，整合收集了非常大量的用戶行為數(shù)據(jù)，大部分基于一些消費(fèi)目的或者閱讀目的，例如你買東西要留一個(gè)姓名、電話、地址，這個(gè)信息你不會(huì)留假的，因?yàn)榭爝f要給你送到家。我們整合的數(shù)據(jù)做用戶分析非常準(zhǔn)，這個(gè)特點(diǎn)在我們跟銀行、小貸，P2P合作的時(shí)候有一個(gè)明顯的表現(xiàn)，我們建模得出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)會(huì)比銀行好很多，大概能夠幫他把不良率降一倍左右。

　　第四個(gè)特點(diǎn)是用戶識(shí)別的身份準(zhǔn)確，我們有一款產(chǎn)品叫1D號(hào)可以識(shí)別到你的筆記本，你用的手機(jī)是不是同一個(gè)人，你的手機(jī)對(duì)應(yīng)的郵箱是什么，身份證是什么，能夠把所有的行為都打通，這是我們公司作為大數(shù)據(jù)公司最核心的一個(gè)能力。這個(gè)是我們公司最大的特點(diǎn)。第五個(gè)特點(diǎn)我們數(shù)據(jù)來(lái)源非常廣，第六個(gè)數(shù)據(jù)非常強(qiáng)。這就構(gòu)成了一個(gè)全范圍畫像，購(gòu)物標(biāo)簽，消費(fèi)標(biāo)簽，閱覽的標(biāo)簽，游戲的標(biāo)簽，社交圈都含在里面。

　　這是一個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的案例，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析輔助一個(gè)車險(xiǎn)個(gè)性化定價(jià)，包括對(duì)他的家庭結(jié)構(gòu)，家里是不是有老人、小孩，他的駕駛行為，包括他的交通違反記錄，他每天跑多少里程，都在什么區(qū)段跑，擁堵不擁堵，還有車輛保養(yǎng)情況，這樣對(duì)我們目前的車險(xiǎn)做一個(gè)定價(jià)。

　　最后有一個(gè)結(jié)束語(yǔ)，大數(shù)據(jù)在中國(guó)的發(fā)展我們看一下，到底中國(guó)的企業(yè)他們需要什么樣的大數(shù)據(jù)服務(wù)，金字塔是我簡(jiǎn)單畫的，大數(shù)據(jù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成下層有一個(gè)數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)管理的廠商，下面通過(guò)收集整體分析客戶資源，到第二層我可以為客戶打上非常準(zhǔn)確的標(biāo)簽，給商品打上標(biāo)簽，其實(shí)我們做金融活動(dòng)，或者做任何的貿(mào)易，交易活動(dòng)，就是把我們的客戶和我們的商品做對(duì)接，應(yīng)用的行業(yè)非常多了，旅游、健康、服裝、金融、媒體、房產(chǎn)，線下零售都可以用。好，謝謝大家。

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