百融金服副總裁朱奔

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “2016中國金融論壇”于5月20日-21日在北京召開。百融金服副總裁朱奔出席并演講。他不覺得能夠完全的去銀行化，因?yàn)殂y行也在大力變革。他認(rèn)為后面會(huì)做到差異化競(jìng)爭，將是一個(gè)百花齊放的狀態(tài)。

　　以下為會(huì)議實(shí)錄：

　　朱奔：各位嘉賓早上好，其實(shí)之前的幾位，上面四五位的嘉賓都一直在重復(fù)的強(qiáng)調(diào)說這個(gè)，我們現(xiàn)在目前不管是基礎(chǔ)設(shè)施不完善也好，其實(shí)我們這個(gè)，大家說的都很對(duì)，就是站在各自不同的角度，然后我們也這個(gè)講一下就是說，我們到底在現(xiàn)有大數(shù)據(jù)特別火，如何用大數(shù)據(jù)技術(shù)，怎么樣這個(gè)幫助我們國家的體系能夠做到彎道超車，我們現(xiàn)在講的，可能不一定對(duì)，但是這也是我們一直在持續(xù)的，我們的實(shí)踐吧，給大家做一個(gè)匯報(bào)。

　　剛開始P2P特別火，上海一家公司專門改P2P，但目前現(xiàn)在大家一談到P2P就色變，其實(shí)是非常有意思的事情，對(duì)于金融體系來說也是非常不好的一件事情。所以說我也講一下，順便我就這個(gè)前面的鋪墊就少說點(diǎn)兒，因?yàn)榍懊婕钨e都說的非常精彩。我就說目前相關(guān)的實(shí)踐。在金融服務(wù)領(lǐng)域算很領(lǐng)先的一個(gè)公司，現(xiàn)在目前大家都普遍經(jīng)常會(huì)講互聯(lián)網(wǎng)金融，科技金融，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融也好，或者說其他的傳統(tǒng)銀行也好，在這方面，其實(shí)一直都離不開金融的本質(zhì)，就是風(fēng)險(xiǎn)的管理風(fēng)險(xiǎn)的管理其實(shí)最核心還是在于信息不對(duì)稱，大家提了很多說這個(gè)。小微為什么能貸，那是因?yàn)槟阈畔⒉粚?duì)稱，沒辦法，因?yàn)楸O(jiān)管管死了，對(duì)于很多難的，為什么非常火，根本背后機(jī)制是因?yàn)椋y行被管得很死，他不敢做，因?yàn)檫@部分人群，特別是消費(fèi)藍(lán)領(lǐng)人群，他本身就是百分之七百分之八，在現(xiàn)有銀行監(jiān)管，誰去做，沒人敢去做。

　　所以說涉及到銀行監(jiān)管體系，其實(shí)也不太清楚，這個(gè)是屬于貨幣政策導(dǎo)向，我們的這個(gè)目前做呢，把這個(gè)，但是我們做這個(gè)事兒是因?yàn)橹袊ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)，中國信息產(chǎn)業(yè)是比較發(fā)達(dá)的，為什么我們說，剛才說我們存在著在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域是一個(gè)彎道超車這么一個(gè)機(jī)會(huì)，因?yàn)樵诿绹鹑谑袌?chǎng)發(fā)展到這么成熟，百分之八十五都有央行普惠金融這塊有成熟的體系，其實(shí)基礎(chǔ)還是在于說發(fā)展上百年歷史時(shí)間，但是我們國家時(shí)間還是比較短的。

　　我們百融是什么，其實(shí)我們做大數(shù)據(jù)應(yīng)用開放平臺(tái)，很多的一些這個(gè)你像消費(fèi)經(jīng)營公司也好，因?yàn)樗~度非常非常小，怎么樣能夠，大家談互聯(lián)網(wǎng)很多是因?yàn)槠鋵?shí)在于成本原因，并不在于說互聯(lián)網(wǎng)高大上，現(xiàn)在目前因?yàn)檎劦胶芏喟⒗铮恢倍荚诠拇底约赫f，我這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)做這個(gè)，主要在互聯(lián)網(wǎng)店商這塊，現(xiàn)在目前大量訂購線下的，因?yàn)榇嬖谥桌膯栴}，所以說他就開始大力并購，我們?cè)谧龅臅r(shí)候就是說，多提了一句，包括流量不值得去做，特別是對(duì)于小投資這塊，因?yàn)槟銢]法像傳統(tǒng)銀行那樣，我派一個(gè)人到那邊發(fā)傳單，所以導(dǎo)致了大家這塊，對(duì)于這個(gè)所謂的這個(gè)應(yīng)用這一塊，大家更多還是想怎么用互聯(lián)網(wǎng)的方式，包括場(chǎng)景也好。

　　第二個(gè)怎么樣去做風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行不管做任何銀行，它的最核心本質(zhì)還在于風(fēng)險(xiǎn)，怎么樣把風(fēng)險(xiǎn)控制住。之前為什么說有很多互聯(lián)網(wǎng)金融一出來，大家就一下就跑去做這個(gè)事兒，他覺得這個(gè)東西賣得很好，其實(shí)不是這樣，貸款越多越好，在某種時(shí)間，只要一旦你的時(shí)間出現(xiàn)，你可能立馬就關(guān)掉了，就是很大的風(fēng)險(xiǎn)，這塊是屬于秘密的資本。我們很多的一些企業(yè)把錢貸出去，特別是小貸公司來講，它的老板，把錢貸出去，我就擔(dān)心他天天鋪路，擔(dān)心他的這個(gè)業(yè)務(wù)做不好，立馬我這個(gè)錢還不了，所以只要我銀行發(fā)出來我就開始擔(dān)憂這個(gè)事兒，其實(shí)也是一個(gè)比較重要的一個(gè)問題。

　　包括貸后不良資產(chǎn)處置，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)布了一些文件，雖然說發(fā)布時(shí)間很短，但是因?yàn)檫@個(gè)大量一些因素，外部因素導(dǎo)致說互聯(lián)網(wǎng)在這么短時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融這么短時(shí)間其實(shí)也積累了資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)怎么去處置，目前的一些情況怎么做的，包括我們?cè)O(shè)計(jì)，剛才提到說到底說，我們這個(gè)不同的人，按道理應(yīng)該有不同的利益，這是為什么大家提到說我要普惠金融，這兩個(gè)其實(shí)是說，應(yīng)該是屬于高度統(tǒng)一而不矛盾，前提條件你必須擁有相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支持，就是說我怎么樣做，在利率市場(chǎng)化，怎么做到每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，是成正比的，應(yīng)該做到這點(diǎn)，這大家才會(huì)覺得是公平的。

　　證監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一個(gè)政策，上周我們看到工行也引進(jìn)了不良資產(chǎn)這塊，這個(gè)其實(shí)最核心最本質(zhì)要求還在于銀行對(duì)風(fēng)控的一些把控，包括很多的一些這個(gè)，目前我們國家的這個(gè)整體的，像理財(cái)這一塊也是這樣，很多一些我們這個(gè)，他們都在去說，我不同的人，是有不同的風(fēng)險(xiǎn)的，很多P2P的人，其實(shí)有很多線下的，他是把很多老人，騙老人的錢，但是風(fēng)險(xiǎn)容忍度非常非常低，容忍度非常非常低，這就是不匹配的，所以說我們整體的這個(gè)，我們國家的這個(gè)關(guān)于投資者這塊其實(shí)也是需要嘗試教育過程，其實(shí)在歐美國家里面它整體比較好，你的風(fēng)險(xiǎn)容忍度是怎么樣子的，這也是為什么美國目前做的比較火紅的，跟它風(fēng)險(xiǎn)相匹配，這不是說我任何一個(gè)人，設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品百分之八或者百分之多少產(chǎn)品我就可以這樣。

　　這個(gè)其實(shí)背后基于我們數(shù)據(jù)，你沒數(shù)據(jù)支撐，其他一切都是空談。我們這些數(shù)據(jù)其實(shí)是有一些，并且我們同時(shí)在申請(qǐng)各個(gè)方面，整體的這個(gè)我們也有兩千多萬的中小微企業(yè)，包括收入支出消費(fèi)閱讀，包括一些模型，包括貸前審批，包括不良，包括營銷各種模型，因?yàn)槠鋵?shí)在于說銀行基礎(chǔ)，一定會(huì)是一個(gè)數(shù)據(jù)和模型的驅(qū)動(dòng)，特別是在中小貸款額度上，，講一下我們的相關(guān)，就是說股東，包括傳媒，包括融資股東，也都算是國有股東，大家可以看到一方面自己本身，我們是跟這個(gè)金融機(jī)構(gòu)，是不沖突的，就是我們的業(yè)務(wù)是沒有任何放貸的，沒有沖突的，這也是為什么很多金融機(jī)構(gòu)，給我們主動(dòng)的合作原因，因?yàn)椴粨?dān)心，不擔(dān)心競(jìng)爭，第二就是我們很多股東屬于國有，其實(shí)我們最后還是加大內(nèi)部的監(jiān)控和監(jiān)管，這其實(shí)是非常重要的一些事情。

　　下面就簡單談一些什么關(guān)于大數(shù)據(jù)，包括一些相關(guān)業(yè)務(wù)的情況。大數(shù)據(jù)我數(shù)據(jù)數(shù)量特別大，特別是我們也跟工行，工行說我都有數(shù)據(jù)，其實(shí)這個(gè)數(shù)據(jù)是沒錯(cuò)，它是數(shù)量比較大，但是同時(shí)在同一個(gè)維度的，因?yàn)榻鹑诜?wù)它是地理需求，其實(shí)是說為什么大家會(huì)強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景，因?yàn)槟氵@個(gè)客戶，它金融的服務(wù)只要我買房子，不會(huì)剛開始找銀行貸個(gè)款，是因?yàn)槲铱吹姐y行我有需求，那你這個(gè)金融服務(wù)是最后，所以我想去做資產(chǎn)安排，我去銀行貸個(gè)款，其實(shí)金融是最底層的，我剛才講的，屬于最底層，第二個(gè)首先大數(shù)據(jù)應(yīng)用首先是跨行業(yè)數(shù)據(jù)的流動(dòng)，光一個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)這塊的話，它是可能加速，然后說一加一等于二，但是如果跨行業(yè)的，它肯定是呈幾何數(shù)的增長，包括這個(gè)是我們，在我們數(shù)據(jù)庫里面對(duì)一個(gè)人整體方向的情況，包括這個(gè)運(yùn)動(dòng)，像籃球，需要打籃球，包括價(jià)值標(biāo)簽是不是，它的標(biāo)簽在哪兒，短期的購物長期，包括金融服務(wù)，包括游戲，很多量化的支出去評(píng)價(jià)一個(gè)人。

　　這樣的話大家會(huì)談到金融大數(shù)據(jù)，其實(shí)本身銀行里面最核心還是在于數(shù)據(jù)這塊，到底應(yīng)用的情況是怎么樣的，包括銀行擔(dān)保，包括理財(cái)，其中這個(gè)銀行你基本的存款這塊，包括營銷，貸款這塊，就是整體的，包括回款這塊，還有關(guān)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，目前現(xiàn)在很多銀行都是看到，我看到另外一個(gè)行業(yè)設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品出來，我們另外拍一個(gè)，到底背后邏輯是什么，大家都不清楚。其實(shí)很多人都說不出來，銀行到底給用戶，通過這個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)造什么價(jià)值，其實(shí)很多銀行都沒解決一個(gè)最核心的問題，中國很多銀行一直就是說，很多生存得很好，前提條件是因?yàn)椋趺凑f，原來是制度一些監(jiān)管，原來的一些紅利吧，應(yīng)該算紅利，其實(shí)沒有真正說像這個(gè)美國，歐美的一些國家，銀行，它真正怎么樣從消費(fèi)者的角度，怎么樣設(shè)立產(chǎn)品，怎么樣幫助戰(zhàn)略銀行，怎么樣真正去幫助客戶降低他的融資成本，降低他的這個(gè)整體的便利性方面會(huì)考慮更多，我們國家其實(shí)不是這樣子。包括存款，貸款，類似的，包括理財(cái)?shù)模ūｋU(xiǎn)相關(guān)的。

　　包括這些應(yīng)用就是為什么會(huì)說，出現(xiàn)說這個(gè)金融大數(shù)據(jù)這塊，到底對(duì)信用銀行體系，傳統(tǒng)金融體系到底參與了什么樣的一些變革，因?yàn)榻鹑隗w系這個(gè)，它的這個(gè)建構(gòu)方法，到底這個(gè)人批還是不批，就是按照原來就是說，我到底算了一下，原來有沒有這個(gè)房貸，有沒有相關(guān)的一些，這都沒問題，就是說包括借的次數(shù)等等方面，都是用傳統(tǒng)的邏輯，包括那我們?cè)趺慈プ觯@是傳統(tǒng)的，我們就會(huì)去用這個(gè)非金融的數(shù)據(jù)，因?yàn)槲覀儑艺w的，就是非金融量是非常高的，這塊就說是像大數(shù)據(jù)，用這個(gè)去學(xué)習(xí)呀，包括這個(gè)網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)一些技術(shù)，把相關(guān)模型建起來，那我們這是一個(gè)相關(guān)的舉證式的一個(gè)監(jiān)管，是非常復(fù)雜的這塊。這是我們相關(guān)的實(shí)踐案例。

　　就是你在這個(gè)手機(jī)號(hào)，大家經(jīng)常會(huì)提到說，手機(jī)號(hào)用得越久，這個(gè)是越靠譜的，這是有樣本來驗(yàn)證的，而不是我們嘴上說的一個(gè)事兒。它整體的一個(gè)分布情況，這張圖其實(shí)很重要，沒有這張圖，中國人想做所謂的市場(chǎng)化，這個(gè)是很難的一件事情，因?yàn)槟阍谧鲈O(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，得五百分和得七百五十分的人應(yīng)該是不一樣的，該怎么樣設(shè)計(jì)這些產(chǎn)品，我們得到的相關(guān)案例也比較多，包括帶頭管理也是這樣的，原來帶頭管理就是說我去找人，天天打電話去看，這個(gè)企業(yè)到底怎么樣，這個(gè)效率也比較低，所以這塊怎么用大數(shù)據(jù)的方式，我能夠推送相關(guān)的一些服務(wù)。

　　具體的我就不展開了，因?yàn)闀r(shí)間原因，包括我們風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，到底它分?jǐn)?shù)怎么打，哪一些預(yù)警的，那些七十分，那些六十分，到底怎么做，其實(shí)有配套相關(guān)一些措施，包括一些風(fēng)險(xiǎn)推送，還有一些營銷，我們這里有很多營銷，其實(shí)營銷我覺得大部分錢都可以擺布了，打個(gè)廣告特別貴，但是審批特別低，大家做互聯(lián)網(wǎng)這塊很清楚，因?yàn)槟悴磺宄@個(gè)客戶到底是什么情況，也不清楚怎么干掉，那你的成本就浪費(fèi)了，我們做很多做不對(duì)，到底怎么樣全方位了解，怎么樣把風(fēng)險(xiǎn)管控。我們合作的銀行基本上是這些銀行，我們合作大概銀行有接近四五十家左右。我們中國做最好的公司，屬于這個(gè)捷克的，非常非常厲害，其實(shí)比一家資產(chǎn)，其實(shí)是非常厲害，它其實(shí)背后邏輯在于數(shù)據(jù)和模型。

　　其他的我寫我們倒沒什么列舉，大家后面如果有感興趣的話，我們可以詳細(xì)聊一下。因?yàn)榻裉煺搲@個(gè)題目比較大，我也沒法細(xì)化給大家做一個(gè)匯報(bào)。OK，社會(huì)意義我就不怎么說了，大家說的也都特別好。我大概把目前近兩三年，我們做的創(chuàng)新實(shí)踐，這些實(shí)踐不一定對(duì)，但是基本上也得到了這么多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

　　第一個(gè)我并不覺得我們目前的這個(gè)，能夠完全的去銀行化，因?yàn)楫吘广y行也在大力變革，我覺得后面一定是個(gè)融合狀態(tài)，后面一定會(huì)做到差異化競(jìng)爭，所以后面一定會(huì)是一個(gè)百花齊放的狀態(tài)，同時(shí)前提對(duì)于這個(gè)數(shù)據(jù)，對(duì)于這個(gè)模型，對(duì)于這個(gè)最根本的，也就是說體系，相當(dāng)于大家最迫切的，因?yàn)闆]有這個(gè)一切做基礎(chǔ)的話，其實(shí)一切都屬于空談的，OK，我的演講完了，謝謝。

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