人人貸副總裁黃秋子

　　新浪財經訊 “2016中國金融論壇”于5月20日-21日在北京召開。人人貸副總裁黃秋子出席并演講。她認為部分問題平臺用錯了P2P這個概念，因為持續性的有一些偽金融的平臺曝出問題，把互聯網金融這個行業帶到了風口，而這些平臺錯用了P2P這個概念，市場最不愿看到的就是劣幣驅逐良幣。

　　以下為會議實錄：

　　黃秋子：大家好，我是人人貸的副總裁黃秋子，首先非常感謝主辦方的邀請，讓我作一個演講。有機會和大家分享一些人人貸以及我個人對這個行業發展前景的一些看法。我想我還是非常感謝主辦方對今天的交流主題給了我很大的選擇空間，并沒有一個明確確定性的方向，這本身也體現了大會的兼容并包的主旨，并且期待聽到行業真實的聲音。

　　我今天選擇的主題是從人人貸一個行業老兵的角度，談三件事，談談初心、監管和未來。我從六個方面回顧一下行業的發展歷程和形勢，重點放在行業的合規化和未來發展的展望。

　　人人貸是一家老牌的互聯網金融網貸平臺，從2010年正式成立開始，我們就見證了行業從萌芽、成長乃至于今天的鎮痛和反思。坦率來說我們對今天行業正在經歷的洗牌是有預期，任何一個新興的行業都會經歷從野蠻增長的過程。2013年年會上公司創始人張總說過，行業未必有我們看到的那么好，在去年年底年會上張總又說過，行業未必有我們現在看到的這么壞。發展至今我們恰恰覺得，行業最壞的時刻已經過去了，因為行業不再是一匹脫韁的野馬，現在它到了一個拐點處。

　　第二個問題就是監管時代，因為持續性的有一些偽金融的平臺曝出問題，把互聯網金融這個行業帶到了風口，我們認為它錯用了P2P這個概念，由于失控使大量投資用戶遭受損失，我們最不愿意看到的就是劣幣驅逐良幣。

　　監管時代的到來是最具有標志性意義的，首先在今年兩會上規范發展互聯網金融已經被寫進了政府工作報告，傳遞了一個監管新思路和信號，十部委下發了《指導意見》和網貸行業的征求意見稿，來為企業劃清界限，行業協會也在積極的推動信息透明化。在整個行業良莠不齊，需要重拳整治的時期，我們非常欽佩監管層，先規范后發展的一個思路，給我們留出了空間，并沒有陷入一個一管就死的怪圈。

　　隨著監管政策的日趨明朗化，正在經歷冰火兩重天式的分化，我們看到3月份第三方平臺的數據統計，網貸行業的整體成交量較上月環比20.70%，3月份國內P2P正常運營的平臺環比下降2.30%，一邊是交易的增長，一邊是平臺的減少，我們可以看到，投資人經歷了很多振蕩和洗禮之后，我們看到了一個會越來越好的方向發展。

　　人人貸作為首批銀行上線的網貸平臺，很多場合分享過怎么實現這個銀行的網貸平臺，在這里我也跟大家交流一下，人人貸與中國民生銀行，存管系統是今年2月份上線的，我們認為有三個要素是可以用來盤但存管是否實現了資金安全這個目標的，首先必須保證平臺自有資金和用戶資金的有效隔離，民生銀行開設了專戶用于存方人人貸用戶的交易資金，用戶的資金自交易之初使，整個在銀行體系內運轉，這種隔離避免了平臺擅自挪用資金的隱患，從根源上保護了用戶的資金安全。簡單來說就是平臺動不了用戶的錢。第二個關鍵要素，是由銀行對用戶帳戶進行獨立的管理，在我們與民生銀行合作的存放資金模式下，民生銀行為每一位用戶都設立了子帳戶，實現帳戶獨立管理。實現了第三方支付的方式和平臺存管資金，在銀行端完成，確保數據安全準確。而用戶也可以在銀行的界面來查詢自己的資金余額，以及資產的交易情況，這就避免平臺提供不實信息。簡單來說，這一點平臺動不了用戶的賬。

　　第三，來源于用戶自主投資意愿的保障，在所有涉足資金流感的環節，包括充值、提現，用戶操作時都需要套進銀行的界面，根據用戶真實意愿來完成交易，確保了每一筆交易的真實性，防止平臺在沒有經過用戶授權的情況下，擅自對用戶的資金進行違規操作。

　　整個資金存管過程當中為了滿足銀行級別的資金安全要求，同時還需要兼顧互聯網用戶的體驗，我們和民生銀行都投入了巨大的技術和資源，這些投入我們覺得是非常值得的。

　　互聯網金融未來發展方向，我們談到這個行業的時候會談到一個詞就是不忘初心，為什么談到這個詞，有的要想走的遠，要常常回頭找找這個原點在哪里。公司的管理團隊有時候也會感慨，為什么當初會選擇這么一條難走的路，如果不是選擇互聯網金融而是互聯網其他的行業，沒有這么強的金融屬性，大家的心里負擔就會輕松很多。張總說過，讓我們重新選擇依然會走這條路的原因就是我們的使命，大眾的需求難以得到滿足，借錢的人處在人生的低谷，需要一個便捷的借錢服務。當前的服務不足，并不僅僅體現在缺乏，而是由于傳統金融機構效率屏障，導致缺少高品質的服務。很多人沒有進入這個門檻，只能進行簡單的余額管理，這部分沒有被合理滿足的人，恰恰還是中國人口的大多數，構成了互聯網金融龐大的目標市場，他們依然需要更低的理財門檻，更多樣的產品，更專業且更可信賴的服務，如何結合互聯網技術和金融能力，給用戶提供這樣一個觸手可及的高品質服務，這是我們行業面臨的一個全新話題。

　　在創新互聯網金融服務和財富管理模式的探索推動之路上，我們把目光鎖定在了智能金融這樣一個方向。通過算法的改進和大數據分析技術，形成更為先進的平臺風控體系和交易體系，真正實現透明化的交易，相對傳統交易來說具有更大的成本優勢。我們還可以根據用戶的行為進行深度挖掘，來準確描繪用戶的經濟畫像，從而匹配個性化的產品。另外一方面，我們也會在智能金融之上疊加人性化的服務，人機結合的模式來搭建平臺，我們新的產品很快就會放到市場上來作持續的更新迭代，也希望大家到時候關注。

　　最后我想說，2016年這個行業還是充滿了新的挑戰和新的機遇的，野蠻成長的風口已經徹底結束，我們將會看到的是一個規范發展和有序創新的行業，我們人人貸希望大家共同努力，來連接互聯網金融最美好的時代，最后感謝主辦方對我們的邀請，謝謝大家。

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現場速記整理，未經演講者審閱，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。