移動互聯網金融生態圈繁榮與共贏

　　新浪財經訊 “2016中國金融論壇”于5月20日-21日在北京召開。上圖為論壇：移動互聯網金融生態圈繁榮與共贏。

　　以下為對話實錄：

　　竇云紅：各位嘉賓、各位同事大家下午好，接下來還是由我給大家主持這半場的活動。

　　我們這個專場題目是移動互聯網金融生態圈繁榮與共贏，下面隆重有請以下幾位嘉賓：

　　北京農商銀行副行長兼首席信息官李保旭先生上臺；

　　有請易寶支付CEO唐彬先生上臺；

　　有請浦發銀行總行戰略發展部總經理李麟先生上臺；

　　有請三星電子中國互聯網應用與服務中心副總裁陳立人先生上臺。

　　今天很榮幸跟幾位嘉賓共同探討互聯網生態圈建設的話題，從互聯網的建設來說，這幾年國家也逐步將它納入到了國家戰略的層面，互聯網金融的發展，除了在銀行業應該是屬于被動的，現在推到了風口浪尖上，所以說今天我們請的在座各位嘉賓，涉及到了各個領域，有銀行界我們資深的行級領導，還有我們浦發銀行的老總，也有互聯網支付領域屬于比較靠前的唐總，也請到了三星電子的陳總。

　　按照今天的話題，我想結合大家的各個領域，然后問幾個問題，我想這些問題也一定是在座的各位朋友們想了解的。那么按照現在桌簽的順序，我先問一下李總，浦發的李總，您曾經發表了基于生態視角的互聯網金融創新這個文章，在我們業界也是很有影響力的。您認為在銀行互聯網生態圈建設及創新中可能面臨哪些風險，然后如何化解呢，請您跟我們探討一下。

　　李麟：最近大家也非常關注，互聯網金融行業面臨的一些借貸挑戰，有個概念傳承下來了，就是互金的生態。剛才主持人說我們可能是最早論述互金生態的，專門說這個事的。為什么說互金生態非常重要，兩方面的原因，第一就是說在互金這個領域里面，當時有一個互金產業的估值問題，到底互金的企業它會估值有多少，當時有估值100倍，有估值1000倍，也有估值10000倍。最近這個行業的發展不幸被我言中，好技術不一定有好的結果，我在去年7月份說的，中國互金必將遭遇互金的冬天，結果真實現了，這個不幸言中了。

　　其中一個原因就是說，這個估值和生態是相關的，人是可以聯想的，但是不可能無限的聯想，無限的聯想就會給你帶來巨大的災難。那么這個也不是我的發明，科技加金融這個行當也是非常成熟的行當，好技術不一定有好結果。國際上一個例子就是美國電信的冬天，美國帶領中國、全球經濟跑了20年，結果美國的電信冬天導致了美國的電信行業毀滅性的打擊，為我們后來的中興和華為出世奠定了良好的基礎。所以說，好技術和資本結合，它不一定有好結果，這是最大的風險。

　　對于銀行系來講，互金是另外一個理解，它是另外一種模式，如果說ICT行業互金的模式是什么呢？是燒錢的行業。那么銀行系的移動金融也好或者互金創新也好，它是盈利模式，這個跟我第一本書有關，《移動金融》。

　　最近好多VC和PE股權轉不出去，資本市場不通過，拿在手里非常沉痛，但是銀行系不存在這個問題，銀行系是盈利模式，這種模式的設計，它必須以現金流和盈利為基礎，而且銀行從來不搞A輪、B輪、C輪的情況，都是用自己的利潤、用自己的資金去投的。所以在風控方面，一個是科技風險，一個是信用風險，三是操作類風險，但是這些風險又都是銀行的長項。所以，最近不管是銀行系還是非銀行系，說未來的互金的產業誰可以勝出，大家都認為是銀行系，但不是銀行系自己說的，而是非銀行系的互金朋友說的。為什么？他風控過關。

　　其實不僅如此，中國的互金產業的發展，我只是說的一個行業。放到更大的說，這個問題非常大，根據大家說了很多大數據征信沒解決，這個大數據征信在中國可能比非中國的國家面臨更大的挑戰，首先有幾個問題沒有解決，第一，什么數據你可以采集？在互金這個領域里面，數據的采集必須和保護隱私相結合，隱私是什么，是你身上的一部分，你愿意給別人看別人才可以看，別人想看首先要經過你同意，但是我們這一點我們起碼就沒做到，我們的手機實名制，沒經過我們的允許，打電話接收最多的就是這個，為什么呢？我們的制度還不足以保護我們的隱私，這是第一。第二，誰有錢采集數據，大家都說大數據，我就可以把你采集了，這個誰授予你的這個權利？美國只有兩種數據可以采集，一個是指紋，一個是DNA，但必須是國家授權的司法機構，但如果誰都可以采集大家的東西，你又沒有隱私。所以這些深層次的東西，它會導致互聯網金融的穿透，這種穿透最近監管在關注這個問題，這種穿透可能會帶來巨大的系統性風險。

　　但是互聯網的特點是什么，它的優點是穿透，缺點是穿透力太強，它現在已經穿透到法律層面，大家的隱私如果都沒有保障，大家都在光天化日之下裸奔是什么感覺，大家可能就會關閉這一扇門，而且越有錢的人越反感這些，這是我們最大的問題，謝謝。

　　主持人：非常感謝李總給我們的分享，這個話題討論，我覺得應該是各位非常關注的。李總實際上從作為一個業界的資深人士來講，剛才給我們探討了包括市場風險、操作風險，我們最關心的，在李總講的問題當中也是信息保密相關的原則，從監管來講，在一行三會監管下的各個機構，非常關注的就是我們信息保密的這些原則，包括各種風險。這里也想延伸一個話題，結合李總講的幾個風險，我比較關注的還有另外兩個風險，一個是我們可能面臨的由于合作方給我們主體機構帶來的聲譽風險，聲譽風險對于一個金融機構來說，是它的一個非常重要的生命線，還有一個市場風險。所有的風險最后會導致流動性的風險，我把這個話題展開一下，看看其他幾位嘉賓，結合李總講的這些方面的風險，我也略微想了解和跟大家交流的另外兩類風險，我們其他幾位嘉賓看看能不能在給一些建議。

　　李保旭：剛才說互聯網金融和銀行業李總說了很多，至于銀行業來說，金融機構也就是商業銀行在日常運行當中，作為銀行來說，首先考慮的第一位的就是風險，這個可能是傳統的商業銀行和互聯網公司之間的區別。作為金融機構來說，開發一個產品的時候，它首先想到的是什么呢，是這個產品會不會帶來風險，當然這種風險有聲譽風險，也有其他的市場風險，銀行在做產品的時候首先考慮的是風險，從風險角度來講銀行這是一個優勢。但是從客戶的角度來說，從客戶體驗來說其實又是一個劣勢，由于他過度考慮風險，所以在客戶體驗上會帶來很多問題，這可能就是傳統商業銀行現在其實也在逐步去思考的問題。我們經常在日常的工作當中遇到一個問題，比如這個產品上線了，客戶反映不好用，比較麻煩，但是最后問到底什么原因，其實主要是考慮風險。但是這個問題實際上也是現在的金融機構應該去反思的一個問題，這種風險如何去防范，如果按傳統理念來說，你可能采取了很多門檻，很多的限制，你可能把風險防住了，同時也把客戶擋在了外面。

　　從這點來說，我們應該向互聯網金融的互聯網公司去學習，學習他們那種開放，學習他們那種平等協作的互聯網精神，傳統商業銀行其實我們經常有時候說，跟互聯網公司什么樣的區別呢，就是傳統的商業銀行在做產品的時候，基本上是瞄準了再開槍，但是互聯網公司基本上先開槍再瞄準，打出去以后看準不準，不準再來一槍。這個體驗是什么呢，體驗的就是它的快，所以互聯網公司在推產品的時候非?？欤霎a品、上版本、迭代開發，很多先進的做法我覺得做得非常好。但是傳統的金融機構，包括我們金融機構在做產品的時候，其實在整個產品的開發過程當中，是采取傳統的一種瀑布式的開發方法，業務部門提需求，需求提出來，然后進行分析，然后交給科技部門開發，開發完上線，上線前還要經過很多道的安全測試、數據漏洞的檢測等等很多。但是這個產品如果上線，沒有三個月、沒有半年可能上不去，上去了以后由于很多道的風險防控體驗又不好，這對我們金融機構來說，也是面臨的一個挑戰。因為市場是不等你的，所以我們特別希望跟我們的互聯網金融公司有一個開放的多方面的合作，能夠吸納它一些很好的開發產品的做法，這種迭代開發的做法。充分利用互聯網公司的平臺優勢、技術的優勢、信息的優勢，達到共贏，這是我們的一個想法。

　　再一個互聯網金融發展到現在，我個人認為，如果說能夠想持續健康的發展，能夠繼續往前發展，其實還需要很多工作要做，也就是說可能涉及到很多基礎性的工作要做，我們的工作涉及到征信體系的建設、法律的健全、監管的完善，包括涉及到我們相關的技術標準和業務標準的制定。只有這樣，我們的互聯網金融才能夠持續健康的發展，我就說這么多。

　　竇云紅：謝謝李行長，我覺得李行長精彩的演講。從我們銀行傳統的風險理念，如何能夠更好地跟其他的第三方機構也好，其他的互聯網機構也好，有一個風險的達成共識以及如何在風險借鑒領域方面的應用，下面還是請到我們易寶支付的唐總，就風險這個話題我們分享幾句。

　　唐彬：我認為風險就兩個，我發現中國很多行業需求巨大，經常一做的時候熱熱鬧鬧的，然后出問題馬上整治，馬上走上低估了，多少年上了一個臺階，然后一下子又熱鬧了，又出問題了，又整治了，惡性循環，背后問題是什么呢？這個問題可能一下子說不清楚，可能是多方位的，可能跟我們監管的制度是不是沒跟進，跟我們的法律體系沒有那么完備有關，這是一個理性的消費市場而不是一個富豪的奢侈消費，這是全方位相關的，不是我一個原因。但這個問題我發現了，很多行業里面都存在這種現象，一管就死的現象在不斷地重復。

　　但是我覺得現在可能我們比較幸運的是，我們面臨著互聯網這么一個千載難逢的大機會，互聯網帶來了新的技術、理念和方式，互聯網金融和傳統的是互補的，這個互補很多地方是沒有形成融合，可能更多的是互相之間拆臺去了。如果能夠融合，而不是一廂情愿的，可能會對大家一起來互補的提供一種更多元更新的服務，把不好的淘汰掉，可能會是個好現象。

　　所以我說，監管那邊可能壓力是很大的，也不容易，我理解他們，既要防風險，又要發展，但不管怎么樣，最主要還是把底線防住，把市場放開，讓市場主導，我們做事情容易兩個極端，放的時候基本上不管，管的時候什么都管不住，這個考驗咱們的智慧，李總傳統經驗很豐富了，我們作為新的金融這方面，現在正在感受。作為我們政府提的要求更高，促進傳統技術的合作，保護用戶的隱私，保護用戶的權益這個為中心的互聯網理念，我最高興的這一點，不要一刀切，讓市場來主導，以用戶為中心，大家之間和諧的去合作，這個風險是能夠借助互聯網真正能夠解決的，就跳出了一管就死的怪圈。

　　主持人：感謝唐總，跟前面兩位分享的是一樣的觀點，盡管站在是一個非銀行機構來分享的，還是在保護廣大投資者和我們銀行客戶以及其他第三方客戶的利益基礎上，要有風險的一個底線思維，這是一個方面。

　　下面請陳總也跟我們分享一下您對于互聯網大家在互聯互通的情況下，怎么來看待風險的問題。

　　陳立人：我是唯一一個全場不是金融界的人，其他都是金融界的朋友，三星電子顯然不是金融行業，對于金融的題目，來到這邊的話多一半是來學習。我想從另外一個角度來看這個話題，我們也在跟唐總尋求一些合作的機會，作為一個像這樣子硬件的公司，我們的決策多一半是提供各種各樣的能力和供給，這些能力和工具，把本來看不見、摸不著的金融服務落實到消費者手上來，在線上、線下有很多場合可以應用。應用的過程當中這些工具里面有各種各樣的，經過我們的電子科技帶起來的能力，這些能力說不定可以提供一些信息或者提供一些必要的幫助，來幫助金融界的朋友們，利用這些信息來做一些更好的判斷。比如說位置的信息，在這樣一個位置合理嗎？是不是有可能這是一筆違法的交易，是不是有可能這是一筆不應該發生的交易，這樣幫助金融界的朋友做更好的判斷，從而避免這個風險。

　　從三星開始進入到風控的業務，我們學習了很多，作為硬件公司，我們所創造的硬件，所創造的用戶體驗，可以很好地來承載金融服務，很好的來承載支付服務，但是我們所提供的這些工具，承載了很好的服務之后，消費者也特別放心地來使用。在各種各樣的場合，他在交易的時候，他放心地知道說，這個交易的過程當中，我們通過技術，比如通過支付的標記，透過指紋的識別等等各種技術，幫他做了保護。而支付機構也可以盡量地利用裝機里面的各種信息、各種技術來做更好的判斷，判斷這是一個正確的用戶，幫他做最佳的保護，這是我們的角色。

　　從這樣的角色再進一步擴大，我們所搭載的金融服務或者支付服務，我們不一定只做一種或者只做一家，事實上其實從一開始上線，從一開始做銀行卡的部分，到剛好今天三星的輸送配和在線支付的業界支付寶進來，有一個二維碼支付的技術，也可以做比較方便安全的交易，這是我們三星公司可以發揮的地方，謝謝。

　　主持人：非常感謝陳總，今天為什么以一個風險討論的話題來開始呢，大家也能看到今天我在介紹各位嘉賓上場的時候呢，我們有金融機構，也有非金融機構的，還有我們企業技術支持的領導在場，我們談論的話題是生態圈，生態圈是一個什么樣的領域？什么樣的業態，其實對于我們大家來講都有所感受，而且生態圈的建設對于我們大家來說，怎么樣才能讓大家使用的放心，更好用。從普惠金融這個角度，生態圈是大家最能感受的方面，提到了風險管控，包括我們如何管理風險，從銀行的業內，包括第三方如何給提供這種風控的手段，還有從三星為代表的技術支持提供風控手段，有這樣一個前提的生態圈建設才是一個健康可持續的生態圈建設。

　　下面就要真正的進入生態圈這個話題了，下面我想有請咱們北京農商行的李行長，結合您這么多年在從事科技、電子銀行，現在又分管科技電子銀行以及運營領域，您給我們談一下怎么樣來打造銀行的生態圈。

　　李保旭：生態圈實際上大家談的比較多，就是互聯網的生態圈。但是作為傳統的商業銀行來說，其實在自身來說，其實就互聯網這件事來說，傳統銀行一直都在做。我印象中九幾年的時候，90年代初的時候，實際上就開始了對于傳統金融業務往線上去搬，等于實際上把線下的業務搬到網上，搬到我們的互聯網，這個實際很早就在做。但是那時候做的一些工作，基本上把傳統的業務，原來在線下怎么做到線上還是怎么做，只是搬到了線上，但是它的處理模式、流程沒有發生太大變化，也就是說銀行業務的電子化是在那一階段，我覺得可能定義比較準確，原來傳統的銀行業務電子化，這是我們一個階段。

　　后來發展到一定的時候，隨著互聯網技術的發展，銀行也在做一些比如我們業務的信息化，銀行業務如何信息化，可能又是一個階段。這時候就面臨很多問題，在你打造一個業務流程的時候，整個的環境、環節，我認為就是作為金融機構來說，可能就是一個自己的生態圈。針對客戶如何提供一個金融產品的服務，如何給客戶提供一個不受時間、地點限制的產品服務，那可能要有一個整個信息的共享，包括智能技術的應用。這些可能都是銀行在做信息化這步以后面臨的問題。

　　我覺得現在又步入了另外一個階段，就是合作共贏、共同打造的金融生態圈或者叫互聯網金融生態圈，這個生態圈我覺得又走到了另一個層面，這個層面的生態圈我認為不是說一個銀行自己能做的，而是要采取合作共贏，大家可能坐在一起，各自發揮各自的優勢，比如銀行你發揮你的風險防控金融方面的優勢；作為互聯網金融公司，發揮你技術的特長、信息的特長，甚至你可能有一些很好的技術手段，甚至你的一些很先進的或者很快捷的制度，包括你的理念，甚至互聯網營銷的手段。這些可能都是互聯網公司比較擅長的。

　　真正的生態圈應該是大家共同打造的，共同在一個如何為客戶服務的角度上打造的生態圈，我覺得是整個互聯網生態圈，最終給客戶很好的一個全方位的綜合的服務體系。就金融來說，你如何給客戶提供支付、理財，如何給客戶更好的融資，并不是傳統的融資，要融資非要來到物理網點，這里整個生態圈當中形成一種合作共贏的機制，那銀行你在這里頭，你可以不出現，但是你在后臺如何把控整個業務流程當中的風險。作為前端，大家可能是互聯網客戶，那么如何去認識客戶、識別客戶，給客戶提供很好的體驗，那可能要發揮互聯網金融公司的優勢。這些把它融在一起，另外銀行有一定的公信力，這方面能發揮它的優勢，它又有渠道，那如何跟互聯網公司打造成這樣一個生態圈，我覺得是未來的發展方向，謝謝。

　　主持人：談到銀行的生態圈建設，在座的加上我，有三位是在銀行從業的。浦發銀行李總，從銀行生態圈建設這個角度您再補充幾句。

　　李麟：這個生態就是說，互聯網生態跟一般的金融生態突出的差異就是說它的ICT技術在介入。ICT技術介入，浦發它是經過四個階段，一個是電算化，第二是電子化，第三個是互聯網化，第四個是數字化，ICT技術的發展，為什么它和我們有巨大的不同呢？它和實體不一樣，信息的交換，交換了以后它會倍增，就是摩爾定律，所以包括互聯網世界跟傳統的生態體系完全不一樣。那么從這個信息對稱上來講，大家為了避免信息孤島，所以又必須要融入到這么一個體系里面，不像有一些生態，它可以是獨立的生態。浦發搞ICT加框架，它就是這么一個理念，我們傳統金融體系良好的客戶關系以外，就是把ICT行業這個穿透技術全打通了。所以它的生態的第一端就是彼特世界，就是彼特數字的穿透，是主動和被動，把所有生態體系全穿透，這是第一個特點。

　　互聯網生活、互聯網制造、數字工業制造全靠數字體現，所以浦發這個項目去年得了五個獎。所以我想，盡管叫互金，現在都不叫互金了，這個里面雖然有銀行系和非銀行系，但是它的邏輯是一樣的。

　　主持人：感謝李總，我覺得今天非常幸運，這個主持人好做在哪兒，我們請來的嘉賓，每次講完的時候都留有了另外一個話題，我們金融機構在講的時候，實際是給非金融機構留下了合作共贏的話題。今天我們請到現場的這些嘉賓，的確就是為了建立這種合作共贏才有我們這幾個人坐在一起共同討論。

　　剛才李總講完整個的生態建設的時候，其實我現在是在華夏銀行電子銀行部做總經理，到任才一個半月的時間，其實我之前一直是做銀行卡，也做過信息技術，也管理過財富，也做過資產管理的相關規劃，多個領域下來以后，其實真的感覺到，最早我記得90年代在銀行的時候，我們曾經提到過一種理念，就是打造金融超市。你一個客戶進到了銀行，我這個網點可以給你N多的服務。但是現在我們想，原來的那個N和現在這個N，有多大的差異，這個差異就是互聯網給我們帶來的顛覆的運算模式。所以說，既然有這么大的差異，銀行能解決的問題實際上也是有限的，銀行想給大家提供的服務，絕對不簡簡單單是金融服務領域這么一個領域范疇的。所以才有這個生態圈的建設，那么今天我們實際就是非常榮幸，還有另外兩位不是我們銀行業的兩位嘉賓，就這個話題還是要請另外兩位嘉賓分享一下，下面請易寶支付的唐總，易寶支付在市場占有率是很高的第三方支付平臺，您跟我們分享一下，在第三方的支付領域應該怎樣與商業銀行打造合作共贏的生態圈。

　　唐彬：剛才兩位李總談的都很好，我想聚焦在價值鏈，互聯網金融領域里面在面臨一個前所未有的冬天，冬天過去之后我相信春天會到來，這個轉折點在哪？冬天已經來了，春天還看不見轉折點，我認為轉折點來的時候生態系統還沒有建立起來，但是價值鏈初步形成了?；ヂ摼W金融碰到這種情況，有點像支付公司十幾年前的情況，那個時候我作為商家，比如有一個叫云網的公司，跟工行對接的，那個時候很不容易，支付是電子支付里面最有價值鏈的環節，那個環節沒有解決，但是后來出現了支付寶，我們跑到前面去了，我們在面向前端的行業，我們提供個性化的服務，一個新的價值鏈就出現了，以前電子商務里面沒有這個價值鏈，就是它和銀行相接。

　　所以今天，在互聯網金融這個大市場里面，比如資金的安全問題，咱們國家希望銀行來做支付這個環節，我看銀行好象不知道是有心無力還是有意無意，這個方面并不積極。你不能逼迫銀行來做吧，銀行有它的風險偏好，有它的機制體制，有它的體量。這個時候就要看價值鏈的系統環節，它面向P2P行業的時候，有一個公司幫你做數據預警和分析，日報、月報，這個環節正在開始發芽，這個環節起來了，銀行也放松了，你就做好支付通道和支付服務就可以了，這個專業的公司就存活了，價值鏈一旦形成，互聯網金融就從冬天到春天就實現了。

　　所以最核心的我認為是價值鏈正在冬天的很嚴冬的時候正在醞釀，正在要開始破土而出，也許需要半年，也許需要一年時間，一旦破土出來的時候，春天就來了。

　　主持人：謝謝，我覺得唐總的發言，應該說給我們做了一個更形象的比喻，就是如何來做互聯網生態圈建設，其實它用價值鏈來體現的，只有價值鏈建立起來了，把整個鏈條上的每一個環節做好了，這個才能實現真正的共鳴。

　　三星的陳總，在他的領域也一定有自己的想法，我也想請陳總結合您自己的領域，談談商業銀行與支付服務業如何與硬件廠商建立這個生態圈。

　　陳立人：謝謝，大家說到的這個環節是一個核心環節，價值鏈還不清楚的時候，每一個公司可以在根據自己的專長把這個做透，怎么樣跟他的前后手做銜接，同一個環節的幾家公司可以各自拿自己最專長的領域來比較，可以用百花齊放的offer，讓大家在一個很漂亮的生態圈里面去經營，我確實期待這個事情很快的發生。

　　今年這一年，其實在移動支付的領域里面，有一點點這樣一個味道，我印象深的話，像今年談的移動支付，在2006年就已經有人在試點，那么經過了十年的現在才真正開始開出花落，過去的十年就是大家在摸索這個價值鏈。價值鏈特別長，而且大家都覺得好像有一點點角色，各自要扮演什么角色，都不清楚。包括當中有電信的運營商，手機公司也有很多，有很多其他做各種各樣的一些組建能力的公司都想參與，大家都看到好大的市場，但不知道怎么下手。

　　那么這個價值鏈慢慢的清晰出來，第三方支付的公司扮演什么樣的角色，銀行在最終的一頭，和前端的一頭，它關閉了種種風險。我們三星公司呢，就用各種硬件的能力，給到銀行，給到第三方公司，邀請這些公司來利用我們服務他們的客人。硬件公司傳統上對于客人的觀感，是賣一個硬件給他，他下一個硬件是不是再買我的手機，我也不一定客戶，跟客人是買賣的關系。

　　可是我相信銀行完全不一樣，銀行和客人是終其一生的長期服務的關系，所以各自有各自要看中的地方，把我們當作一個見面禮，讓銀行更好的服務客人，客人使用手機上的能力來享受銀行的服務。我自己做這個業務之后，感觸特別深，銀行知道有這些客戶資源以后，他希望我們把這個資源放到客人身上。第三方支付公司，在中間，在線的部分他希望這個空間去邀請更多的商戶，大家把這個事情接起來，這個中間就有一個機會跑的特別順暢。

　　我還記得我們剛剛上線中銀聯卡這個服務，在3月份上線的時候，是不是代表著銀行和銀行卡會用手機來沖擊其他的在線支付公司，事實上現在也發現，也不一定需要這樣分，因為對于客人來講，不同的場景、不同的情節，他有不同的支付服務，反正手機是透明的，大家都用它來照顧客人，我覺得這樣是我想象中可能更可以快速成長的，大家都可以找到自己喜歡的利益。

　　三星對于這方面，為了更多的手機的用戶可以享受到像這樣子的來自銀行，來自支付公司的業務，我們對這樣一個生態圈，我們覺得我們硬件公司可以做的貢獻，那么我們也看得更清楚。

　　主持人：感謝陳總，今天我們實際是以話題來展開生態圈的建設，其實目的大家應該非常清晰，我們國家上到政策層面要打造互聯網金融+，加上普惠金融，目的是什么呢？普惠大眾。實際上我們在座的，我們今天的五位都是屬于服務于大眾機構的，我們銀行要服務，我們第三方支付要服務，我們的三星公司也是要服務在座的每一位。至于未來我們服務的怎么樣，今天這個話題只是一個開端，需要未來我們每個所在的機構去想很多，到底這個生態圈的建設到底怎么樣，未來你們都是我們的用戶，你們只有用了才知道我們在座的幾位給大家創造的生態圈是不是適合大家？

　　由于時間關系，今天我們的話題討論就先到這里，大家先不要離場，一會兒還有下一個議題，有請幾位嘉賓到下面入座，謝謝。大家熱烈掌聲感謝幾位嘉賓的對話。

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